Технологический процесс разработки и внедрения новых банковских продуктов и услуг. Анализ состава и структуры розничных банковских продуктов и услуг филиала. Условия формирования клиентоориентированной модели интеграции банков и страховых компаний.
При низкой оригинальности работы "Возможность внедрения новых продуктов и услуг в деятельность филиала №300 ГОУ ОАО "АСБ Беларусбанк"", Вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100%
2.2 Анализ состава и структуры розничных банковских продуктов и услуг филиала 2.4 Оценка уровня эффективности реализации банковских продуктов и услуг филиалаТавасиев А.М., Масленченков Ю.С. и Дубанков А.П. дают следующее определение банковской услуге: «банковская услуга - результат банковской операции, итог или полезный эффект банковской операции (целенаправленной трудовой деятельности сотрудников), состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности». Так, отдельные услуги банка совершенно бесплатны, другие оплачиваются не клиентом, а самим банком (проценты по вкладу). В основу могут быть положены свойства, характеризующие качественные черты взаимоотношений банка и клиента, при этом классификации услуг не могут подменять классификации операций. Егоров Е. В., Романов А. В. рассматривают банковский продукт, как любую услугу или операцию, совершаемые банком, фактически отождествляют их [3, с. Несколько уточнено определение Тавасиевым А.М., Масленченковым Ю.С. и Дубанковым А.П.: «банковский продукт - конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказывать услугу клиенту, то есть упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий, составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиента» [3, с.Современные условия развития банковского рынка и запросы клиентов требуют развития существующих и разработки новых банковских продуктов и услуг. Разработка новых банковских продуктов (услуг) представляет собой процесс, в котором задействована вся корпоративная структура банка сверху вниз, вовлекающий в себя огромное количество подразделений (дирекций, департаментов, управлений и отделов) и, соответственно, большое количество сотрудников. Помимо этого может возникнуть ситуация, при которой в процесс разработки нового продукта (услуги) будут вовлечены сторонние организации. Кратко функции подразделений банка при разработке продукта (услуги) представлены в таблице 2 [6, с. Важной частью разработки нового продукта (услуги) представляется этап согласования бизнес-требований, разработанных на основе решения коллегиального органа банка, описывающие все основные требования к продукту (услуге) и этапам его реализации.По состоянию на ноябрь 2012 в Республике Беларусь из 32 банков 24 предоставляли услуги своим клиентам посредством системы интернет-банкинга. При этом 75% банков оказывают услуги физическим лицам и 54,2% - юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. В Беларуси существуют только виртуальные карточки, которые выпускают: ОАО «БПС-Сбербанк», ОАО «Паритетбанк» и «Приорбанк» ОАО. Рисунок 4 - Соотношение объемов сделок по различным способам торгового финансирования, используемых банками в 2011 году, в процентах Так, для банков чрезмерное увлечение POS-кредитованием приводит к потере репутации, именно поэтому все лидеры этого сегмента работают над расширением спектра услуг для клиентов.Существуют различные подходы к трактовке банковских продуктов и услуг, а также к критериям их классификации. Отсутствуют такие услуги, как экспресс-, мультивалютное кредитование, ведение металлических счетов, синтезированные депозиты, операции с деривативами. Противоположная ситуация сложилась в практике зарубежных банков: достаточно широкий круг предоставляемых продуктов и услуг, охватывающий разнообразные потребности клиента и сегменты рынка. Следует отметить проблемы в адаптации банковских продуктов и услуг: недостаточность разработки законодательства, сложности при оформлении и заключении сделок, отсутствие диверсифицированного подхода банков к формированию продуктовой линейки, а также неразвитость фондового рынка.
План
Содержание
Введение
1. Теоретические аспекты исследования банковских продуктов и услуг
1.1Экономическая сущность и классификация банковских продуктов и услуг
1.2 Технологический процесс разработки и внедрения новых банковских продуктов и услуг
1.3 Состояние и проблемы внедрения банковских продуктов в Республике Беларусь
2. Анализ продуктовой линейки филиала № 300 - Гомельского областного управления ОАО «АСБ Беларусбанк»
Вывод
Существуют различные подходы к трактовке банковских продуктов и услуг, а также к критериям их классификации. Более точными, на наш взгляд, являются следующие определения. Банковская услуга - единичная банковская операция или их совокупность, структурированных так, чтобы удовлетворить потребность клиента. Банковский продукт - метод оказания банком конкретной услуги ее потребителю, имеющий материальную основу. Одной из важных классификаций продуктов и услуг банка, в рамках исследуемой темы, является их деление на традиционные, новые и модифицированные.
Рассмотрев продукты белорусских банков на примере филиала №300 - ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк», был сделан вывод об отсутствии диверсифицированного подхода к построению продуктовой линейки. Традиционными продуктами и услугами банков Беларуси являются расчетно-кассовое обслуживание, ведение счетов, валютные операции, кредитование и привлечение средств во вклады. Разработка и внедрение новых операций позволят уйти от традиционного уклада деятельности, расширить клиентскую базу и увеличить прибыль.
Отсутствуют такие услуги, как экспресс-, мультивалютное кредитование, ведение металлических счетов, синтезированные депозиты, операции с деривативами. Однако положительно продуктовую линейку банка характеризуют начальные этапы развития мультивалютных депозитов, инвестиционного банкинга, трастовых операций, депозитарных услуг и пакетного обслуживания.
Противоположная ситуация сложилась в практике зарубежных банков: достаточно широкий круг предоставляемых продуктов и услуг, охватывающий разнообразные потребности клиента и сегменты рынка. Это осуществляется путем внедрения СДБО и модернизации существующих продуктов и услуг.
Несмотря на положительные моменты в развитии СДБО республики (М, Интернет-банкинг) развитие рынка онлайновых услуг в Беларуси происходит недостаточными темпами. Основные препятствия: недостаточная информированность населения, низкий уровень технической, компьютерной грамотности, психологическая неготовность клиентов, высокая плата за Интернет.
Следует отметить проблемы в адаптации банковских продуктов и услуг: недостаточность разработки законодательства, сложности при оформлении и заключении сделок, отсутствие диверсифицированного подхода банков к формированию продуктовой линейки, а также неразвитость фондового рынка.
Решение данных проблем расширит перечень новых банковских продуктов и услуг. Использование зарубежного опыта банковской деятельности и внедрение в практику банков стратегий многоканального обслуживания, расширение спектра и повышение качества дистанционных услуг будут способствовать общему развитию рынка банковских услуг в Республике Беларусь.
По результатам анализа продуктовой линейки банков Беларуси и зарубежных банков, на наш взгляд, целесообразны следующие предложения: применение лин-менеджмента в банковской практике;
создание модели интеграции банка и страховой компании.
В настоящее время в Беларуси все большее количество банков выходит на рынки услуг физическим лицам. Растущая конкуренция требует от банков не только вывода новых продуктов на рынок, но и совершенствования качества обслуживания. Одной из важнейших инноваций, способной повлиять на улучшение качества банковских услуг, является лин-менеджмент.
В рамках исследования были выявлены 7 основных критериев, на которые банк должен обращать внимание при кредитовании клиентов: наличие кредитной истории в банке;
наличие дополнительной комиссии при оплате ежемесячного платежа;
наличие грамотной и полной презентации при оформлении кредитного договора со стороны сотрудника;
наличие очереди в кредитной зоне конкретного банка при оформлении кредитного договора;
отсутствие банкоматов и офисов банка по приему оплаты ежемесячного платежа по договору в непосредственной близости от дома клиента;
отсутствие яркого рекламного оформления кредитной зоны;
наличие большой очереди на пунктах приема ежемесячных платежей.
Следующее предложение - развитие операций банков по секьюритизации факторинговых активов. Основное преимущество секьюритизации - возможность более дешевого финансирования проектов, которое наделяет банк-фактор дополнительным конкурентным преимуществом на рынке. Механизм секьюритизации позволяет реструктурировать факторинговый портфель так, чтобы трансформировать активы в ликвидные инструменты фондового рынка.
В рамках предложения сформулированы параметры, оказывающие влияние на структурирование сделки секьюритизации факторинговых активов: профиль и структура банка-фактора, качество активов, цена и условия продажи активов, валюта сделки, структура денежных потоков, структура покупателя активов (SPV), а также налогообложение сделки секьюритизации.
Актуальность предложения по интеграции банка и страховой компании объясняется следующим. Стратегия развития банковского сектора Беларуси требует существенного расширения инвестиций в банковские технологии и продукты, а также поиска новых форм финансового сотрудничества. Одно из направлений - интеграция банков и страховых компаний в части создания клиентоориентированной модели обслуживания потребителей финансовых услуг.
Правильная интеграция позволит добиться значительных результатов в части роста объемов продаж, повышения доходности, снижения рисков, повышения конкурентоспособности и улучшения имиджа. Очевидны и выгоды клиента - улучшение качества услуг, появление новых продуктов, сокращение времени на приобретение и повышение уровня сервиса обслуживания.
Таким образом, намеченные предложения позволят расширить перечень новых продуктов и услуг ОАО «АСБ Беларусбанк», повысить качество обслуживания клиентов, и тем самым приблизят отечественную практику банков к зарубежной.
Список литературы
Введение банковский продукт услуга
Банковское продукты и услуги, в том числе новые, являются традиционной сферой банковского предпринимательства, направленного на повышение доходов банков и удовлетворение потребностей клиентов в целях развития национальной экономики. Современный уровень развития производительных сил требует от банков все большего количества продуктов и услуг.
Наряду с выполнением традиционных банковских операций - привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания - современные банковские институты предлагают электронные услуги, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.
В свете вышесказанного одним из наиболее перспективных направлений развития банковского сектора является дистанционного банковского обслуживания. Это вызвано рядом причин. Во-первых, предоставление подобных услуг позволяет предоставить принципиально новый уровень сервиса крупным корпоративным клиентам. Во-вторых, предоставление качественного дистанционного обслуживания все чаще воспринимается как конкурентное преимущество. В-третьих, бурный рост сегмента розничного бизнеса требует создания доступных и эффективных механизмов взаимодействия банка и розничных клиентов.
К онлайновым услугам относятся call-центры, интернет-банкинг, клиент-банкинг, sms-банкинг, мобильный банкинг, семейный банкинг, а также обслуживание состоятельных клиентов (vip-, private-banking).
Кроме вышеизложенных новых продуктов, существуют продукты, представляющие собой модернизацию существующих услуг. Данные продукты и услуги широко используются зарубежными банками. К ним относятся: нетрадиционные формы кредитования (факторинг, форфейтинг, синдицированное, ипотечное, мультивалютное и экспресс-кредитование);
нетрадиционные формы привлечения средств (металлические счета, траст, мультивалютные, индексируемые, инвестиционные депозиты);
секъюритизация;
пакетные услуги;
операции с деривативами и некоторые другие.
Актуальность исследуемой темы обусловлена следующим. Расширение банковских продуктов и услуг - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую банковскую систему. Ведущие коммерческие банки стремятся предоставлять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. Эффективная система банковских продуктов и услуг должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики. Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания.
Цель исследования - рассмотреть возможность внедрения новых продуктов и услуг в деятельность филиала №300 - ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк».
Для достижения поставленной цели необходимо решить задачи: рассмотреть теоретические аспекты исследования банковских продуктов и услуг;
проанализировать отечественные банковские продукты и услуги на примере ОАО «АСБ Беларусбанк»;
определить проблемы развития новых банковских продуктов и услуг;
изучить зарубежный опыт банковской деятельности и на его основе наметить мероприятия по развитию продуктовой линейки банка.
Объект исследования - один из системообразующих банков Беларуси - ОАО «АСБ Беларусбанк». Предмет - новые и модифицированные банковские услуги и продукты, а также отношения, связанные с их внедрением и предоставлением данных услуг клиентам.
Научная новизна исследования состоит в определении современного состояния рынка банковских продуктов Беларуси, выделение тех продуктов, которые относятся к новым, а также обосновании применения зарубежного банковского опыта в отечественной практике.
Практическая значимость заключается в возможности использования выводов и предложений, содержащихся в данной работе.
Методологической базой работы являются: системный подход - при рассмотрении различных подходов к определению банковского продукта и услуги;
метод группировок - при изучении критериев классификации банковских продуктов и услуг;
метод обобщения - при получении характеристик объекта исследования на основе информации из нескольких источников;
сравнение - при изучении опыта зарубежного банков;
анализ - при рассмотрении статистических данных;
синтез - объединение элементов исследуемого объекта в единое целое и рассмотрение направлений его развития в Республике Беларусь.
При написании работы использовались труды зарубежных и отечественных экономистов. Труды зарубежных экономистов задействованы при рассмотрении понятия банковской услуги (Гойденко Ю.Н., Дубанков А.П., Казаренков Н.П.), классификации банковских услуг и банковского продукта (Пузырев М.В., Дараган А.В.). Были использованы материалы периодических изданий отечественных авторов, в частности журнала Банковский Вестник (Назаров А., Терешко Л., Валюк А., Лазарева Н.). Другими источниками информации являются законодательные акты (Банковский кодекс, Программа развития банковского сектора Республики Беларусь) и интернет-источники.
Дипломная работа состоит из трех глав: теоретические аспекты исследования банковских продуктов и услуг;
анализ продуктовой линейки филиала №300 - Гомельского областного управления ОАО «АСБ Беларусбанк»;
предложения по развитию продуктовой линейки банка.Мазняк, В.М. Банковское дело / В.М. Мазняк // Финансовые исследования. - 2003. - № 6. - С. 25 - 28.
Максютов, А.А. Банковский менеджмент / А.А. Максютов. - М.: Альфа-Пресс, 2007. - 212 с.
Просалова, В.С. Стратегическое инновационное управление кредитной организацией / В.С. Просалова // Управление экономическими системами: электронный журнал. - 2012. - №9. - URL: . - Дата доступа: 10.04.2013.
Курманова, JI.P. Методологические основы рынка банковских услуг. - Уфа: РИО УФЭК, 2003. - 83 с.
Жуков, Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. - 191 с.
Липсиц, И.В. Ценообразование и маркетинг в коммерческом банке: Учеб. пособие. - М.: Экономистъ, 2004. - 123 с.
Камалов, М. Банковское торговое финансирование импортных операций в Беларуси / М. Камалов // Банковский вестник. - 2011. - №7. - С. 47 - 51.
Банки уходят. В розницу [Электронный ресурс] - Режим доступа: - Дата доступа: 19.04.2013.
Пинягин, Ю., Синдицированное кредитование в Республике Беларусь/ Ю. Пинягин // Банковский вестник. - 2010. - № 474. - с. 59 - 63.
Ипотека в Беларуси: период ожидания [Электронный ресурс]. - Режим доступа: - Дата доступа: 19.04.2013.
Мелюшко, В. Альтернативные инструменты сбережений в Беларуси / В. Мелюшко // Банковский вестник. - 2012. - №28. - с. 20 - 24.
Официальный сайт ОАО «АСБ Беларусбанк» [Электронный ресурс] - Режим доступа: . belarusbank.by/ . - Дата доступа: 14.02 - 01.04.2013.
Официальный сайт ОАО «Франсабанк» [Электронный ресурс] - Режим доступа: . - Дата доступа: 14.02 - 01.04.2013.
Официальный сайт ОАО «Технобанк» [Электронный ресурс] - Режим доступа: . - Дата доступа: 14.02 - 01.04.2013.
Официальный сайт ОАО «БПС-Сбербанк» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.bps-sberbank.by. - Дата доступа: 14.02 - 01.04.2013.
Официальный сайт ОАО «Белорусский народный банк» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.bnb.by/. - Дата доступа: 01.04.2013.
Официальный сайт ОАО «Банк БЕЛВЭБ» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.bveb.by. - Дата доступа: 14.02 - 01.04.2013.
Официальный сайт ОАО «Белагропромбанк» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.belapb.by. - Дата доступа: 14.02 - 01.04.2013.
Официальный сайт ОАО «Белинвестбанк» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.belinvestbank.by - Дата доступа: 14.02 - 01.04.2013.
Официальный сайт ОАО «Белгазпромбанк» [Электронный ресурс] - Режим доступа: - Дата доступа: 25.03.2013.
Официальный сайт ЗАО «БТА Банк» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.btabank.by - Дата доступа: 14.02 - 01.04.2013.
Официальный сайт ОАО «Паритетбанк» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.paritetbank.by - Дата доступа: 14.02 - 01.04.2013.
Официальный сайт ОАО «Банк Москва-Минск» [Электронный ресурс] - Режим доступа: - Дата доступа: 14.02 - 01.04.2013.
Официальный сайт ЗАО «Дельта Банк» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.deltabank.by - Дата доступа: 14.02 - 01.04.2013.
Официальный сайт ОАО «Приорбанк» [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://www.prior.by - Дата доступа: 14.02 - 01.04.2013.
О чеках American Express [Электронный ресурс]. - Режим доступа: - Дата доступа: 1.04.13.
Официальный сайт ЗАО «Трастбанк» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.trustbank.by - Дата доступа: 14.02 - 01.04.2013.
Официальный сайт ЗАО «РРБ-банк» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.rrb.by - Дата доступа: 14.02 - 01.04.2013.
Рейтинг кредитов для малого и среднего бизнеса [эл.ресурс] - Режим доступа: . - Дата доступа: 02.04.2013.
Итоги работы Гомельского областного управления ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2012 год: утв. Протоколом заседания Правления ОАО «АСБ Беларусбанк». - Минск. - 2013.
Перонкевич, Х. Банки XXI века / Х. Перонкевич // Банковское дело. - 2005. - №10. - с. 32.
Воеводская, Н.Д. Новые банковские технологии / Н.Д. Воеводская // Банковские услуги. - 2006. - № 11. - с. 15-18
Муравьева, А.В. Банковские инновации: мировой опыт и российская практика / А.В. Муравьева // Банковские инновации. - 2007. - № 3. - с. 8 -15.
Кононцев, В.С. Call-центр для банка: мода или необходимость? / В.С. Кононцев // Банковские технологии. - 2003. - № 3. - с. 60.
Крюков, Г. Как построить банковский call-центр / Г. Крюков // Банковские технологии. - 2003. -№ 4. - с. 30-31.
Доля интернет-пользователей среди населения [Электронный ресурс]. - URL: . - Дата доступа: 12.04.2013.
Национальный Интернет-портал Беларуси [Электронный ресурс] / интернет-портал tut.by. - URL: - Дата доступа: 14.04.2013.
О глобальном использовании банковских вебсайтов [Электронный ресурс]. - Режим доступа: . - Дата доступа: 16.04.13.
Плотников, А. Второе ежегодное исследование рынка банковских услуг для VIP-клиентов [Электронный ресурс]. - URL: - Дата доступа: 25.04.2013.
Назаров, А. Обследование изменений условий банковского кредитования / А. Назаров, Д. Булова // Банковский вестник. - 2012. - №4. - с. 45 - 53.
Общий объем факторинговых сделок за последние 7 лет [Электронный ресурс]. - URL: . - Дата доступа: 17.11.2012.
Хмелев, М. Трудно обмануть дважды [Электронный ресурс]. - URL: - Дата доступа: 27.04.2013.
Пинягин, Ю., Синдицированное кредитование в Республике Беларусь/ Ю. Пинягин // Банковский вестник. - 2010. - № 474. - с. 61 - 63.
Дементьева, К. Как российские банки работали с металлическими счетами [Эл.ресурс] / К. Дементьева // Коммерсантъ: эл.версия газеты. - 24.08.2012. - URL: http://www.kommersant.ru- Дата доступа: 29.04.2013.
Куренная, О. Новые банковские продукты - у нас и у соседей [Электронный ресурс] / О. Куренная // Деньги: эл.версия журнала. - 24 декабря 2007. - URL: - Дата доступа: 29.04.2013.
Аренда индивидуальных сейфовых ячеек [Электронный ресурс]. - Режим доступа: - Дата доступа: 29.04.2013.
Базаева, В.В. Мировые тенденции развития секьюритизации в условиях глобального финансового рынка [Электронный ресурс] / В.В. Базаева // Управление экономическими системами: эл.версия журнала. - 18.12.2011. - URL: - Дата доступа: 01.05.2013.
Распределение деривативов между развитыми странами [Электронный ресурс]. - URL: - Дата доступа: 02.05.2013.
Кунгурцева, В.С. Актуальность применения лин-менеджмента в банковской сфере / В.С. Кунгурцева // Экономические науки. - 2012. - № 4 (89). - с. 129 - 134.
Бережливое производство. Основные виды потерь // wikipedia: интернет-энциклопедия. - URL: . - Дата доступа: 15.05.2013.
