Современное ценообразование в банковской сфере - Дипломная работа

Банки постепенно превратились в основных посредников в перераспределении капиталов, в обеспечении процесса диверсификации хозяйственной деятельности, они в то же время являются носителями важной - экономической и финансовой информации. Экономические преобразования, происходящие последние десять лет в России, носят характер коренных реформ, направленных на изменение социально-экономического положения в стране. Это многогранный процесс, вобравший в себя как институциональные изменения формирование двухуровневой банковской системы с кардинально изменившейся ролью Центрального банка, так и установление принципиально иных в сравнении с плановым хозяйством взаимоотношений банков с экономикой. Сложившаяся ситуация диктует коммерческим банкам настоятельную необходимость изменений устоявшейся технологии работы, реструктуризации деятельности и осуществления организационной и технологической перестройки. Развитие процессов в области ценообразования банковских услуг проходит последовательно - от инфляционного до затратного и в последнее время коммерческого ценообразования, в основе которого - учет ценности услуги и затраты банка на ее осуществление.Можно предложить такое определение рассматриваемого явления: Банковский продукт (услуга) - разнообразные действия на финансовом рынке, денежные операции, осуществляемые коммерческими банками за определенную плату по поручению и в интересах своих клиентов, а также действия, имеющие целью совершенствование и повышение эффективности банковского предпринимательства (например, совершенствование организационной структуры). В отличие от имиджа банка, обычно связанного с ролью, которую он играет в жизни общества, экономике, с философией руководства банка, с его миссией, особенностями конкурентной борьбы, с уникальностью решаемых им задач и т.д., имидж продукта в концентрированном виде выражает отличительные особенности продукта, выделяющие его в кругу аналогов, либо же наделяющие его потребительские функции особыми, специфическими качествами. продукт должен опираться на сильные стороны деятельности банка или его подразделения; любая новая продукция, которую банк предоставляет клиентам, должна пользоваться поддержкой его руководства; Особенно высокие доходы имеют место обычно тогда, когда банк выходит на рынок с совершенно новым продуктом, который другие банки пока не использовали и на определенном этапе становится монополистом, что дает возможность некоторое время получать монопольно высокую прибыль.Процесс установления цен на банковские услуги включает в себя следующие последовательные этапы: - определение целей ценовой политики; Любой банк взвешивает свои возможности и находит оптимальное с его точки зрения решение относительно ценовой политики. Такая политика характерна для банков, которые разрабатывают и внедряют новые банковские технологии и новые банковские продукты. Такая политика также часто используется банками, хотя и связана она с некоторыми затруднениями как практического, так и методологического порядка. Причисленные проценты - это проценты, зачисленные банками на счета банковского вклада (депозита) юридических и физических лиц, в том числе по невостребованным суммам вклада (депозита) в установленный договором срок либо при наступлении предусмотренных договором обстоятельств, а также на счета по учету прочих привлеченных средств и увеличивающие сумму вклада (депозита) или остатка по счету, на которую в дальнейшем начисляются проценты.Значение всех этих услуг в обеспечении здоровья и комфорта жителя современной развитой страны столь велико, что дало основание для рождения политической концепции, утверждающей, что доступ к таким благам (пусть даже по сниженным ценам) должен быть гарантирован и тем гражданам, которые не в состоянии оплачивать эти услуги по рыночным ценам. Эта проблемы обсуждается в США уже более 20 лет, так как исследования Федеральной резервной системы показали, что даже в этой, обладающей мощной банковской системой стране 15% семей не имеют чековых счетов, а 12% семей не имеют ни чековых, ни сберегательных счетов. Отсутствие депозитных счетов неизбежно порождает следующую проблему: такая семья практически не может получить кредит, поскольку банки предпочитают кредитовать тех клиентов, которые держат у них депозитные счета. Аналогично отсутствие у огромной массы россиян постоянного контакта с банками затрудняет развитие потребительского кредитования в нашей стране, равно как тормозит и развитие системы операций с кредитными карточками. Все это ставит банки в более привилегированное положение по отношению к другим финансовым институтам, и платой за такое положение должна быть обязанность банков обслуживать любого из налогоплательщиков, так как именно средства налогоплательщиков являются основой финансирования деятельности государства, полезной для банков.

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические основы ценообразования банковского продукта

1.1 Специфика ценообразования в банковской сфере

1.2 Этапы разработки цен на банковские услуги

Глава 2. Современное ценообразование в банковской сфере

2.1 Российский опыт ценообразования в банковской сфере

2.2 Пути решения проблем при ценообразовании банковского продукта

Глава 3. Формирование системы ценообразования услуг в коммерческих банках

3.1 Концепция ценообразования услуг современного коммерческого банка

3.2 Стратегия банка как основа моделирования системы ценообразования банковских услуг

Заключение

Список литературы