Целевые кредиты: виды и направления развития на примере Сбербанка России. Общая характеристика кредитной политики коммерческих банков в области целевого кредитования. Классификационные признаки кредита физическим лицам на основе принципов кредитования.
В рыночных условиях основной формы кредита является банковский кредит, т.е. кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Целевой кредит выделяется на приобретение недвижимости, которая одновременно выступает в качества залогового обеспечения и коммерческий банк, таким образом получает надежную гарантию по возврату кредитных средств в независимости от финансовых возможностей заемщика в дальнейшем. 2. то же относится и к приобретению автомобиля в кредит, который одновременно является залоговым обеспечением и при увеличении суммы просроченных платежей коммерческий банк проводит конфискацию залога в данном случае автомобиля и продает его через аукцион. В настоящее время развитие целевого кредитования затруднено в связи с недостаточностью долгосрочной ресурсной базы банков, а также высокими рисками и расходами, с которыми приходится сталкиваться банкам в процессе кредитования. Данная цель определила постановку следующих задач: - дать общую характеристику кредитной политики коммерческих банков в области целевого кредитования.поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России; Сбербанк России, например, своим внутренним документом самостоятельно определил классификацию видов кредита физическим лицам: а) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (далее - кредиты на приобретение объектов недвижимости); На кредитном рынке физическим лицам предлагаются обеспеченные и необеспеченные кредиты, так на этапе формирования рынка преобладали кредиты под залог имущества с развитием рыночных отношений все в большей степени использовалось поручительство, а в последние годы с развитием конкуренции на рынке банковских услуг стали распространенными необеспеченные кредиты, такие как:-экспресс-кредиты, - кредитные карты,-кредиты на неотложные нужды. Наряду с этим, ряд исследователей отождествляют понятия «вид» кредита, его «формы» и технологические особенности процесса кредитования. Сущность правовых отношений, отраженных в кредитном договоре, Гражданский кодекс РФ определяет следующим образом: “По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее”.Он предоставляет своим клиентам более 100 видов разнообразных услуг, как традиционных, связанных с привлечением средств во вклады, кредитованием, расчетно-кассовым обслуживанием, так и сравнительно новых для банка - дилинговых, операций с фондовыми ценностями, посредническими и др. Целевой кредит - это самый крупный на сегодняшний день кредит, выдаваемый банком на приобретение конкретного продукта. К целевому кредиту относится и кредит на покупку автомобиля по программе авто в кредит. Кредиты могут быть в рублях, в валюте, могут быть товарные кредиты, кредиты, выдаваемые по кредитной карте и т.п. Кредит на покупку автомобиля в Сбербанке можно взять на срок до 5 лет. максимальная сумма кредита - 100% от стоимости покупаемого транспортного средства, при чем на оплату кредита можно потратить не более 85% взятой суммы (оставшиеся 15% должны пойти в виде страховки, либо взятая в кредит сумма должна быть уменьшена).Кредит предполагает передачу заемщику банком на основании специального письменного договора исключительно денежных средств на определенный в таком договоре срок на условиях возвратности и платности в денежной же форме, подконтрольности, а так же как правило, целевого использования и обеспеченности. Можно выделить следующие преимущества целевого кредита: - возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны; помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля, квартиры, оплата отпуска). В целом можно выделить три уровня правового регулирования кредитования физических лиц: первый уровень - федеральное законодательство, второй уровень - нормативно-правовые акты Центрального банка, третий уровень - локальные нормативные акты кредитной организации За последние годы целевой кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране.
Вывод
Кредит предполагает передачу заемщику банком на основании специального письменного договора исключительно денежных средств на определенный в таком договоре срок на условиях возвратности и платности в денежной же форме, подконтрольности, а так же как правило, целевого использования и обеспеченности. Можно выделить следующие преимущества целевого кредита: - возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;
- гибкость: делать покупки в удобное время;
- безопасность: осуществление платежа между банком и какой либо организацией или единовременное предоставление средств клиенту намного безопаснее;
В целом можно выделить три уровня правового регулирования кредитования физических лиц: первый уровень - федеральное законодательство, второй уровень - нормативно-правовые акты Центрального банка, третий уровень - локальные нормативные акты кредитной организации
За последние годы целевой кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами. Постепенно целевое кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Многие банки, в том числе и со стопроцентным иностранным участием, сейчас намерены освоить этот вид деятельности. Сегодня это очень перспективный рынок. Многие банки стали активно предлагать услугу потребительского кредитования, однако более 60 % всех выдаваемых кредитов населению все-таки приходится на Сбербанк России.
Влияние экономического кризиса больно ударило по карманам простых потребителей. К сожалению, кредит стало взять сложнее и дороже для потребителя - это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточились требования к заемщику - в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Темпы роста кредитов снизились в целом по стране. Но за последнее полугодие, банки медленно, но верно начинают реанимировать потребительское кредитование. И это неудивительно, если учесть, что острота кризиса постепенно ослабевает, и банки хотят вернуться к своему классическому бизнесу - кредитованию клиентов
Список литературы
1. Гражданский кодекс РФ от 18 декабря 2012 г. № 230 - ФЗ.
2. ФЗ « О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 2012г. №395
3. ФЗ « О Центральном Банке РФ» от 10 июля 2011г. №86- ФЗ.
4. Указ Президента РФ от 10.06.2011 г. №1184 « О совершенствовании работы банковской системы РФ» СЗ РФ от 13.06.2011г. №7 ст. 696
5. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам: Положение Банка России от 26 марта 2011г.
6. Соглашение ЦБ РФ и Межгосударственного банка от 02.12.2012 г. «О порядке и правилах совершения Межгосударственным банком банковской деятельности на территории РФ»
7. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. - 2011. - № 3. - С. 3 - 9.
8. Анищенко А.В. Кредиты и займы: учет и налоги, Налог Инфо 2011
9. Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2012.-140 с
10. Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2012.-245 с.
11. Гершунский Б.С. Особенности кредитования в РФ. - М.: РАО, 2011
12. Гукасьян Г.М. Экономическая теория - СПБ.: Питер,2013
13. Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник М.: ЭКОНОМИСТЪ -2012. - 363 с.
14. Киселев В.В. Управление банком: Учебное пособие. М.: Издательская корпорация «Логос», 2012
