Совершенствование системы потребительского кредитования в коммерческом банке - Дипломная работа

ТЕМА: «Совершенствование системы потребительского кредитования в коммерческом банке» (на материалах ОАО СБЕРБАНК РОССИИ)Анализ потребительского кредитования на примере Универсального Дополнительного офиса №8644/0206 Алтайского отделения №8644 ОАО Сбербанк России (зачеркнула) в Сбербанке России 2.1 Общая характеристика и основные финансовые показатели развития Сбербанка России в 2010-2012 гг.В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемые населению на приобретение товаров длительного пользования, неотложные нужды, образование, кредиты индивидуальным предпринимателям, оказание услуг и на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования (на возвратных и платных основах). Во-первых, этот вид ссуды отображает отношения между кредитором и заемщиком, смысл которых заключается в кредитовании конечного потребления, в отличие от ссуд, предоставляемых субъектам хозяйствования для производственных целей. Кредит на затраты капитального характера, в отличие от кредита на потребительские цели и неотложные нужды, требует от населения предоставления отчета о его использовании и документов о целевой направленности полученных в банке сумм. Такой срок имеет в виду, что заемщик должен вернуть кредит, предоставленный банком в течение 7 дней со дня письменного уведомления его кредитором. По методу взимания процентов потребительские кредиты классифицируются так: кредиты с взиманием процентов в момент его предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита; кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока кредитования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально обусловленному графику).По мнению профессионалов, на рубеже 2006-2012 гг. заменить на рубеже возникла нужда в нескольких законопроектах: - о потребительском кредите; Решение проблем в сфере правового регулирования потребительского кредитования ожидается при принятии Федерального закона "О потребительском кредитовании", который будет способствовать стабилизации и оздоровлению положения на рынке потребительского кредитования, возвращению доверия населения к банковскому кредитованию, развитию добросовестной конкуренции и станет качественным шагом на пути обеспечения прав и законных интересов заемщика как наиболее слабой стороны договора. Анализ текста закона принятого в первом чтении, показывает, что закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и кредиторами (кредитными организациями) при предоставлении потребительского кредита, в том числе отношения, связанные с установлением прав и обязанностей сторон договора потребительского кредита, обеспечением возвратности предоставленного потребительского кредита, а также отношения, возникающие при осуществлении государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредита (ст.1.п.2 ФЗ). Одновременно с принятием в 1-м чтении законопроекта "О потребительском кредитовании", Госдумой были приняты сопутствующие поправки в действующее законодательство - федеральным законом "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием ФЗ "О потребительском кредитовании". В целом Закон о потребительском кредитовании направлен на упорядочивание таких огромных блоков задач, как: - предоставление заемщиком банку-кредитору информации, которая связанна со сделкой в потребительском кредитовании;С одной стороны - объективный рост уровня жизни основной массы населения приводит к росту потребности граждан в потребительских кредитах. С другой стороны массовость повышает риски банков, что показал финансовый кризис 2008-2009 годов и статистика роста просроченной кредиторской задолженности 2010-2013 гг. Анализ кредитоспособности клиента должен осуществляться банком постоянно, начиная с первого этапа - подготовки к заключению договора на обслуживание клиента. Цели и задачи анализа платежеспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степень риска, который банк готов взять на себя; размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления. Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика и учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль. Кредитный механизм в виде КФ-технологии, внедряемы Сбербанков вот уже 5 лет, органически включающий данные формы, дает возможность банку укрепить свою независимость и тем самым снизить кредитный риск.

Содержание

Введение

1. Сущность и виды потребительского кредитования

1.1 Понятие потребительского кредита и его характеристики

1.2 Обзор развития рынка потребительского кредитования в России

1.3 Правовая основа развития системы потребительского кредитования в Российской Федерации

1.4 Организация процесса потребительского кредитования в коммерческом банке