Выявление проблем в области организации кредитного процесса и способов его оптимизации - Дипломная работа

Кредитный процесс - это процесс организации кредитной деятельности банка, заключается из совокупности одновременных этапов: от рассмотрения кредитной заявки до погашения ссудной задолженности кредитополучателем. Каждая финансовая организация, которая специализируется на кредитовании, во главе ставит именно правильную организацию кредитного процесса, улучшение которой позволяет в целом усовершенствовать систему кредитования. Однако вероятный заемщик должен иметь реальную финансовую возможность своевременной уплаты процентов за пользование денежными средствами кредитной организации и возврата суммы основного долга и процентов. Актуальность данной темы состоит в понимании финансовой и социальной значимости кредитного процесса в динамично изменяющейся внешней среде, принципов его организации, умелое их использование на практике для стабильности и эффективной деятельности банка. Для реализации данной цели были поставлены следующие задачи: Раскрыть сущность организации кредитного процесса;Содержание банковского кредитования - это совокупность отношений между банком как кредитором и его заемщиком по поводу: - предоставления заемщику необходимой суммы денег для целевого (как правило) использования, их своевременного возврата, - получения от заемщика платы за пользование предоставленными в его распоряжение средствами. Кредитная операция - это организованная, внутренне согласованная совокупность действий, направленных на удовлетворение надобности клиента в кредите, действия кредитных работников банка в процессе кредитного обслуживания заемщиков, форма воплощения в реальность кредитного продукта. Организация кредитного процесса включает несколько стадий: формирование кредитной политики, осуществление кредитного обслуживания клиентов, определение качества и классификацию выданных ссуд и анализ кредитного портфеля банка, организацию контроля за условиями кредитной сделки, определение процедуры принятия решения по ссуде, разработку правил оформления кредитной сделки. Он также должен охватывать процедуры по созданию, оценке, утверждению, выдаче, отслеживанию, инкассации и обработке различных кредитных инструментов, предлагаемых банком. В частности, в обзор должно входить следующее: - подробная методика кредитного анализа и процесс утверждения кредита с примерами форм кредитных заявок, внутренних форм с кратким изложением информации по кредиту, внутренних кредитных требований и кредитных дел;При обработке заявки на кредит менеджером по кредитам устанавливается ее соответствие либо несоответствие первичным критериям, т.е. общим правилам кредитования и внутренним положениям банка по вопросам кредитной политики. В случае несоответствия кредитной заявки первичным критериям банка менеджер по кредитам готовит заключение о невозможности предоставления кредита. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика необходима для того, чтобы решить вопрос о том, стоит ли давать ему кредит и, если да, на каких условиях: сумма, предоставляемая банком, срок, процентная ставка, график выплаты процентов и «тела» кредита, необходимость залога по нему и тому подобное. [27, c.20] в случае отказа по системе предоставления кредитов - скоринг, или кредитовании отдельных категорий физических лиц, необходимо применять методику оценки платежа и кредитоспособности. Сущность данного подхода состоит в возможности предоставления кредитов отдельным категориям заемщиков, обладающим индивидуальными факторами риска, под которыми предлагается понимать набор индивидуальных уникальных личных характеристик физического лица, в комплексе позволяющих качественно оценить особенности «нестандартного» клиента с целью эффективного кредитования.Нормативно-правовое обеспечение кредитного процесса представляет собой ряд связанных документов.Сегодня основные проблемы кредитования в нашей стране возникают в том числе и изза того, что кредитные условия не обеспечены, благодаря чему банки вынуждены производить повышение кредитной стоимости, что часто отпугивает их потенциальных заемщиков ,в результате чего за 2015г. объемы выдачи кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям сократилось до 87,73% .При этом кредиты в рублях увеличивались более быстрыми темпами, что обусловлено макроэкономической ситуацией в стране и возросшим валютным риском. Такое высокое значение показателя объясняется сокращением объемов кредитования и снижением качества риск-менеджмента в банках, а также ухудшением финансового состояния заемщиков и нарастанием неплатежей в экономике. В случае несоответствия кредитной заявки первичным критериям банка специалист по кредитам готовит заключение о невозможности предоставления кредита, согласовывает его с начальником кредитного подразделения и направляет заявителю уведомление об отказе в кредите. После заключения эксперта о приемлемости залога или других форм исполнения обязательств по кредиту специалист по кредитам приступает к этапу структурирования кредита и подготовки кредитного договора. В банке по месту получения кредита заемщику открывается один

Содержание

Введение

1. Теоретические основы организации кредитного процесса в коммерческом Банке

1.1 Сущность организации кредитного процесса

1.2 Этапы кредитного процесса и их характеристика

1.3 Нормативно-правовое регулирование кредитного процесса

2. Организация кредитного процесса в Сыктывкарском филиале ПАО «Банк СГБ»

2.1 Состояние кредитных операций в Российской Федерации

2.2 Организация кредитного процесса в Сыктывкарском филиале ПАО «Банк СГБ»

2.3 Место Сыктывкарского филиала ПАО «Банк СГБ» на рынке кредитных операций

3. Перспективы развития банковского кредитования

3.1 Проблемы банковского кредитования на современном этапе

3.2 Проблемы и пути совершенствования кредитного процесса в банке

3.3 Оптимизация кредитного процесса в банке

Заключение

Список использованных источников

Кредитный процесс - это процесс организации кредитной деятельности банка, заключается из совокупности одновременных этапов: от рассмотрения кредитной заявки до погашения ссудной задолженности кредитополучателем.

Каждая финансовая организация, которая специализируется на кредитовании, во главе ставит именно правильную организацию кредитного процесса, улучшение которой позволяет в целом усовершенствовать систему кредитования.

В нынешних условиях банковское кредитование является одним из основных источников дохода коммерческих банков.

Коммерческие банки предоставляют займы всем субъектам хозяйственной деятельности, при этом независимо от отрасли принадлежности, их статуса, а также формы собственности. Однако вероятный заемщик должен иметь реальную финансовую возможность своевременной уплаты процентов за пользование денежными средствами кредитной организации и возврата суммы основного долга и процентов.

Актуальность данной темы состоит в понимании финансовой и социальной значимости кредитного процесса в динамично изменяющейся внешней среде, принципов его организации, умелое их использование на практике для стабильности и эффективной деятельности банка.

Сегодня банки имеют весьма выработанную кредитную систему и предлагают своим клиентам большой перечень банковских услуг. В связи с этим кредитная структура банка должна быть четко выработана, а все кредитные программы должны заключать все этапы кредитного процесса. Поэтому можно сказать, что организация кредитного процесса в первую очередь зависит от соблюдения всех стадий кредитования в соответствующем порядке и согласно политике банка.

Целью написания выпускной квалификационной работы является выявление проблем в области организации кредитного процесса и способов его оптимизации

Для реализации данной цели были поставлены следующие задачи: Раскрыть сущность организации кредитного процесса;

Охарактеризовать этапы кредитного процесса;

Рассмотреть проблемы банковского кредитования на современном этапе;

Ознакомиться с кредитной политикой банка с точки зрения организации кредитного процесса;

Провести анализ показателей, характеризующих деятельность управления современного состояния кредитного процесса;

Выявить проблемы и недостатки в организации кредитного процесса в банке и предложить направления его совершенствования.

Объектом данной работы является кредитная деятельность коммерческого банка.

Предметом изучения данной работы является кредитная деятельность Сыктывкарского филиала ПАО «Банк СГБ».

Объектом работы является организация кредитного процесса в Сыктывкарском филиале ПАО «Банк СГБ».

В работе использовались законодательные акты РФ, периодические издания и интернет-ресурсы, касающиеся поставленных вопросов, внутренние документы коммерческого банка, что позволило рассмотреть тему, как с точки зрения теории, так и ознакомиться с мнением специалистов-практиков, непосредственно работающих в сфере банковского кредитования. кредитный банк управление политика

кредитная политика;

положение об установлении лимитов на совершение банковских операций;

общий порядок совершения кредитных операций по отдельным кредитным продуктам;

методика оценки кредитоспособности физических лиц;

порядок работы с залогами, предоставляемыми в качестве обеспечения по отдельным кредитным продуктам;

альбом форм типовых договоров и других документов, связанных с кредитной работой;

порядок предоставления и обмена информацией по кредитным операциям;

положение о проведении проверок кредитных операций;

порядок работы с проблемной задолженностью и др.

Система нормативно-правового обеспечения кредитного процесса включает в себя также внешние нормативные документы: 1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 05.04.2016) "О банках и банковской деятельности".

2. Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ (ред. от 29.12.2015) "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" (ст.22.2 ФЗ)

3. Федеральный закон от 24.04.1995 № 46-ФЗ (с изм. от 30.12.2001) "О переоформлении задолженности по централизованным кредитам и начисленным по ним процентам организаций агропромышленного комплекса, а также организаций, осуществляющих завоз (хранение и реализацию) продукции (товаров) в районы Крайнего Севера и приравненные к ним местности"

4. Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ (ред. от 01.05.2016) "Об исполнительном производстве" (ст.81- ФЗ)

5. Федеральный закон от 14.12.2015 № 359-ФЗ "О федеральном бюджете на 2016 год" (ст.19- ФЗ)

6. Федеральный закон от 13.07.2015 № 222-ФЗ "О деятельности кредитных рейтинговых агентств в Российской Федерации" (ст.15-ФЗ)

7. Указ Президента РФ от 23.06.2014 № 460 "Об утверждении формы справки о доходах, расходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера и внесении изменений в некоторые акты Президента Российской Федерации" (Раздел 4 -Указа)

8. Положение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П (ред. от 01.09.2015) "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности".

2. Организация кредитной деятельности коммерческого банка Сыктывкарский филиал ПАО «Банк СГБ»