Понятие страхования как экономической и правовой категории, его виды: жизни, финансов, имущественное, медицинское. Изучение основных проблем современного страхования в контексте экономических реформ. Перспективы развития страхового рынка в России.
В самом широком значении этого слова "страхование" означает защиту условий своего существования от возможных неблагоприятных последствий чего-либо. страхование рынок экономический медицинский Затем, по мере своего исторического развития, страхование превратилось в специальную отрасль обслуживания общества, выделив людей и организации, занимающиеся этим профессионально, - страховщиков. Юристы определяют страхование через договор или отношение, субъектами которого выступают страховщик и страхователь. Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица). До 1996 г. отечественные предприятия редко страховали свое имущество, потому что это им было невыгодно: расходы на страхование не относились на себестоимость, как в других странах, а платились из прибыли после налогообложения Сказывалась и недостаточная страховая культура, если предприниматели не торопились страховаться сами и страховать имущество и бизнес, надеясь, как всегда, на авось, стараясь сэкономить на страховании.Это обстоятельство, показанное в реферате, отражает новейшие тенденции в приватизации, как одном мл наиболее примечательных явлений и эволюции собственности в прошлом столетии, которые, в свою очередь, обусловили постановку различных вопросов о том, как развиваться дальше. Среди этих вопросов: каково оптимальное, с точки зрения интересов экономики и общества, соотношение между государственным и частным секторами экономики и где проходят, с одной стороны, границы приватизации и эффективного частного сектора экономики, и государства - с другой, каковы пределы антимонопольного регулирования в страховой сфере экономики, какова роль и, главное, каков вектор ответственности государства в современной экономике и обществе.
Введение
Основываясь на естественном стремлении человека как-то обезопасить себя и свое имущество от всякого рода бедствий, в процессе исторического развития страхование приобрело характер высокопрофессиональной деятельности, породив особые страховые организации.
Как экономическая и правовая категория страхование носит объективный характер, имея свои внутренние закономерности. Познание этих закономерностей с тем, чтобы оно осуществлялось в соответствии с ними, является задачей науки страхового дела.
Следует также учесть, что страхование - подвижный экономический и правовой институт. По мере своего исторического развития оно видоизменялось, расширялось и, естественно, преобразовывалось.
Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны.
Рыночные преобразования базовых экономических отношений в российском обществе, связанные с появлением частной собственности, обособленных негосударственных субъектов хозяйствования и разрешением частного предпринимательства, стали причиной формирования коммерческой компоненты национальной системы страхования. Появление в течение последнего десятилетия большого количества частных страховых организаций, разработка и принятие специальных законов и законодательных актов, направленных на регулирование отношений в области страхования, подтверждают вывод о наличии национального страхового рынка как самостоятельного сегмента экономики страны.
В реферате рассматриваются проблемы и перспективы современного российского рынка страхования.
1. Понятие и виды страхования
В самом широком значении этого слова "страхование" означает защиту условий своего существования от возможных неблагоприятных последствий чего-либо. страхование рынок экономический медицинский
В этом смысле страхование возникло вместе с самим человеком и является неотъемлемым свойством его природы, как и природы всего живого на земле. Действительно, когда волк инстинктивно зарывает "про запас" остатки своей еды, он страхует себя на случай будущей неудачной охоты. Точно так же древний человек стремился к созданию каких-то запасов пропитания, из собственного опыта зная, что не каждый день удается убить мамонта, но питаться надо регулярно. Отсюда и возникла такая форма страхования, как "самострахование" или "страхование самого себя". Смысл этого "страхования" заключается в том, что человек по собственной инициативе создает запасы материальных и денежных средств, позволяющих обеспечить свое будущее и смягчить последствия того или иного несчастья.
Потребность в страховании усиливается вместе с накоплением материальных богатств и возникновением частной собственности, где возникает естественное чувство боязни утраты этой собственности. Параллельно этому возникает и всякого рода "взаимное страхование", когда несколько человек договариваются оказывать помощь друг другу в случае какой-нибудь беды, создавая нечто вроде клуба или кассы взаимопомощи. Зачатки такого страхования можно усмотреть в обычаях, которые существовали в Древней Финикии и Древней Греции. Можно упомянуть и об издревле существовавшем на Руси обычае помогать "всем миром" погорельцу.
Затем, по мере своего исторического развития, страхование превратилось в специальную отрасль обслуживания общества, выделив людей и организации, занимающиеся этим профессионально, - страховщиков. Это означало появление такой разновидности страхования, которая в настоящее время именуется как "собственно страхование" или "коммерческое страхование". Возникла и особая разновидность экономических отношений - страховые отношения, субъектами которых выступают страховщик и страхователь.
За время своего существования страхование породило множество определений. Характерной их особенностью является то, что уже сравнительно давно страхование стало определяться в двух качествах: как экономическая и как правовая категория.
Юристы определяют страхование через договор или отношение, субъектами которого выступают страховщик и страхователь.
В зависимости от объектов страхования различают отрасли страхования. Так, личное страхование разделяют на: 1. Страхование жизни
2. Страхование от несчастных случаев и болезней: 3. Медицинское страхование. Представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.
4. Имущественное страхование. Объектом страхования имущества выступают имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом, вследствие повреждения или уничтожения имущества иного, нежели перечисленное.
5. Страхование финансовых рисков. Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица).
6. Страхование ответственности. Ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами включает в себя страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда (страхование гражданской ответственности)
2. Проблемы современного страхования
В раннем периоде развитие российского страхового рынка тормозило нежелание властей способствовать страхованию имущества промышленных предприятий. До 1996 г. отечественные предприятия редко страховали свое имущество, потому что это им было невыгодно: расходы на страхование не относились на себестоимость, как в других странах, а платились из прибыли после налогообложения Сказывалась и недостаточная страховая культура, если предприниматели не торопились страховаться сами и страховать имущество и бизнес, надеясь, как всегда, на авось, стараясь сэкономить на страховании. Так, например, на КАМАЗЕ должен был случиться большой пожар, чтобы руководство завода поняло необходимость страхования. Только после пожара КАМАЗ застраховался в Ингосстрахе и зарубежных страховых компаниях, причем для приобретения многомиллионного полиса КАМАЗ взял кредит у американцев.
Ситуация стала меняться в ноябре 1996 г, после принятия постановления "О внесении изменений в Положение о составе затрат по производству и реализации продукции (работ, услуг) и о порядке формирования финансовых результатов, учитываемых при налогообложении прибыли". В соответствии с постановлением затраты на страхование стали относить на себестоимость продукции в пределах суммы, не превышающей 1% от объема реализуемой продукции.
Однако это постановление, хотя и способствовало оживлению страховых операций в имущественном страховании, не могло сколько-нибудь серьезно удовлетворить интересы предпринимателей.
Только в последнее десятилетие государство начало понимать необходимость снятия ограничений по переносу расходов на страхование на себестоимость. В начале 2002 г. была введена в действие глава 25 нового Налогового кодекса, которая позволяет относить затраты на страхование имущества полностью на себестоимость продукции. Это создает хорошие предпосылки для дальнейшего развития имущественного страхования, Большое распространение на российском страховом рынке получили отраслевые, или кэптивные. компании, обслуживающие интересы банковских и промышленных групп. Как правило, они обслуживают целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельных хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп (ФПГ). Деятельность кэптивных страховых компаний непосредственно связана с коммерческими банками, пенсионными и инвестиционными фондами, другими финансово-кредитными институтами, действующими в системе многопрофильных концернов или ФПГ, Эти структуры обычно выступают учредителями кэптивов. Посредством обмена акциями происходит взаимное проникновение и оказывается взаимное влияние на проводимую финансовую политику, тактику и деловую стратегию. Кэптивы позволяют экономить на затратах на страхование, в частности, на брокерских комиссиях. Если большая часть страхования не проводится за пределами материнской организации (в расчете на привлечение внешних инвестиционных ресурсов), то кэптивы подменяют самострахование, становясь тем самым непрофильным активом.
С самого начала возникновения рынка целый ряд компаний создавался как придаток к тому или иному банку и под уже имеющуюся банковскую клиентуру. Например, компания "Спасские ворота" была создана банковской группой "МОСТ" и обслуживала в основном ее клиентов, компания "Согласие" была создана группой "Интеррос" и Росбанк, компания "РК-Гарант" - группой "Роскредит" и др.
Кэптивные страховые компании создавались при министерствах, получивших от государства в наследство кусок страхового пирога. Среди них выделяются Военно-страховая компания (обязательное страхование жизни военнослужащих), РОСНО (обязательное медицинское страхование), ЖАСО (обязательное страхование пассажиров). Все они имеют дело с проводимым из госбюджета обязательным страхованием, которое представляет собой не что иное, как перераспределение государственных средств через частные структуры. Подобное преимущество долгое время принадлежало Росгосстраху, и не исключается возможность того, что государство захочет вернуть себе то, что было отдано отраслевым министерствам. Во всяком случае, Госдума неоднократно обсуждала вопрос о том, чтобы разрешить заниматься обязательными видами страхования только государственной компании. К кэптивным компаниям, которые фактически выступали монополистами в страховании той или иной отрасли хозяйства, можно отнести СОГАЗ (страхование предприятий газового комплекса), "КАПИТАЛСТРАХОВАНИЕ" (страхование предприятий нефтяной промышленности, входящих в группу "ЛУКОЙЛ"), "Геополис" (страхование предприятий горнорудного комплекса), "Энергогарант" (страхование энергетического комплекса). Они занимали лидирующие позиции на рынке и не испытывали серьезной конкуренции со стороны других компаний.
Одним из видов монополистических организаций являются страховые пулы, которые получили некоторое развитие в России и 1990-х гг. Действовали пулы: по страхованию топливно-энергетического комплекса (ТЭК), по страхованию атомных предприятий, по страхованию гражданской ответственности предприятий, имеющих опасные производства.
В начале 2002 г. шесть крупных российских страховых компаний (Ингосстрах, РОСНО, Военно-страховая компания, РЕСО-Гарантия, Росгосстрах и Согласие) создали первый в стране пул страхования рисков терроризма (РАТСП). Основная задача пула - обеспечить страхование и перестрахование террористических рисков. В планах пула - взять под контроль 50% отечественного рынка перестрахования терактов. Западным компаниям принадлежало 70-80% этого рынка. Другие российские компании также могут вступить в пул, если будут финансово устойчивыми, способными отвечать стандартам страхового надзора. Стратегию и ценовую политику пула определял наблюдательный совет, где главную роль играл Ингосстрах. По закону страховщик может оставить на собственном удержании сумму ответственности, не превышающую 10% от собственных средств.
В 2003-2005 гг. проявлялась тенденция к частичной монополизации страхового рынка в Москве. Московские власти оказывали прямую поддержку структурам, близким к московскому правительству, в частности Московской страховой компании, президентом которой был Кругляк В.П., бывший президент Ингосстраха (с апреля 2002 г. он был избран руководителем Московской ассоциации страховщиков (MAC) и больше не работает в компании). И только вмешательство Министерства по антимонопольной политике РФ защитило интересы других компаний: в результате, конкурс по страхованию муниципального имущества (и первом конкурсе доминировала Московская страховая компания) был проведен во второй раз, и интересы других компаний были также учтены.
Также была нарушена монополия "Московского страхового строительного общества" (МОССО) по страхованию строительно-монтажных рисков (СМР). Правительство Москвы выдавало разрешение на строительство объектов в Москве, если строительно-монтажные риски были застрахованы в этой компании, которая была кэптивной компанией правительства Москвы. По решению Министерства по антимонопольной политике РФ правительство Москвы было вынуждено отменить свое распоряжение о передаче всего строительно-монтажного страхования компании МОССО. Это привело к снижению тарифов по этому виду страхования до 0,25-0,45%.
В начальный период возрождения страхового рынка в России молодые страховые компании столкнулись с необходимостью обезопасить себя при принятии крупных рисков и прибегнуть к системе перестрахования. Поскольку в то время емкость рынка была очень незначительной, а большинство компаний не имело ни опыта в этом деле, ни квалифицированных кадров, многие из них были вынуждены обратиться к иностранным компаниям (Munich Re, General Re, Swiss Re и т.д.). Естественно, создавая свои перестраховочные договоры, эти компании пытались их разместить в этих иностранных перестраховщиках: западные фирмы не только надежнее и профессиональнее, но и имеют несравненно большие финансовые ресурсы. Большая часть премии, таким образом, уходит за границу. Только небольшая часть рисков размещается внутри России.
В конце 90-х годов перестраховочные операции - в основном исходящие. Хотя рублевым перестрахованием обменивается значительное число компаний, в результате имеют место и входящие рублевые операции, проводимые примерно 300 российскими страховыми компаниями.
По оценке Всероссийского союза страховщиков (ВСС), примерно 70-80% страховой премии, собираемой в России по имущественным видам, уходит за рубеж. При этом используется порочная система франтинга, к которой прибегают финансово слабые компании, н результате чего за границу передается до 100% риска.
Некоторые шаги в направлении ограничения оттока денежных средств за границу предпринимались в докризисный период: ограничение передачи страховой премии за границу величиной в 40%, меры по созданию государственной всероссийской перестраховочной компании, которая удерживала бы большую часть премий в России, планы по образованию частной транснациональной перестраховочной корпорации, проекты по созданию российского перестраховочного пула. Однако эти планы остались, в основном, лишь хорошими намерениями.
К началу 2000 г. в России действовали 34 профессиональные перестраховочные организации, из которых 22 компании отчитывались перед Департаментом страхового надзора. Только 15 перестраховочных компаний имеют уставный капитал, соответствующий закону. Одной из первых профессиональных перестраховочных компаний в России была компания "Русское перестраховочное общество", созданное в 1992 г. в союзе с Alter Leipziger (Германия) и AIG (США) и Marsh&MACLENNAN (США).
В 2002 г. лидерами по сбору перестраховочной премии являлись кэптивные компании "Индустриальная перестраховочная компания" и "Мегарусс". Среди прямых перестраховщиков наиболее профессиональной и опытной компанией, учитывая более чем 50-летний опыт работы в перестраховании, является Ингосстрах, который будучи одной из немногих российских страховых компаний не только передаст риски за границу и в России, но и активно принимает риски от зарубежных компаний.
Портфель страхования морских (карго к каско) рисков "Ингосстраха" надежно защищался на лондонском рынке (через Scdgwick), а с 1998 г. защищается через немецкие компании Hannover Re и Gerling. Авиационные риски обеспечены защитой на лондонском рынке, монтажные - через Мюнхенское перестраховочное общество, огневые - на лондонском рынке. В основном защита строится на базе экспонента убытков, и, таким образом, достигается экономия в расходах. В конце 90-х годов принята программа развития входящего портфеля.
Следует отметить, что многие российские страховщики осуществляют передачи в перестрахование на пропорциональной базе и потому за границу уходит большая часть премии. Российские страховщики недостаточно используют емкости и возможности Ингосстраха, который через систему своих договорив может принимать значительные суммы по морским и огневым рискам.
Российские перестраховщики стараются как-то координировать свои действия и выработать программу развития перестрахования и Роении. Во Всероссийском союзе страховщиков активно работает комитет по перестрахованию. Ежегодно проводятся всероссийские конференции по проблемам перестрахования, В конце 1997 г. создана Ассоциация перестраховщиков, куда вошли 6 перестраховочных обществ, а именно: Находка Ре, Мегарусс, Антей, Транссибирская перестраховочная корпорация, Русское перестраховочное общество, Национальное перестраховочное общество. Задача - защита интересов перестраховочного рынка России и обсуждение и реализация проблем перестрахования в стране.
В трудном финансовом положении оказалась некогда крупнейшая частная страховая компания АСКО, которая имела задолженность перед клиентами по страховым выплатам. И только приобретение права собственности Супримэксбанком на контрольный пакет акций АСКО-Мос-квд помогло несколько выправить ситуацию. В 1996 г. банк открыл АСКО кредитную линию и 12 млрд. руй. и погасил часть задолженности АСКО перед клиентами.
Современная история российского страхового рынка дает многочисленные примеры неэффективного ведения дел в тех компаниях, которые в отсутствие опыта и квалификации сотрудников стремились получить побыстрее большую прибыль, прибегая к различным сомнительным схемам или привлекая максимальное количество клиентов путем снижения тарифов. Практически обанкротились такие некогда известные компании, как НАЛКО, Защита, Народный резерв, Континент-Полис, Сибирь и некоторые другие. Негативное влияние оказывал и недостаточный контроль над региональными филиалами. СК "Защита", например, имела 20 региональных филиалов, которые размещали свои средства в региональных банках, которые либо находились в тяжелом финансовом положении, либо обанкротились. В результате большая часть средств филиалов была потеряна для компании.
В конце 90-х голов в сложное положение попала компания "Континент-Полис" - кэптивная компания по страхованию интересов предприятии автомобильной промышленности. Она занималась в основном автомобильным страхованием и, видимо, применяла демпинговые тарифы. В результате компания перешла в собственность страховой группы НАСТА. В 1996 г, обанкротилось "Ярославское страховое агентство", которое занималось не только страхованием, но большей частью работало по пирамидальному принципу, привлекая деньги клиентов и обещая огромные прибыли. В результате, 10 тыс. вкладчиков потеряли свои сбережения на сумму 23 млн. руб.
В конце XX - начале XXI в. многие страховые компании России поняли, что в условиях жесткой конкуренции и в преддверии прихода иностранцев на российский страховой рынок следует либо создавать страховые группы из нескольких компаний, либо использовать западную модель "финансового супермаркета". По первому пути пошли Ингосстрах, создавший Транснациональную страховую группу из многих компаний в России и за рубежом, а также Национальный страховой альянс, ЛУКОЙЛ, КОМЕСТРА, РОСНО, заключившие соглашение с финансовой группой АФК ""Система" (включает 100 предприятий), страховая группа "Прогресс" (Прогресс-Гарант плюс Прогресс).
Второй путь, для реализации которого необходимо слияние банковских, инвестиционных и страховых компаний, позволяет клиенту приобретать в одном "окне" все финансовые продукты; открыть банковский счет, перевести деньги, застраховаться, инвестировать. В 2001 г. в России произошло несколько таких сделок. Так, Альфа-Групп приобрела 100% акций Восточно-Европейского страхового агентства (ВЕСТА), после чего компания стала называться "Альфа Страхование", Тройка-Диалог приобрела 49% акций.
Мировой экономический и финансовый кризис 2008-2009 гг., оказавший значительное влияние на российскую экономику, обострил проблемы развивающегося страхового рынка РФ. Одной из них является ориентированность ряда компаний на увеличение объема продаж без обеспечения должного контроля за финансовой устойчивостью. Сокращение объема собираемых премий при уменьшении страховых резервов, обеспеченных высоколиквидными активами, серьезно ухудшило положение таких страховщиков. Страховые организации, выполняющие задачи стабилизирующего элемента рыночной системы хозяйствования, в свою очередь, сами должны быть надежными в финансовом отношении и являться гарантами принятых финансовых обязательств по возмещению ущерба. Однако неустойчивое состояние российской экономики пока не позволяет страховщикам достичь финансового состояния и стать гарантом финансовой стабильности. В этих условиях естественен уход многих страховщиков с рынка или балансирование на грани банкротства [4, c. 91].
Сегодня в Едином государственном реестре субъектов страхового дела зарегистрировано 587 страховых организаций, годом ранее на рынке работало 640 компаний. ТОП-10 компаний за 9 месяцев 2011 года собрали 46,2% всех премий. Количество крупных страховщиков, собирающих более 1% от общего числа премий, сократилось до 21 компании. За счет средств населения за 9 месяцев 2011 г. было собрано 228,7 млрд. руб. (рост на 16,5%), выплачено - 120,3 млрд. руб. (рост на 2,4%) премий. Премии за счет юридических лиц выросли на 18,4% по сравнению с 9 месяцами 2010 года и составили 265,2 млрд. руб. Уровень выплат на рынке сократился на 2,8 п.п., и составил 68,8%. Число компаний, имеющих уровень выплат более 100% увеличилось с 43 за 9 месяцев 2010 года до 57 за 9 месяцев 2011 года. В 18 регионах наблюдается рост числа действующих страховых компаний, в 4 регионах число страховщиков не изменилось, в 58 - сократилось по сравнению с 9 месяцами 2010 года [11].
Из основных системных проблем российского рынка страхования можно выделить существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги и относительно слабое развитие страховых операций (зависящее от общего состояния экономики, совершенствования законодательства в части упорядочивания обязательных видов страхования, развития долгосрочного страхования жизни, пенсионного и взаимного страхования, налогообложения) сдерживает увеличение собственных средств и накопление страховых резервов у страховых компаний.
3. Перспективы развития страхового рынка в России
Есть некоторые предложения представителей научного сообщества о возможных изменениях в классификациях страховой деятельности. Во-первых, введенный недавно финансовый ценз для страховых компаний предлагается дополнить некоторыми подробностями. В частности, необходимо разделить страховые компании на федеральные, региональные (окружные) и местные (областные, краевые). Федеральные компании - это те компании, уставный капитал и иные собственные средства которых должны превышать определенную регулятором цифру, например 10 млн. долл. Соответственно своему статусу федеральных компаний последние могут проводить многие (если не все) виды страховании, однако строить филиальную сеть они должны только по результатам страховой деятельности. Компании, имеющие небольшие уставные капиталы, не могут должным образом исполнять свои обязательства по страхованию, если учесть дороговизну содержания филиалов, разбросанных по всей нашей большой стране. Например, с получением статуса федеральной компании, основанном на определенном регулятором финансовом цензе, компании разрешается иметь, допустим, 15 филиалов по всей стране. Развитие же филиальной сети в сторону увеличения числа филиалов должно быть поставлено в зависимость от результата деятельности компании в целом и ее существующих филиалов. Нынешняя практика свободного создания и ликвидации филиалов только вредит самим компаниям и отечественному страховому делу в силу низкой ответственности филиалов и центрального офиса. В свою очередь, создание отделений от филиалов также должно осуществляться на основе разработанных нормативов [2, c. 107].
Если компании имеют уставный капитал, например, от 30 млн. руб. до низшего предела, установленного федеральной компании (возможны расчеты и по атому поводу), они должны получить лицензию на страховую деятельность и пределах своего федерального округа, то есть получить статус окружных (региональных) компаний. При этом компании, имеющие уставный капитал и иные собственные средства, например от 30 до 60 млн. руб., должны работать в пределах своей области или края, то есть получить статус местных (областных, краевых) компаний. Соответственно, и филиальная сеть рассматриваемых компаний должна строиться в пределах федерального округа или области и края.
Такие меры государственного регулировании не следует излишне жесткими, поскольку на практике и так ясно, что маломощные компании вряд ли могут реализовать главный принцип страхования - высшую добросовестность. Чтобы люди могли поверить в страхование, то есть в бизнес, суть которого обещание исполнить договорные обязательства при наступлении страхового случая, то, во-первых, государство должно организационным, то есть сравнительно нетрудным, способом эту задачу решить и интересах, прежде всего, страхования, а также к самого страхования как вида предпринимательской деятельности.
Во-вторых, необходимо внести ограничения на некоторые виды страхования, которые могут осуществлять федеральные, окружные и местные компании. Это - объективная вещь, если учитывать, что крупные риски под силу брать только финансово мощным компаниям. С другой стороны, это позволит менее мощным компаниям концентрировать свои усилия на страховых рисках, могущих принести существенно меньшие убытки/ущербы.
В-третьих, чтобы равномерно и справедливо разделить страховое поле регионов (округов, областей, краев), необходимо внести в них обязательную аккредитацию филиалов или отделений страховых компаний в целях регулирования деятельности региональных и местных компаний. Это позволит, особенно местным компаниям, чувствовать себя более комфортно, поскольку территория их деятельности определена заранее, нет смысла распылять свои капиталы, пытаясь убежать от "пришельцев". А есть необходимость сконцентрировать свои силы у себя дома, где, как известно, и стены помогают. Что касается "пришельцев" - как правило, это федеральные компании, - то у них иного выхода, нежели достойно конкурировать в "гостях", не будет.
В-четвертых, соответственно предложенной структуре субъектов страхового дела - коммерческих страховщиков, необходимо доработать правила размещения средств страховых резервов страховщиков с целью развития фондового рынка соответствующих территорий.
Принимаемые в последнее время и предполагаемые к принятию документы по страхованию позволяют с определенной уверенностью сказать, что свое развитие получат некоторые виды обязательного страхования. К их числу можно отнести страхование, осуществляемое в силу закона (обязательное). Из ныне практикуемых это обязательное страхование пассажиров, страхование гражданской ответственности организаций. эксплуатирующих опасные производственные объекты и другие.
Из изложенного выше материала следует, что перспективы у страхового рынка России могут быть благоприятными только в том случае, если государство продемонстрирует свою поддержку в развитии страхования.
Вывод
Растет инвестиционная привлекательность страхового бизнеса, о чем прямо и косвенно свидетельствует и такой показатель, как рост числа операторов страхового рынка. Это обстоятельство, показанное в реферате, отражает новейшие тенденции в приватизации, как одном мл наиболее примечательных явлений и эволюции собственности в прошлом столетии, которые, в свою очередь, обусловили постановку различных вопросов о том, как развиваться дальше. Среди этих вопросов: каково оптимальное, с точки зрения интересов экономики и общества, соотношение между государственным и частным секторами экономики и где проходят, с одной стороны, границы приватизации и эффективного частного сектора экономики, и государства - с другой, каковы пределы антимонопольного регулирования в страховой сфере экономики, какова роль и, главное, каков вектор ответственности государства в современной экономике и обществе. Это не только теоретические вопросы, они продолжают оставаться предметом острых политических дебатов и общественных дискуссий в развитых странах и России и в начале XXI века.
Сделать предстоит еще очень много, чтобы оценить место и роль страховой экономики в стране. Пока же государство лишь в последнее время начинает понимать значение страхования для экономики России. Оно начинает понимать, что страхование в России, так же как и других странах, может быть источником инвестиций и компенсаций в случае природных катаклизмов и техногенных убытков.
Реферат можно считать выполненным, так как основная задача его написания достигнута.
Список литературы
1. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика / В.Ю. Абрамов. - М.: Волтерс Клувер, 2007. - 512 с.
2. Журавин С.Г. Краткий курс истории страхования / С.Г. Журавин. - М.: Анкил, 2005. - 112 с.
3. Кабанцева Н.Г. Страховое дело / Н.Г. Кабанцева - М.: Форум Год, 2008. - 147 с.
