Улучшение депозитной политики в области привлечения вкладов населения - Дипломная работа

Все больше возрастает значимость банковского сектора в экономике страны, заметен рост доверия вкладчиков к банкам. Работа коммерческих банков по привлечению и размещению денежных средств клиентов осуществляется в условиях нестабильной внешней среды. В этом случае для решения проблемы эффективности работы, банкам необходимо сбалансировать взаимодействие с клиентами, правильно организовать процесс формирования ресурсной базы банка. Основная часть банковских ресурсов формируется в процессе привлечения свободных денежных средств клиентов путем проведения депозитных операций, а также путем выпуска собственных долговых обязательств. Поэтому точная и продуманная депозитная политика позволяет банку не только сохранять свои позиции, но и получать ресурсы для своего развития.Под депозитом чаще всего понимают внесенная на определенный срок в кредитную организацию на имя определенного лица (вкладчика) денежная сумма, которая кредитная организация обязана возвратить этому лицу с начисленными на нее процентами. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» термин вклад определяется как денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. В Федеральном законе №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003г. понятие вклад уточняется как денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории России на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Договор банковского вклада (депозитный договор) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.В России с 2003 г. для стабильного экономического роста и вовлечение сбережений населения в инвестиционный процесс стала создаваться Система страхования вкладов. Система страхования вкладов зафиксирована в Федеральном законе № 177-ФЗ от 23 декабря 2003года «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Страхование вкладов означает, что в случае банкротства банка частное лицо, вложившее средства в этот банк, получает вклад полностью или частично (в зависимости от суммы вклада) в максимально короткий срок. Статус участника банк приобретает со дня постановки его на учет в системе страхования вкладов и сохраняет его до дня снятия банка с учета. Банк России, участвуя в системе страхования вкладов, издает по вопросам страхования вкладов нормативные акты; решает вопрос о возможности участия банков в системе страхования вкладов; выполняют контроль за функционированием системы страхования вкладов; осуществляют надзор за соответствием банков-участников системы страхования; применяют меры ответственности при неисполнении банками-участниками системы страхования обязанностей, установленных законом.Банк осуществляет свою деятельность на основе Генеральной лицензии Центрального банка РФ №1481 от 03 октября 2002 года. Сбербанк осуществляет следующие банковские операции: 1. Управление Сбербанком России основывается на принципе корпоративности в соответствии с Кодексом корпоративного управления, утвержденным годовым Общим собранием акционеров Банка в июне 2002 года. Все органы управления Банком формируются на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации. Наблюдательный совет Банка состоит из 17 директоров, среди которых 6 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России, 1 внешний и 8 независимых директоров.Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования». Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 20% корпоративного кредитного портфеля банка. Помимо стран СНГ (Казахстан, Украина и Беларусь), Сбербанк представлен в девяти странах Центральной и Восточной Европы (Sberbank Europe AG, бывший VBI) и в Турции (DENIZBANK). The Banker, Сбербанк занял 34 место, поднявшись на 15 позиций по сравнению с предыдущим годом. Немаловажно, что Сбербанку принадлежит в этом рейтинге 1 место в мире по рентабельности активов (ROA), 1 место по рентабельности собственного капитала (ROE) и 5 место в мире по соотношению «капитал к активам».

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

1.1 Нормативно-правовое регулирование деятельности банков по привлечению денежных средств физических лиц во вклады

1.2 Системы страхования вкладов в РФ и в зарубежных странах

2. АНАЛИЗ УПРАВЛЕНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКОЙ НА ПРИМЕРЕ БАНКА ОАО СБЕРБАНК РОССИИ

2.1 Организационно-правовая характеристика ОАО «Сбербанка России»

2.2 Анализ финансовой деятельности ОАО «Сбербанка России» за 2011-2013 год

2.3 Анализ привлеченных средств физических лиц ОАО «Сбербанка России» за 2011-2013 год

3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ ПО ВКЛАДАМ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ ОАО «СБЕРБАНКА РОССИИ»

3.1 Обоснование предложений по совершенствованию депозитных операций

3.2 Оценка экономической эффективности мероприятий по совершенствованию депозитной политики ОАО «Сбербанка России»

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ