Сущность и развитие ипотечного кредитования - Дипломная работа

Глава I. История, сущность и развитие ипотечного кредитования 1.1 Зарождение института ипотеки и ипотечного кредитования 1.2 Развитие ипотечного кредитования в России 1.3 Мировой опыт ипотечного кредитования 1.3.1 Немецкая модель ипотечного кредитования 1.3.2 Американская модель ипотечного кредитования Глава II. Экономические основы ипотеки 2.1 Ипотечный рынок 2.2 Содержание ипотечных отношений 2.3 Ипотечное кредитование как инструмент преодоления кризисных явлений 2.4 Финансовые риски ипотечного кредитования Глава III. Перспективы развития ипотеки в России 3.1 Порядок предоставления кредита коммерческими банками на примере ОАО «Банк «Санкт-Петербург». Оценка кредитных рисков Банка при андеррайтинге заемщика и квартиры. 3.2 Роль агентства по ипотечному кредитованию и перспективы его развития 3.3 Рынок ипотечного кредитования в Санкт-Петербурге Заключение Список использованной литературы Приложение Введение В России рынок ипотечного жилищного кредитования только недавно зародился и такие понятия, как «ипотека» и «закладная» еще не стали привычными для большинства россиян. Во-первых, в настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Таким образом, становится ясно, что жесткий режим экономии не даст возможности приобрести жилье в обозримом будущем. Только объединением усилий государства, банков и населения, возможно, превратить желаемое в реальность. Во-первых, взятое на себя обязательство проиндексировать дореформенные вклады граждан государство может реализовать, разрешив зачесть определенную долю вкладов как часть взноса в стоимость приобретаемого жилья. Во-вторых, необходимо изменить условия предоставления ипотечного кредита. Реформирование исходных принципов инвестирования понимает более широкое применение залоговых форм инвестирования и долгосрочного кредитования. Среди них можно выделить ссуды, выдаваемые под залог недвижимости. В настоящий момент складывается несколько видов систем ипотечного кредита: 1) - опирается на коммерческого застройщика, для которого недвижимость не предмет потребления, а товар и источник прибыли. В частности, приватизационных сертификатов, дотаций муниципалитетов, финансовых средств предприятий и граждан, дополнительных кредитов банка под дополнительные закладные на земельный участок, дачу, гараж и другую недвижимость. При такой системе снижаются коммерческие риски, связанные с нестабильностью цен на строительство. Предмет ипотеки должен принадлежать залогодателю на правах собственности или полного хозяйственного ведения. Участник общей совместной собственности может оформить ипотеку только при наличии письменного согласия всех собственников, а участник общей долевой собственности вправе заложить свою долю без их согласия. Объектом исследования в дипломной работе является ипотечное кредитование в России и перспектива его развития, а предметом исследования - отношения, возникающие между кредитором и заемщиком в процессе ипотечного кредитования. Для этого необходимо решить следующие задачи: · рассмотреть этапы становления института ипотеки и зарождение его в России, а также мировой опыт; · рассмотреть правовые аспекты и предложить пути решения прикладных проблем ипотечного кредитования; · рассмотреть модели привлечения банками ресурсов для ипотеки; · рассмотреть роль и работу агентства по ипотечному кредитованию. Позже для этой цели стали использовать особые книги, называвшиеся ипотечными. В I в. н. э. создавались ипотечные учреждения, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам. В США и Великобритании ипотека имеет свою особенность: на период выполнения должником основного обязательства все права на владение имуществом и титул переходят от должника к кредитору по ипотеке. [45] В 1754 г. были созданы первые кредитные учреждения: для дворянства - Санкт-Петербургские и Московские конторы Государственного банка при Сенате и Сенатской Конторе, для купцов - в Петербургском порту и Коммерц-коллегии. Акции и закладные листы ипотечных банков были излюбленным средством помещения капиталов для российских предпринимателей и рантье. [53] На Государственный крестьянский поземельный банк, основанный в 1882 году, была возложена задача, ссужать крестьян деньгами для покупки помещичьей земли. Ссуды выдавались в объёме до 75% от стоимости приобретаемого имущества, на срок 24,5 и 34,5 года, процентная ставка была достаточно высока и составляла 7,5-8,5% годовых. 2) Риск заключается в возможности снижения реальных заработков членов кассы и, соответственно, их способности гасить выданный кредит. Система эта начала формироваться в 1938 году, когда было создано первое агентство Fannie Mae (Federa