Аспект страхования банковских рисков. Кредитные операции как самая доходная статья банковского бизнеса. Формирование основной части чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Зарубежный опыт страхования.
На протяжении долгого периода банки страны в своей деятельности не ощущали риска. Преобладание государственности в народном хозяйстве означало, что по обязательствам заемщиков перед кредитными учреждениями, в конечном счете, отвечало государство, в лице министерств и ведомств. "Безграничные" платежеспособность и ликвидность государства в условиях неконвертируемости национальной валюты и закрытой экономики ограждали банки от рисков, делали излишней работы кредитных институтов по поддержанию своей ликвидности. В результате были утрачены опыт и навыки распознавания, оценки и контролирования банковских рисков во внутрихозяйственной деятельности кредитных учреждений. Углубление экономических реформ, формирование рыночных отношений, обострение конкуренции, снижение предсказуемости результатов, увеличение тяжести экономических последствий, вызванных управленческими ошибками, потребовали адекватных изменений в банковской сфере.Проценты, которые получает кредитное учреждение за оказанные услуги, определяются в большинстве случаев, как плата за риск потерять не только прибыль, но и капитал. страхование банковский риск Всем понятно, что любая предпринимательская деятельность связана с риском потерь вплоть до полного разорения предприятия и рискованность особенно высока с операциями на финансовых рынках. Страхование капитала банка в полном объеме является непрактичным и не возможным, и, поэтому банк обязан создавать и пополнять резервные фонды, которые обеспечивают защиту от так называемых рисков низкого уровня. Под риском принимают некую ситуацию, связанную с принятием решения, при которой с одной стороны хоть и существует неопределенность относительно будущих событий и тенденций развития, но с другой стороны, существует и распределение вероятностей возможных исходов. На банк воздействуют следующие основные виды рисков: - общие риски, которым подвержены все.По комплексному страхованию банков, как правило, покрывается достаточно широкий комплекс разноплановых рисков, но страховщики все-таки стараются не включать в него риски, которые традиционно страхуются по устоявшимся видам договоров страхования (имущества, деликатной и договорной ответственности), потому что при объединении в едином страховом продукте множества рисков их страхование, в конечном счете, стоит дешевле, а кроме того, возникают реальные трудности с правовым регулированием такого рода сделок и их реализацией на практике. Поэтому при совершении такой страховой сделки страховщик, как правило, внимательно изучает, соблюдаются ли в банке минимально необходимые меры безопасности по предотвращению убытков, возникающих вследствие противоправных действий или бездействия персонала. С правовой точки зрения страхование в этой части представляет собой страхование предпринимательского риска банка, то есть тех убытков, которые он может понести вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств его контрагентом (подп. Сложнее идентифицировать страхование от убытков, понесенных банком при операциях по поддельным документам. В состав страховых рисков, которые подпадают под действие страховой защиты, включаются также убытки, понесенные страхователем в результате добросовестно осуществляемых и обычных в рамках ведения им бизнеса операций (работы) с ценными бумагами, которые содержали поддельную подпись или умышленно внесенные противоправные изменения либо оказались фальшивыми (фальшивой ценной бумагой считается копия ценной бумаги, воспроизведенная с подлинника с целью обмана страхователя и настолько с ним схожая, что, не сумев отличить имитацию от подлинника, страхователь несет убыток); или которые были потеряны или украдены.Банки стали больше ценить страхование, и это уже касается не только страхования залогового имущества, но и рисков самих банков. Учтя все плюсы партнерства со страховой компанией, банки расширяют страховую защиту, необходимую для более полного покрытия рисков, а при отказе заемщиков покупать страховку банки сами стали страховать заложенное имущество. В структуре взносов по страхованию рисков банков в 2012 году 57% приходилось на добровольное медицинское страхование сотрудников банков, по 12% приходилось на страхование недвижимости и страхование автопарка банков, 7% - на комплексное страхование рисков банков (ВВВ), 3% - на страхование жизни и здоровья сотрудников банков, 2% - на страхование ответственности персонала и страхование D O, 1% - на страхование эмитентов банковских карт и 6% - на иные виды. С ростом мошенничества и преступлений, направленных на присвоение банковских ценностей, страхование ВВВ является единственным способом возмещения причиненных убытков, так как даже если преступник будет представлен к уголовной ответственности, не факт, что эти деньги банку будут возмещены.
