Специфика, проблемы и перспективы кредитования малого бизнеса в коммерческом банке - Дипломная работа

Вопрос кредитования малого бизнеса находится на приоритетном месте. Реализуется ряд программ - и на уровне областей, и на уровне Минэкономразвития, связанных с разделением в том или ином виде рисков по кредитованию банками малого бизнеса. Процесс кредитования малого бизнеса на данный момент еще не стал массовым - к сотрудничеству с малыми предприятиями готовы немногим более трети банков. Актуальность темы данной работы обусловлена тем, что в современных условиях проблема расширения доступа российских предприятий малого бизнеса к кредитным ресурсам приобретает особую остроту, в связи с чем необходимо серьезное изучение зарубежного опыта активного участия коммерческих банков и специализированных институтов в кредитовании малых предприятий и использование данного опыта в Российской Федерации. Кроме того, с учетом изменений, затронувших рынок кредитования предприятий малого бизнеса в последние годы, назрела необходимость изучения и обобщения современного зарубежного опыта в области расширения доступа предприятий малого бизнеса к кредитным ресурсам, исследования возможностей его учета в нашей стране, выработки обоснованных рекомендаций по решению проблем ресурсного обеспечения процесса воспроизводства на малых предприятиях за счет кредитных средств, что и предопределило тему, цель и задачи дипломной работы.В условиях неопределенности на внутреннем и внешнем рынках, заемщики не осуществляют долгосрочные инвестиции в дальнейшее развитие бизнеса, ограничиваясь «короткими» кредитами на осуществление текущих расходов. Для компенсации повышенного риска, который принимает на себя кредитор при финансировании малого и среднего бизнеса, банки вынуждены устанавливать высокие процентные ставки. Большое количество кредитных сделок с относительно малыми суммами, что характерно при кредитовании МБ, неизбежно приводит к значительным операционным издержкам, включающим в себя проверку правоспособности организации и собственника, выезд на место ведения бизнеса, проведение финансового анализа предприятия, проверку наличия залогового обеспечения, составление пакета кредитных договоров и т.д., что в свою очередь также отражается на стоимости кредитных продуктов. В экономически развитых странах малый бизнес играет важную роль в формировании инновационной экономики (около 25%), в то время как в России основными видами деятельности малого бизнеса являются торговля и коммерция, а не инновационное производство (около 6%); Малые предприятия в России распределены крайне неравномерно, численность занятых на малых предприятиях также различается по регионам, а по показателю оборота малых предприятий на одно предприятие регионы с максимальными показателями опережают регионы с минимальными почти в 30 раз 5.Сейчас среди множества кредитных программ для кредитования малого бизнеса можно выделить несколько видов: · кредит бизнес-экспресс, который выдается в срочном порядке, но суммы кредита в этом случае не велики; · кредит на поддержку малого бизнеса или на развитие бизнеса, в этом случае кредит выдается на пополнение оборотных средств организации и на расширение предприятия. В такой программе нет необходимости предоставлять залоговое обеспечение, но и проценты по кредиту за срочность будут значительно больше, чем проценты по обычному кредитованию. Кредиты на поддержку малого бизнеса выдаются в том случае, если предприятию требуется поддержать бизнес в трудной ситуации или же создать условия для того, чтобы бизнес оставался на должном уровне путем вливания дополнительных денежных средств. Такой кредит выдается на срок до трех лет, сроки рассмотрения заявки по данному кредиту не должна превышать пяти рабочих дней и сумма, которую банк готов предоставить не будет превышать одного миллиона рублей.Сегодня ситуация в нашей стране не предполагает решение проблемы кредитования среднего и малого бизнеса. Возникает вполне обоснованный вопрос, почему при таком большом количестве финансовых структур у нас в стране, лишь небольшая часть предпринимателей пользуется их услугами, не беря в расчет финансовый кризис, который застиг Россию и другие страны врасплох. Во-первых, для получения кредита предприятию необходимо как минимум иметь «прозрачную»деятельность. По статистике более 15% представителей малого и среднего бизнеса не пользуются кредитованием, прежде всего изза слишком большой процентной ставки. Кстати, в большинстве ситуаций просчитать ставку по кредиту для бизнеса не представляется возможным.С ноября 2014 года Банк принимает участие в мероприятиях по предупреждению банкротства банков: ОАО «РОСТ БАНК», ОАО «СКА-Банк», ОАО «Тверьуниверсалбанк», ОАО «АККОБАНК», ОАО КБ «КЕДР», совместно именуемых группой «РОСТ Банк». Исходя из финансового положения группы «РОСТ Банк» ГК «АСВ» совместно с Банком России был подготовлен «План участия ГК «АСВ» в предупреждении банкротства группы «РОСТ Банк» (далее - «План»). Банк приобрел: 99.90% акций ОАО «РОСТ БАНК», 94.11% акций ОАО «Тверьуниверсалбанк», 78.

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические основы кредитования малого бизнеса

1.1 Специфика кредитования малого и среднего предпринимательства в России

1.2 Опыт развитых зарубежных стран в кредитовании малого бизнеса

1.3 Классификация кредитов МСБ и их характеристика

Глава 2. Анализ банковского кредитования предприятия малого бизнеса ПАО «Бинбанк»

2.1 Экономическая характеристика ПАО «Бинбанк»

2.2 Анализ кредитного портфеля ПАО «Бинбанк»

2.3 Анализ кредитных продуктов выданных малому бизнесу

Глава 3. Направления совершенствования банковского кредитования малого бизнеса в ПАО «Бинбанк»

3.1 Проблемы и перспективы развития кредитования малого бизнеса в коммерческом банке

3.2 Эффективность разработанных предложений

Заключение

Список использованной литературы

Приложения