Теоретические основы кредитования физических лиц в банке - Курсовая работа

Оценка доходности и прибыльности (как составная часть оценки финансового состояния банка) позволяет судить как о состоянии самих банков, так и об общей экономической ситуации в стране. Доходность банков имеет значение не только для самих банков, но и для всей страны в целом, и банкротство банков влечет за собой убытки его клиентов (депонентов): предприятий и населения. Известно, что, если у банка будут "здоровые" клиенты, тогда и сам банк в таком случае будет процветать, и наоборот. Но в тоже время, если банк окажется в тяжелом финансовом положении и не сможет своевременно и полностью выполнять свои обязательства, то клиенты такого банка тоже могут существенно пострадать, благодаря сохранению своих средств на различных банковских счетах. Актуальность данного курсового проекта заключается в том, что кредитные операции коммерческого банка является наиболее доходными операциями, поскольку они являются основным источником получения прибыли банком, является основой для самого его функционирования и развития.Для кредита как экономической категории характерные такие признаки: кредит - это специфический тип экономических отношений, которые основываются на взаимном доверии участников отношений; Потребительский кредит - кредит, который предоставляется физическим лицам - резидентам России на приобретение потребительских товаров и услуг. Кредит на затраты капитального характера, в отличие от кредита на потребительские цели и неотложные нужды, требует от населения предоставления отчета о его использовании и документов о целевой направленности полученных в банке сумм. Он отображает экономические отношения между субъектами кредитования: кредитором - банком, который предоставляет кредит, и заемщиком - субъектом кредитных отношений, который получает во временное пользование кредитные средства. По методу взимания процентов потребительские кредиты классифицируются так: кредиты с взиманием процентов в момент его предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита; кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока кредитования: ежеквартально, один раз в полугодие по специально обусловленному графику.Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого - оперативно прекратить кредитование такого заемщика. Ссудная задолженность, помимо доходов получателя кредита, имеет еще три источника погашения: выручка от реализации имущества, принятого банком в залог по ссуде; Банк предоставляет широкий спектр услуг юридическим лицам: расчетно-кассовое обслуживание, кредитование, депозитарные услуги, услуги в области организации финансирования, дистанционное обслуживание, операции на рынке ценных бумаг, документарные операции, лизинг, размещение временно свободных средств, банковские гарантии, торговое финансирование. Частным лицам банк предлагает кредиты, банковские карты, депозитарные услуги, вклады, дистанционное обслуживание, денежные переводы аренду сейфов, расчеты с использованием аккредитивов в рублях, операции на рынке ценных бумаг. В компетенции президента банка относятся следующие вопросы: - утверждение внутренних документов банка по всем вопросам текущей деятельности банка за исключением документов, утверждение которых отнесено к компетенции общего собрания акционеров, совета директоров и правления банка.Такие займы выдают в пределах предварительно установленного банком лимита кредитования, который исчерпывается в меру того, как заемщик использует заем. Объем кредитной линии (лимит), срок пользования ею, сроки погашения кредита и другие характеристики кредита, определяются с учетом финансового состоянию заемщика, размера его собственного капитала, масштабов деятельности и состояния его отношений с банком, заключенных договоров и контрактов на выполнение производственных программ, наличию надежного обеспечения, обусловливается кредитным договором на открытие кредитной линии. Овердрафт - краткосрочный заем, который предоставляется банком надежному клиенту сверх остатка на его текущем счете в пределах заранее обусловленной суммы (лимита кредитование), путем дебетирования этого счета за счет кредитных ресурсов банка. При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью Базы данных по Заемщикам - физическим лицам и запросов в другие Филиалы Сбербанка России, предоставившие кредиты, кредитную историю Заемщика, Поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам.

Содержание банковский кредит экономический физический

Введение

1. Теоретические основы кредитования физических лиц в банке

1.1 Кредит, его сущность и виды

1.2 Методика оценки кредитоспособности физических лиц

2. Анализ кредитных операций с физическими лицами ОАО АБ «РОССИЯ»

2.1 Организационно-экономическая характеристика ОАО АБ «РОССИЯ»

2.2 Анализ кредитоспособности заемщиков - физических лиц

Заключение

Список использованных источников