Субъекты и объекты кредитования. Организационно-экономические основы, методы кредитования и формы ссудных счетов. Документация, обеспечивающая этот процесс. Анализ кредитных отношений банка с клиентами–юридическими лицами. Работа с проблемными кредитами.
Ссуда капитала, напротив, предполагает не «проедание» продукта, а его увеличение; заемщик в этом случае так обязан использовать кредит, чтобы с его помощью получить новую стоимость, не только возвратить кредит, но и заплатить ссудный процент, как часть прибыли, дополнительно полученной в результате использования банковских средств. По сфере применения кредиты подразделяются на кредиты в сферу производства и в сферу обращения. В большинстве стран ссуды подразделяются на два вида: кредиты юридическим и ссуды физическим лицам. Если кредиты первого вида предоставляются на производственные цели (к примеру, на расширение производства и реализацию продукта), то кредиты второго вида обслуживают личные потребности населения. При кредитовании по обороту кредит следует за оборотом объекта кредитования.Таким образом, в рамках управления кредитным риском в ходе осуществления кредитного процесса различные объекты кредитного риска распределены между различными категориями субъектов управления кредитным риском. Управление кредитным риском представляет собой организованную определенным образом последовательность действий, разделяемых на следующие этапы: выявление факторов кредитного риска; оценка степени кредитного риска; выбор стратегии (принятие решения о принятии риска, отказе от выдачи кредита или применении способов снижения риска); выбор способов снижения риска; контроль изменения степени кредитного риска. Количественная оценка кредитного риска Заключается в оценке кредитоспособности заемщика и включает два этапа: - определение кредитного рейтинга заемщика, как показателя, характеризующего вероятность неисполнения обязательств по кредитному соглашению; - определения масштаба потерь банка при неисполнении заемщиком обязательств Группирование выданных кредитов по рисковым классам для расчета вероятных убытков: - по уровню кредитного риска; - по признаку взаимосвязи заемщиков между собой (действуют в одном секторе рынка, в одном регионе, принадлежат одному собственнику, связаны отношениями “поставщик - потребитель”) Или наоборот, кредит с высоким уровнем кредитного риска может быть включен в портфель - кредиты со сходными параметрами уже присутствуют в портфеле банка и в этом случае банк будет заинтересован увеличить их количество при условии установлении ставки по кредиту на уровне, компенсирующем вероятность невозврата. Как правило классификация рисковых классов отражает распределение всех кредитов на группы по уровню риска: кредиты с наименьшим риском; кредиты с повышенным риском; кредиты с предельным риском; кредиты, предоставленные как исключение из правил.Документы должны содержать только ту информацию, на основании которой кредитор может оперативно и верно принять решение о том, заключать кредитный договор с заемщиком или нет. Заемщик вынужден соглашаться на жесткие требования банка - кредитора изза нехватки собственных финансовых ресурсов, но затем происходит задержка, отсрочка платежа, берутся новые кредиты под погашение старых и ухудшается финансовое состояние предприятия, а банк - кредитор в свою очередь вынужден идти на штрафные санкции, для того, чтобы вернуть свои деньги, и в любом случае несет значительные потери. Это дает возможность выгодно приобретать кредиты для предприятий - заемщиков, и избежать значительных потерь банку - кредитору при возврате кредита. Существование таких кредитов не дает возможности предприятиям - заемщикам приобретать кредиты на нужды, которые, по мнению руководства, являются самыми насущными на данный момент. 4) для определения платежеспособности индивидуального предпринимателя рассчитываются коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом в сумме среднемесячных доходов, и коэффициент (Кз), определяющий соотношение между суммой кредита с учетом причитающихся процентов за пользование кредитом и стоимостью обеспечения.За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска ценных долговых бумаг и т.д.
Вы можете ЗАГРУЗИТЬ и ПОВЫСИТЬ уникальность своей работы
