Совершенствование методов оценки кредитоспособности физических лиц на примере ЗАО "Кредит Европа Банк" - Дипломная работа

Кафедра «Информационные системы в экономике» Допустить к защите в ГАКСпецификой операций кредитования являются кредитные риски, связанные с возможным невозвратом кредитов заемщиками. В современных отечественных условиях, к сожалению, проблема просроченной задолженности по кредитам является достаточно актуальной, поскольку задержка возврата клиентами кредитных учреждений полученных кредитов становится довольно частым явлением и имеет тенденцию к росту. Отличить среди множества потенциальных заемщиков, обращающихся за кредитом, тех, кто с большой долей вероятности сможет вернуть кредит и выплатить проценты, является важнейшей и чрезвычайно трудной задачей экспертно-кредитных отделов банка. В связи с вышесказанным особую значимость приобретает совершенствование подходов к оценке кредитоспособности заемщика (физического лица), которое должно быть направлено на снижение рисков кредитования, но сохраняя при этом привлекательность кредитных продуктов банка для его существующих и потенциальных клиентов, что особенно актуально в условиях наступившего кризиса. Для достижения поставленной цели выпускной квалификационной работы необходимо в ходе исследования достичь следующих задач: рассмотреть теоретические и методические основы оценки кредитоспособности заемщиков; проанализировать современное состояние кредитования физических лиц в РФ; охарактеризовать кредитные продукты, предлагаемые ЗАО «Кредит Европа Банк»; проанализировать методы и процедуры, применяемые для сбора информации о существующих и потенциальных заемщиках банка и ее анализа; разработать предложения по совершенствованию применяемой в ЗАО «Кредит Европа Банк» методике оценки кредитоспособности заемщиков.Г.А.Тосунян выделяет семь различных взглядов на существо кредита, нашедших отражение в экономической, финансовой и юридической литературе и представляет их в виде кратких обобщенных формулировок: кредит - это предоставление денег или товаров, т. е. определенное действие либо операция; движение капитала либо форма его движения; сделка с деньгами или товарами; денежные средства либо имущество, предоставляемые одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором; деятельность определенного вида; отношения; доверие (акт доверия), оказываемое кредитором заемщику [31,с.175-177]. Согласно определению Г.Н.Белоглазовой, «кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности» [27,с.185]. А О.И.Лаврушин предлагает следующее определение сущности кредита, характеризуя ее как «передачу кредитором ссуженной стоимости заемщику для использования на началах возвратности и в интересах общественных потребностей»[28,с.187]. С одной стороны, сам кредит предлагается понимать на двух уровнях - как определенную денежную сумму, выделяемую банком на известную цель, и как определенную технологию удовлетворения заявленной заемщиком финансовой потребности, с другой стороны, предлагается различать указанную технологию и результаты ее применения [24,с.25-26]. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных в договоре, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования ее на собственные нужды. Уровень доходности банковской деятельности определяет процентная маржа - разница между процентным доходом от активов, приносящих доход (кредиты физическим и юридическим лицам и др.) и процентным расходам по обязательствам граждан (вклады граждан, депозиты юридических лиц, депозиты граждан и др.). Одно из обязательных условий кредитной сделки - добровольность ее заключения кредитором и заемщиком на условиях, устраивающих обе стороны. Также, наряду с применением методов обеспечения возвратности кредита, в качестве возможных путей минимизации кредитных рисков выделяют следующие: дифференциация заемщиков и диверсификация кредитных вложений (диверсификация ссудного портфеля); предварительный анализ кредитоспособности заемщика; ограничение рисков посредством лимитирования и деления рисков путем совместного кредитования; формирование резервов для покрытия возможных потерь по ссудам и другие. По мнению К.Р.Тагирбекова, «накопленный опыт показывает, что наиболее эффективными и надежными способами обеспечения исполнения кредитных обязательств и с учетом введения нового гражданского законодательства являются: залог, поручительство и банковская гарантия»[29,с.394]. О.И.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

Глава 1. Сущность и методы оценки кредитоспособности заемщика

1.1 Содержание отношений кредита в условиях рыночной экономики

1.2 Кредитоспособность заемщика как экономическое понятие

1.3 Методы оценки кредитоспособности заемщика

Глава 2. Существующие методы и практика кредитования физических лиц в РФ

2.1 Анализ современного состояния кредитования физических лиц в РФ

2.2 Общая характеристика ЗАО «Кредит Европа Банк» и его кредитных продуктов

2.3 Организация и оценка кредитоспособности заемщика ЗАО «Кредит Европа Банк»

2.4 Существующая схема сбора информации о клиенте и анализ данных по возврату кредита заемщиком

Глава 3. Пути совершенствования методики по оценке кредитоспособности заемщика в кредитных организациях

3.1 Основные достоинства и недостатки существующей методики по оценке кредитоспособности заемщика

3.2 Пути совершенствования методики и ее автоматизации в ЗАО «Кредит Европа Банк»

Заключение

Список литературы

Приложения