Технология расчетов с помощью банковских карт - Курсовая работа

Курсовая работа на тему: «Технология расчетов с помощью банковских карт»Их используют и при оплате покупок в магазинах, и при оплате разнообразных услуг, при получении зарплаты и в поездках за границу. Все чаще в наш технически развитый электронный век мы приходим к результатам, прямо противоположным прилагаемым усилиям: создавая себе комфорт, постоянно пребываем в дискомфорте; пытаясь ускорить процессы, чтобы высвободить время, не успеваем ничего; стремясь к свободе, полностью себя закабалили. Такое техническое новшество, как банковская электронная карта, появившись в России сравнительно недавно, активно внедряется в рассчетно-денежные отношения всех слоев населения и при дальнейшем развитии претендует на серьезное изменение взаимоотношений в обществе.По мере развития банковского дела, совершенствования технологий безналичных расчетов и оказания электронных банковских услуг появились различные виды пластиковых карт, различающихся назначением, способами защиты от подделки, функциональными и техническими характеристиками, а также технологией расчетов. Кредитные карты связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров через POS-терминалы, установленные на предприятиях торговли, которые принимают к оплате карты соответствующей платежной системы» [7]. Дебетовые карты («по терминологии, используемой в российских банковских правилах, - расчетные») [4] «предназначены для получения наличных в банковских автоматах (банкоматах) или покупки товаров с расчетом через электронные POS-терминалы. «Предоплаченная карта - новый вид карты, которая предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств» [3].Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. § кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании - расчетная функция. § многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;Приступая к рассмотрению правового регулирования операций с использованием банковских карт в нашей стране, сразу отметим: принцип их действия, независимо от того, к каким платежным системам они относятся, в какой стране выпущены, какой имеют дизайн и т.д., регулируется исключительно правовыми нормами Российской Федерации, обозначенными в Гражданском кодексе и банковском законодательстве. Основными правоустанавливающими документами, регулирующими операции с использованием банковских карт, являются положения Центробанка России, среди которых можно выделить Положение ЦБ РФ №266-П от 24 декабря 2004 г., дающее четкое разъяснение многим понятиям и детально описывающее технологию использования банковского «пластика». Попробуем с помощью Положения №266-П провести своеобразный ликбез и хотя бы в общих чертах выяснить юридическую природу операций с использованием банковских карт. В документе даются определения основным терминам, которыми оперируют финансисты при обозначении банковских операций с картами, субъектов, принимающих в них участие и т.д. Принцип их действия заключается в том, что все расчеты по таким картам производятся либо за счет средств клиента (держателя карты), размещенных на «карточном» счете, либо из кредитных средств, предоставляемых клиенту в соответствии с договором овердрафта (вступающим в силу при отсутствии (недостаточности) собственных средств клиента.«При оплате товаров или услуг с использованием банковских карт держатель передает карту кассиру торговой организации. При голосовой авторизации кассир звонит в процессинговый центр банка-эквайрера и сообщает его сотруднику следующие данные: номер карты и срок ее действия, сумму операции и идентификатор (номер) торговой организации, полученный ранее от банка-эквайрера. Следует отметить, что операции с дебетовыми картами подлежат авторизации независимо от суммы, поскольку должны совершаться строго в пределах остатков средств на счетах.

Содержание

Введение

1. Банковская карта и основы ее использования

1.1 Банковская карта и ее функциональные характеристики

1.2 Классификация банковских карт и платежных систем

1.3 Правовые аспекты использования банковских платежных карт

2. Технология расчетов по операциям с банковскими картами и ее правовая квалификация

2.1 Технология использования универсальных электронных карт

2.2 Технология использования упраздненных наличных расчетов

2.3 Технология использования чипирование населения

Заключение

Список источников банковская карта расчет платежный