Теоретические подходы к финансовому поведению населения - Дипломная работа

Но важно отметить, что сейчас пришло понимание того, что деление людей на «сберегателей» и «заемщиков» не совсем верно, так как поведение индивидов более многогранно и представлено в виде континуума, крайними точками которого являются те, у кого нет ни долгов, ни сбережений, до тех, у кого есть и то, и другое, и в дальнейшем эта тенденция будет сохраняться: «По-видимому, тенденция к многообразию форм кредита и долга будет сохраняться и в будущем. К тому же в рамках нашей работы будут рассмотрены теории денег в экономической социологии, так как финансовое поведение население непосредственно связано с денежным обращением, но при этом те смыслы, которые люди вкладывают в некоторое действие или явления часто играет ключевую роль в понимании поведения людей. Но при этом не стоит забывать, что кредиты являются отрицательными сбережениями с точки зрения экономической теории и науки, в глазах же людей кредиты и сбережения часто являются принципиально разными вещами и предполагают различные стратегии финансового поведения. Исходя из основных предпосылок гипотезы жизненного цикла, о том, что индивид распределяет доходы равномерно на протяжении всей жизни, то есть выделяет периоды, когда делаются сбережения, периоды, когда происходит трата денег и периоды, когда берутся деньги в долг, можем предположить, что возраст будет одним из факторов, определяющих вовлеченность в кредитное или сберегательное поведение. Такие сбережения являются сбережениями в понимании людей, то есть люди отдают себе отчет в том, что они совершают сбережения, при этом отказывая себе в текущем потреблении и выбирая способ реализации сбережений (вклады в банке, хранения в наличной валюте и т.д.).Целью нашего исследования будет выявление факторов, обуславливающих наличие как кредитов, так и сбережений у населения. В современной России существует группа людей, которые имеют как кредиты, так и сбережения, и со временем данная группа растет (период анализа 2009-2012 годы). Доля людей, которые оценивают свой уровень финансовой грамотности как высокий, будет в группе имеющих как кредиты, так и сбережения выше, чем в других группах. Люди, принадлежащие к группе тех, у кого есть и кредиты, и сбережения ведут учет расходов и доходов чаще, чем представители других групп. Принадлежность к группе тех, у кого есть и кредиты, и сбережения будет обусловлено целевой структурой кредитов: это кредиты или на нужды других членов семьи (как кредит на обучение ребенка), или на дорогостоящие предметы роскоши.Во-вторых, нас интересует наличие долгов и кредитов у индивида или домохозяйства на момент опроса, а в мониторинге финансового поведения населения вопрос о кредитах задается следующим образом: «Приходилось ли Вам (членам Вашей семьи) за последние три года покупать что-либо в кредит или брать кредит в банке для приобретения каких-либо товаров длительного пользования, покупки квартиры, дачи, оплаты лечения, образования и тому подобного?». Как мы видим, уровень охвата кредитами у населения также является достаточно стабильным в годы анализа и прослеживается небольшой, но стабильный рост вовлеченности населения в кредитование: если в 2009 году покупали что-либо в кредит 34% опрошенных, то в 2012 году этот показатель равен уже 44%, что больше на 10 процентных пунктов. Использование обеих альтернативных переменных, во-первых, представляет меньший процент тех, у кого есть кредиты на данный момент, по сравнению с вопросом о вовлеченности в процессы кредитования за последние три года (например, в 2009 году за последние три года кредит брали 34% населения, а имели кредит на момент опроса лишь 16%, схожая ситуация наблюдается и по другим годам). Исходя из результатов получившихся распределений можно сделать вывод о том, что в России выделяются все четыре типа форм финансового поведения, а также, как мы и предполагали, выделяется группа тех, кто имеет как кредиты, так и сбережения (тип 1). Самой неактивной группой является группа людей старше 55 лет, среди них 39% имеют сбережения, но не имеют кредитов, не имеют ни того, ни другого - половина, имеют кредиты без сбережений - 7% (против 20% в группе 26-35 лет) и лишь 3% имеют и кредиты и сбережения.Основной целью нашей работы было, во-первых, выявление основных типов финансового поведения исходя из того, как люди совмещают практики кредитования и накопления сбережения, а, во-вторых, выявление такой группы людей, которые совмещают данные практики. В итоге было выделено четыре типа финансового поведения: те, у кого есть и кредиты, и сбережения; те, у кого есть кредиты, но нет сбережений; те, у кого нет кредитов, но есть сбережения; и те, у кого нет ни того, ни другого. Самой многочисленной является группа тех, у кого нет ни кредитов, ни сбережений, хотя со временем таких людей становиться меньше.