Совершенствование потребительского кредитования в ЗАО "ВТБ24" - Дипломная работа

Кредит играет важную роль в рыночной экономике. Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Через кредитную систему проходит банковский объем денежных расчетов и платежей, при помощи кредита мобилизуются свободные денежные средства населения, предприятий, государства и перераспределяются в качестве кредитов и ссуд населению, предприятиям, нуждающимся в них. Кредитные отношения выражают экономические отношения между кредитором и заемщиком. В настоящее время в России в современных условиях потребительское кредитование осуществляют все коммерческие банки. Потребительский кредит занимает особое место в общей банковской системе и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. По моему мнению, актуальность данной темы заключается в том, что кредитование населения является одной из перспективных в сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие. Объектом исследования выбран коммерческий банк ЗАО «ВТБ 24» Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе потребительского кредитования. В аналитической части работы рассматриваются кредитная политика банка в области потребительского кредитования, дается анализ кредитного портфеля банка и эффективности потребительского кредитования. В качестве информационной базы использовались статистические и аналитические материалы Правительства РФ, Центрального Банка РФ, Министерства финансов РФ. Другими словами это сумма денежных средств, переданных кредитной организацией (как правило, банком) на определенных условиях физическому лицу для приобретения тех или иных товаров или услуг. Основными отличительными чертами отечественного потребительского кредита являются: - договорный режим отношений между кредитором и заемщиком; - платность; - срочность; - целевой характер. При этом: - договорный режим отношений между кредитором и заемщиком обеспечивается посредством заключения между ними особого соглашения - кредитного договора; - платность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим взиманием с заемщика процентной ставки по кредиту; - срочность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим соблюдением заемщиком срока пользования кредитом (срока погашения кредиторской задолженности); - наконец, целевое использование потребительского кредита обеспечивается систематическим контролем кредитора за операциями, совершаемыми заемщиками с кредитными средствами. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счет банковских ссуд, то фактически 90% всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит. 1 группа - ипотечные кредиты, т.е. кредиты, предоставляемые гражданам под залог приобретаемой на кредитуемые средства недвижимости - квартиры, загородного дома, дачи, гаража, земельного участка и т.п. Они, в свою очередь, имеют довольно обширную классификацию: 1. по виду обеспечения обязательств заемщика - с обеспечением или без, при этом форма обеспечения опять-таки может быть различной 2. по принадлежности кредитуемого предмета потребления, который может относиться к категории товаров или услуг; 3. по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита - экспресс-кредиты и обыкновенные или, если угодно, «медленные» кредиты; 4. по срокам предоставления, которые в зависимости от достигнутого сторонами консенсуса могут квалифицироваться как краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные; 5. по кратности предоставления, т.е., предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги), либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом «возобновляемой кредитной линии»), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта; 6. по размеру кредита - мелкие, средние и крупные; 7. по размеру ставки кредитования - недорогие, умеренно дорогие и дорогие; 8. по способу погашения - погашаемые аннуитетно, единовременно, либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения. Формы проявления кредита как экономической категории, по мнению профессора Г.С. Пановой, можно классифицировать по разным признакам: а) в зависимости от материально-вещественной природы различают товарную, денежную и смешанную формы кредита; б) по функциональному признаку (с точки зрения удовлетворения потребностей экономики и клиентов банка) потребительную и производительную формы; в) по субъектам кредитной сделки различают такие формы кредита как кредит юридическим и физическим лицам, а более подробно: ростовщический, коммерческий, банковский (прямой и косвенный), государствен