Взаимодействие банков и страховых компаний - Реферат

Развитие финансового рынка привело к появлению различных форм сотрудничества банков и страховых компаний. Страховая компания с помощью банка получила возможность более эффективно размещать финансовые активы, а банк - страховать риски. Так называемые «финансовые супермаркеты» предоставляют частным лицам и фирмам готовые пакеты разнообразных финансовых услуг: страховых, банковских, инвестиционных. Это страхование специфических банковских рисков, рисков, возникающих в инвестиционных проектах и иных операциях с клиентами, страхование залогового имущества при ипотечном, автомобильном и потребительском кредитовании, страхование жизни заемщика, страхование вкладчика, совместные продажи банковских и страховых продуктов. Однако в современных условиях сложилась ситуация, когда основные услуги, предоставляемые банками страховым компаниям и страховыми компаниями банкам уже востребованы, и наблюдается существенное замедление темпов развития совместной деятельности.В страховых отношениях участвуют две стороны или два лица: страховщик и страхователь. Страховщик вырабатывает условия страхования, он принимает на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму страхователю при наступлении страхового случая(события). Страхователь - (клиент страховой компании) - физическое (отдельные частные граждане) или юридическое лицо, заключающее договор страхования со страховщиком. Страхователь обязан своевременно уплачивать страховые взносы и имеет право при наступлении страхового события (стихийное бедствие, пожар, несчастный случай, т.е. экономический ущерб или ущерб здоровью) получить страховое возмещение (материальную компенсацию) или страховую сумму. В случае наступления страхового случая страхователь требует от страховщика оплату убытков (выплату страховой суммы).Страхование представляет систему экономических отношений страхователей и страховщиков, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств (страховых фондов) и их использование на возмещение потерь, возникающих в результате наступления различного рода неблагоприятных событий (рисков). Страховщики - это страховые организации, осуществляющие страховую деятельность. В соответствии с ГК РФ «страховщиками признаются лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации». В качестве контрагентов страховщиков могут выступать не только страхователи, но и партнеры по бизнесу. Построение взаимовыгодных отношений между банком и страховой компанией таким образом, что часть рисков, принимаемая банком, передается страховщику, выгодно как для банка, так и для страховой компании.Страховые компании, в свою очередь, предлагают различные страховые продукты страхования жизни (страхование на дожитие, страхование ренты, пенсионное страхование, страхование аннуитетов и др.). Объективная потребность в возмещении материальных потерь предприятий и населения и страхового обеспечения граждан удовлетворяется лишь страховщиками. В этом случае банки являются носителями общественной потребности в страховании, носителями риска, а страховые организации обеспечивают эту потребность и в случае проявления риска компенсируют понесенные потери кредитных учреждений. Отношениям сотрудничества между страховыми организациями и банками способствует и предупредительная функция страхования, выражающаяся в финансировании страховщиками мероприятий, минимизирующих банковские риски и возможные убытки кредитных учреждений. Инвестиционная деятельность страховщиков может быть обеспечена и банковской системой, хотя инвестиционная деятельность страховых организаций для банков имеет прикладное значение, а поэтому банки являются для страховых компаний важнейшими финансовыми институтами, обеспечивающими капитализацию финансовых ресурсов страховщиков.В настоящий момент, банковский сектор имеет более тесную связь со страховым, чем когда-либо прежде. Страховщики, как и банкиры, начали осознавать, что партнерские взаимоотношения могут принести наиболее ощутимый результат, чем действующие согласно «клиентской модели». В условиях нынешней ситуации, при уменьшающихся объемах кредитования, участники страхового рынка, включая услуги страхование КАСКО, вынуждены искать альтернативные источники привлечения бизнеса.

Содержание

Введение

1. Взаимодействие банков и страховых компаний

1.1 Сущность и роль страхования

1.2 Взаимоотношения страховых организаций и банков

1.3 Особенности взаимодействия страховых организаций и банков

Заключение

Список использованных источников

Развитие финансового рынка привело к появлению различных форм сотрудничества банков и страховых компаний. Страховая компания с помощью банка получила возможность более эффективно размещать финансовые активы, а банк - страховать риски. Однако помимо удовлетворения взаимных интересов у них появилась возможность создавать совместные банковско-страховые продукты и услуги, значительно расширяющие финансовые возможности населения.

Сотрудничество банка и страховой компании может развиваться по нескольким сценариям. Так называемые «финансовые супермаркеты» предоставляют частным лицам и фирмам готовые пакеты разнообразных финансовых услуг: страховых, банковских, инвестиционных. Область взаимодействия страховых компаний и банков здесь очень широка. Это страхование специфических банковских рисков, рисков, возникающих в инвестиционных проектах и иных операциях с клиентами, страхование залогового имущества при ипотечном, автомобильном и потребительском кредитовании, страхование жизни заемщика, страхование вкладчика, совместные продажи банковских и страховых продуктов.

Сегодня страховые компании и банки занимают ведущие позиции повеличине активов и, как следствие, являются основными поставщиками ссудного капитала и денежных средств для долгосрочных производственных капиталовложений. Однако в современных условиях сложилась ситуация, когда основные услуги, предоставляемые банками страховым компаниям и страховыми компаниями банкам уже востребованы, и наблюдается существенное замедление темпов развития совместной деятельности. Это происходит на фоне снижения вследствие обостряющейся конкуренции платы за предоставляемые этими финансовыми структурами услуги. Одновременно приходит понимание того, что от характера развития и совершенствования взаимодействия между банками и страховыми компаниями во многом зависит финансовая устойчивость и благосостояние этих финансовых структур в будущем.

На современном этапе в условиях неопределенности развития финансовых рынков особенно остро встает проблема риска, что в свою очередь создает необходимость расширения набора финансовых услуг для его минимизации. Отношения сотрудничества между банком и страховой организацией для достижения совместной сбалансированной устойчивости и взаимовыгодного результата служат решением этой проблемы.

Стоит отметить, что кризис заставил банки тщательнее и строже подходить к отбору страховых компаний. Сотрудничество банков и страховых компаний (СК) выгодно обеим сторонам. Для СК - это увеличение объема продаж страховых продуктов, расширение клиентской базы и каналов сбыта, для банка - страхование рисков, которые сопутствуют банковскому бизнесу (заложенного под кредиты имущества, жизни заемщиков и других финансовых рисков). Однако именно специфичная инфраструктура банка является полем для развития деятельности страховой компании. Первичный интерес страховщика на этом рынке создает цену вхождения на территорию, где работает банк. Основными составляющими такой цены являются комиссии за те операции, которые осуществляются с использованием банковской инфраструктуры, и размещение свободных ресурсов (резервов страховых компаний) в банке. Четкая договоренность по этим пунктам дает возможность для аккредитации страховщика в банке.

Другими словами, банкиры, занимающиеся кредитованием физических лиц под залог имущества, придерживаются той позиции, что аккредитация - это не просто договор о разделе комиссионных. Банки проводят комплексную оценку страховой компании: финансовый анализ, оценку финансового состояния, перестрахование, качество компании с точки зрения регулятора, отсутствие претензий, предписаний. Это сложная работа, требующая времени и затрат.

В настоящий момент, банковский сектор имеет более тесную связь со страховым, чем когда-либо прежде. Страховщики, как и банкиры, начали осознавать, что партнерские взаимоотношения могут принести наиболее ощутимый результат, чем действующие согласно «клиентской модели». В условиях нынешней ситуации, при уменьшающихся объемах кредитования, участники страхового рынка, включая услуги страхование КАСКО, вынуждены искать альтернативные источники привлечения бизнеса. Идеальный вариант, если страховой и банковский бизнес будут расти параллельно.

С одной стороны, страховые компании, ощущают снижение объема, с другой стороны, улучшаются качественные показатели страхователей, что в целом приводит к положительному эффекту. Сейчас страховщики всерьез занялись совершенствованием своих страховых продуктов, бизнес-процессов и менеджмента. Банки начали более придирчиво подходить к подбору программы страхования залогового имущества, выбору стабильного страхового партнера и определению размера страховой ответственности. На практике, некоторые банковские учреждения, стали выдавать кредиты на автомобили, не требуя покупки полиса страхования КАСКО, что было обязательным условием.

Несмотря на кажущуюся конкурентоспособность, участники страхового сегмента существенно разнятся по качеству предоставляемых услуг и уровню надежности, что проблем аккредитации банковскими учреждениями СК не избежать. Присутствие параметров отбора, по мнению страховых компаний, вполне нормальная ситуация, в полной мере отвечающая реалиям современного рынка. При выборе страхового партнера банки стали обращать внимание на многие факторы: стоимость услуг страхования, тарифы ОСАГО и КАСКО, уровень сервисного обслуживания, качество покрытия рисков и устойчивость.

1. Архипов А.П., Адонин А.С., Страховое дело., 4-е изд. М.: ЕАОИ, 2011. 424 с. 2.

2. Абрамов В.Ю., Страхование: теория и практика, М., 2009. 512 с.

3. Басова О., Янин А., Самиев П.. Рынок банкострахования//Бюллетень рейтингового агентства «Эксперт РА», 2008-2012гг.

4. Басова О., Янин А., Самиев П. Рынок банкострахования: перезагрузка // Бюл¬4. летень рейтингового агентства Эксперт РА, 16.05.2011. URL: http://www.raexpert.ru.

5. Бабурина Н.А., Куцев А.Г. Международный банковский бизнес в условиях гло¬1. бализации // Экономическое поведение участников финансового рынка в условиях глобализации: монография / под ред. канд. экон. наук, доцента М.В. Мазаевой. Тюмень: Изд-во ТЮМГУ, 2012. C. 83-112.

6. Басова О., Янин А., Самиев П. Канал пересох // Банковское обозрение, 3. 29.05.2013 г. URL: http://www.bo.ru.

7. Мазаева М.В., Литвинова Н.Л. Банки и страховщики: модернизация взаимоотношений // Журнал «Вестник Тюменского государственного университета». Выпуск 11. Тюмень: Издательство ТЮМГУ, 2011

8. Мирошниченко О.С. Регулирование кризисных проявлений в банковской сфере: 2. зарубежный опыт и российская практика // Экономическое поведение участников финансового рынка в условиях глобализации: монография / под ред. канд. экон. наук, доцента М.В. Мазаевой. Тюмень: Изд-во ТЮМГУ, 2012. С. 120-146.

9. Русецкая Э.А. Развитие страхования как инструмента повышения эффективности 5. системы экономической безопасности страны // Региональная экономика. 2010. №6 (141). С. 40-48.

10. Скачкова О.А., Страхование. Конспект лекций., М.: 2015. 160 с.

11. Страхование. Шахов В.В. М.: Юнити, 2011.- 311с. 12. Страхование. Шихов А.К. М.: Юнити, 2011. 432с. 13. Тарадонов С.В., Страховое право. М.: Юристъ, 2012. 207 с.

Размещено на .ru