Совершенствование механизма кредитования физических лиц на предприятии - Дипломная работа

Академия труда и социальных отношений КУРСОВАЯ РАБОТА на тему: Совершенствование механизма кредитования физических лиц на предприятииВ результате крупномасштабной реорганизационной филиальной сети банка, проведенной в кратчайшие сроки без ущерба для клиентов, с 1.01.2001г. действует 17 территориальных Банков, которые являются крупнейшими банковскими институтами экономико-географических регионов, обладающими расширенными полномочиями, большим инвестиционным потенциалом, широкими возможностями для участия в значимых, региональных инвестиционных проектов и программах экономического развития. Существенный шаг сделан в направлении важнейшей цели Сбербанка России - обеспечении инвестиционного процесса экономики России и повышении его эффективности. Активно совершенствуя систему управления рисками и наращивая капитал, Банк делает все возможное для снижения рисков клиентов, доверивших ему свои средства. Сегодня Сбербанк - это универсальный коммерческий банк, который предлагает своим клиентам широкий спектр качественных банковских услуг. За счет кредитов банка осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивается расширение производства.Таким образом, кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование [1, с 152]. Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. В современном хозяйстве банк-кредитор может предоставлять ссуду не только за счет собственных средств, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизированных посредством размещения акций и облигаций. Практика свидетельствует о том, что кредитор, предоставивший товар с рассрочкой платежа, испытывает потребность в кредите, причем главным образом в денежной форме. Если кредит предоставлен в денежной форме и был возвращен также деньгами, то в данной сделке кредит проявляется в денежной форме.Кредитный риск в одинаковой степени относится как к банкам, так и к клиентам и может быть связан с вероятностью спада производства или спроса на продукцию определенной отрасли, невыполнением по каким-то причинам договорных отношений, трансформацией видов ресурсов и форс-мажорными обстоятельствами. Центральное место в процессе минимизации кредитного риска принадлежит определению методов его оценки по каждой отдельной ссуде и на уровне банка в целом. Под оценкой кредитного риска заемщика обычно понимают изучение и оценку качественных и количественных показателей экономического положения заемщика. Работа по оценке кредитного риска в банке производится в три этапа. Основными источниками информации для оценки кредитного риска заемщика являются: финансовая отчетность, сведения, предоставленные заемщиком, опыт работы с данным клиентом других лиц, схема кредитуемой сделки с технико-экономическим обоснованием получения ссуды, данные инспекции на месте.Кредитный отдел концентрирует всю работу по формированию кредитного портфеля, кредитованию клиентов, контролю за обеспеченностью ссуд, анализу кредитных операций и их методологическому обеспечению. В кредитном отделе сосредоточено оформление кредитных договоров и подготовка распоряжений операционному управлению по выдаче или погашению ссуд, контроль за своевременным погашением основного долга и процентов, проводится систематический анализ финансового положения заемщика, ежемесячно представляется отчетность о состоянии кредитов и уплаченных процентах. Кредитный отдел: участвует в планировании и реализации эффективной экономической политики банка в области кредитных операций с целью получения максимальной прибыли; осуществляет финансирования и кредитования в рублях и иностранной валюте, развитие и совершенствование всех видов кредитования корпоративных клиентов филиала; обеспечивает наиболее эффективное использование свободных ресурсов банка, направленных на операции отдела. После их подписания заемщиками, поручителями, залогодателями и руководством банка первые экземпляры договоров, срочное обязательство, заявление заемщика на выдачу кредита наличными и другие необходимые документы передаются операционному работнику, и формируется кредитное дело; Сотрудники данного сектора отвечают за постановку кредитной работы в отделении и работы по формированию резерва на возможные потери по ссудам, осуществляют сбор и анализ информации по целевому использованию ссуд и по работе с просроченный задолженностью, анализируют экономическую эффективность кредитных вложений, контролируют правильностью составления условного расчета кредитного риска, разрабатывают рекомендации по оптимизации структуры кредитного портфеля, внедряют новые формы и методы кредитования клиентов.

Содержание

Введение

1. Теоретические основы кредитования физических лиц

1.1 Понятие и сущность кредита

1.2 Кредитные риски. Методологические основы управления кредитными рисками

1.3 Механизм кредитования физических лиц

2. Анализ Макушинского отделения №1686 СБ РФ

2.1 Характеристика Макушинского отделения №1686 СБ РФ

2.2 Экспресс-анализ финансового состояния

2.3 Анализ кредитования физических лиц Макушинского отделения №1686 СБ РФ

3. Совершенствование механизма кредитования физических лиц

3.1 Совершенствование методов оценки платежеспособности заемщика

3.2 Совершенствование организации кредитования физических лиц

3.3 Разработка кредитования предпринимателей по системе овердрафта и кредитной линии

Заключение

Список использованной литературы