Совершенствование организации кредитования физических лиц - Дипломная работа

Цель данной дипломной работы - изучить практику выдачи и погашения кредитов физических лиц, а также проанализировать современное состояние организации кредитования физических лиц в ОАО «Белгазпромбанк» и на основе этого анализа выработать предложения по ее совершенствованию. Чтобы получить глубокое и полное представление об изучаемой теме, предполагается рассмотреть основные теоретические положения, методы и организационные вопросы кредитования заемщиков, с использованием практического материала проанализировать деятельность банка в этой области, а также дать оценку существующим проблемам и предложить пути их решения. Исторически сложилось так, что основная функция банков - мобилизация ресурсов и их дальнейшее размещение. Это связано с появлением новых финансовых инструментов, развитием финансовых рынков, вследствие чего банк расширяет перечень проводимых операций, которые различны по трудоемкости, прибыльности и степени риска. Однако, несмотря на появление разнообразных функциональных обязанностей банков в области обслуживания клиентов, кредитование текущей деятельности клиентов по-прежнему остается традиционным банковским активом, приносящим основную часть доходов. Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем. Банк заинтересован, чтобы в условиях ожесточенной конкуренции организация кредитования текущей деятельности была поставлена на высоком уровне. Для этого работникам кредитного отдела необходимо не только детально изучать связанные с данным вопросом теоретические аспекты, но и постоянно совершенствовать свои практические навыки, использовать методы кредитования, применяемые иностранными банками, разрабатывать самостоятельные программы, направленные на достижение высоких результатов в области кредитной работы. Такой банк сможет привлечь большее количество солидных клиентов, увеличить обороты по ссудным операциям, а, значит, и получить больше доходов. В первой главе раскрывается сущность и виды банковского кредита населению, рассматривается понятие потребительского кредита, его виды и роль в жизни населения. Вторая глава посвящена организации кредитования населения банками Республики Беларусь на примере ОАО «Белгазпромбанк»; проведен анализ кредитования физических лиц , а также основных показателей деятельности за период с 2007 по 2009 гг. В третьей главе рассмотрены проблемы кредитования физических лиц и предложены пути их решения. Для реализации поставленной цели в работе решались следующие задачи: 1) изучить и проанализировать понятия, значение и задачи анализа финансовой устойчивости, обосновать систему показателей для оценки финансовой устойчивости; 2) исследовать специфику предпринимательской деятельности ОАО «Белгазпромбанк», проанализировать состав и структуру активов организации; 3) проанализировать состав и структуру источников формирования капитала; 4) изложить сущность методик и провести экспресс-диагностику и фундаментальную диагностику финансовой устойчивости организации; 5) разработать комплекс мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц и финансовой устойчивости банка. При написании дипломной работы были изучены Гражданский кодекс Республики Беларусь, Банковский кодекс Республики Беларусь, Законы «О залоге», соответствующие Указы Президента Республики Беларусь, Постановления Совета Министров Республики Беларусь, Постановление Национального Банка Республики Беларусь «Об утверждении правил размещения банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита» и другие нормативные документы. В качестве источника экономической информации использован практический материал ОАО «Белгазпромбанк». 1. СУЩНОСТЬ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 1.1 Сущность кредита и его принципы Для характеристики сущности кредита необходимо рассмотреть специфику его внутренних свойств, отличающих его от других экономических категорий. В практической экономической деятельности кредит представляет собой передачу во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме. То есть, кредит - это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Если в одной из кредитных сделок заемщик не возвращает ссуду, то это еще не означает, что одно из свойств - возвратность становится не обязательным для кредита как экономической категории. Для него характерно следующее: - он ссужает как собственные, так и привлеченные средства, как правило, временно свободные; - он аккумулирует средства и размещает их в кредит в сфере обмена; - он заинтересован в производительном использовании ссуженных средств, так как это гарантирует возврат ссуды и выплату процентов; - его целью при предоставлении кредита является, как пра