Тенденции развития потребительского кредитования в России (на материалах АКБ "Банк Москвы") - Дипломная работа

Тенденции развития потребительского кредитования в России (на материалах АКБ Банк Москвы (ОАО) Содержание Глава 1. Теоретические основы кредитования физических лиц 1.1 Понятие и сущность потребительского кредита. Место и роль потребительских кредитов физическими лицами в составе и структуре активов российских банков 1.2 Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования в России 1.3 Влияние потребительского кредита на развитие экономики страны Глава 2. Процесс организации работы банка по потребительскому кредитованию 2.1 Характеристика АКБ Банка Москвы (ОАО). Основные тенденции развития потребительского рынка, факторов, способствующих его развитию 3.2 Государственное управление процессами кредитования физических лиц 3.3 Применение информационных технологий в потребительском кредитовании Список литературы Приложение Глава 1. Теоретические основы кредитования физических лиц 1.1 Понятие и сущность потребительского кредита. В настоящее время российские авторы придерживаются двух точек зрения относительно понятия кредита: кредит - это определенный вид общественных отношений по поводу предоставления ссуды кредит - это процесс движения ссудного капитала или ссудного фонда. Под ссудным фондом понимается совокупность временно свободных объектов собственности, к которым относят природные, материальные, трудовые и денежные ресурсы, принадлежащие различным собственникам и хозяйствующим субъектам; ссудный капитал представляет собой преобразованную посредством кредита форму ссудного фонда. Поэтому наиболее полным определением кредита является следующее: кредит представляет собой совокупность экономических отношений, связанных с перераспределением на условиях возвратности временно свободных материальных ресурсов, денежных средств разных собственников и хозяйствующих субъектов: предприятий, государства, населения. Потребительское кредитование - это совокупность экономических и правовых отношений, складывающихся на базе объективного движения ссуженной потребительской стоимости, первичным источником возврата которой служат доходы населения. Потребительский кредит несет в себе не только общие теоретические аспекты, свойственные кредиту как экономической категории, но и имеет индивидуальные особенности, отличающие его от остальных форм кредита. Их классификацию традиционно производят по нескольким признакам, к которым можно отнести следующие: по направлениям использования; по срокам кредитования; по субъектам кредитной сделки; по способу предоставления; по обеспечению; по методу погашения; по методу взимания процентов; по характеру кругооборота средств. Характер подобных ссуд обычно краткосрочный - от трех месяцев до года. По субъектам кредитной сделки различают: банковские потребительские кредиты; кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями (экспресс-кредиты); потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами; потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и организациях по месту работы. Динамика банковского кредитования в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка. Так, по данным Росстата на 1 января 2013 года объем кредитования российских банков составил 32 886,9 млрд. руб., что на 71,5 % больше чем на то же число 2010 года и на 17,8 %, чем на 1 января 2012 года (Таблица ниже). Таблица 1.1 - Динамика кредитов, депозитов и прочих услуг, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям за 2010-2013 гг. на начало года (в млрд. руб.). Таблица 1.2 - Кредиты, депозиты, и прочие услуги в рублях и в иностранной валюте на начало 2010-2013 гг. (в млн. руб.). год Всего, из них: Физическим лицам Организациям Кредитным организациям 01.2010 19 362 452 3 573 752 12 879 199 2 725 932 01.2011 21 537 339 4 084 821 14 529 858 2 921 119 01.2012 27 911 609 5 550 884 18 400 916 3 957 996 01.2013 32 886 943 7 737 070 20 917 365 4 230 398 Можно сделать вывод, что объем услуг по кредитованию в целом стремительно растет, в особенности, начиная с середины 2011 года (Рис. 1.1). Что касается структуры кредитного портфеля, основную долю занимают кредиты, выданные организациям - на начало 2013 года она составила 63 % или 20917 млрд. руб. На физические лица приходится 24 %, а на кредитные организации 13 % на тот же период. Рисунок 1.1 - Общий объем кредитования банками в динамике с 2010 по 2013 год Происходит это главным образом за счет увеличения кредитов, выданных населению (с 19 до 24 %), что говорит о наметившейся положительной тенденции. В 2012 году банки наращивали кредитование физических лиц наиболее высокими темпами: объем кредитов населению возрос за 2012 г. на 39,4 % - до 7737,1 млрд. руб. (за 2011 г. - на 35,9 % (5550,8 млрд. руб.)). Теперь рассмотрим в динамике, как изменяются объемы креди