Совершенствование кредитной политики коммерческого банка на примере ЗАО МКБ "Москомприватбанк" - Дипломная работа

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ «ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ» ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ И ВНЕШНЕЭКОНОМИЧЕСКИХ СВЯЗЕЙВ современных условиях важную роль в системе формирования финансовой устойчивости банка представляет кредитная политика как элемент кредитной стратегии. Кредитная политика обеспечивает непрерывное использование всех средств, которые создаются для удовлетворения подлежащих погашению обязательств и минимального резерва ликвидности, то есть обеспечивает соответствие структуры источников средств банка со структурой активов банка. Таким образом, от качественно разработанной кредитной политики и рационального, эффективного использования всех элементов кредитного механизма во многом зависит успешная деятельность коммерческого банка и его дальнейшее развитие. Проблема разработки эффективной кредитной политики коммерческого банка исследовалась многими экономистами, как отечественными, так и зарубежными, в частности Абелевым О.А., Виноградовой Т.Н., Зверевым О. А., Коробовой Г.Г., Леонтьевым В.Е., Молчановым А.В., Морозовой Т.Ю., Стояновой Е.С., Усоскиным В.М. Заметный вклад в разработку теоретических аспектов кредитной политики коммерческого банка внесли такие экономисты, как Белоглазова Г.Н., Лаврушин О.И., Панова Г.С., Синки Дж. Ф.В общем смысле, кредитная политика - это проводимая государством, правительством, банками политика кредитования, включающая: условия и методы предоставления внутренних и внешних кредитов, масштабы кредитования; взимание платы за кредит; предоставление льготных кредитов; целевую ориентацию кредитов. Исследования банкротств банков всего мира свидетельствуют о том, что основной причиной банкротств явилось низкое качество активов - как правило, кредитов. Для банков особое значение имеет большее число постоянных клиентов, так как в этом случае, стабильнее депозиты в банке и его ликвидность. Это заставляет банк регулярно уточнять свое место на рынке, давать оценку риска тех или иных событий, пересматривать отношения с клиентами и оценивать качество собственных активов и пассивов, следовательно, корректировать свою политику в области управления рисками. Это позволяет связать решение вопросов по размещению средств, привлечению ресурсов, увеличению собственных средств банка, расширению участия банка в других предприятиях и банках, по поиску источников дополнительных доходов и развитию операций коммерческого банка с требованиями соблюдения его ликвидности и платежеспособности.Кредитная сделка предполагает взаимоотношения двух субъектов - кредитора и заемщика, кредитор передает заемщику объект сделки - ссуженную стоимость - на условиях срочности, возвратности, платности, но при этом остается собственником объекта сделки. В каждой кредитной сделке для кредитора присутствует элемент риска: невозврата ссуженной стоимости заемщиком (по разным причинам) неуплаты процентов по ссуде, нарушения сроков возврата. Очевидно, что такая политика банка, при которой кредиты предоставляются неплатежеспособным заемщикам без обеспечения либо имеющим сомнительное финансовое состояние, в конечном итоге приводит к возникновению риска невозврата, создающего ситуацию, опасную не только для интересов вкладчиков и акционеров, но и для самой банковской организации. стратегия кредитования (типы кредитов и клиентов на которые банк ориентируется; реакция на изменения экономических и политических условий в России; особенности подхода банка к рискам и определению цены кредита); Характер погашения заемщиком ранее полученных кредитов предусматривает три уровня оценки: - хороший, если задолженность по кредиту и проценты по нему выплачиваются в установленные сроки, а также при пролонгации кредита не более одного раза на срок не выше 90 дней;В некоторых банках доля просроченной задолженности достигает 90%. Сделанный на основе оценки отдельных видов ссуд (в том числе потребительских) анализ качества кредитного портфеля дает руководству банка необходимый инструмент для разработки кредитной политики банка, управления активами и, наконец, - управления ликвидностью и платежеспособностью банка. В качестве субъекта управления выступают высшее руководство, аппарат управления, персонал банка, представленные в виде Совета банка, правления, кредитного комитета, кредитных отделов и служб, менеджеров по кредитам. Управление банковским кредитным риском предполагает проведение мероприятий, направленных на разработку и реализацию кредитной политики банка, выявление и оценку факторов кредитного риска, его предупреждение, измерение и минимизацию, а также смягчение последствий. На этом этапе банк определяет цели, которые планирует достичь в результате реализации кредитной политики, выбирает сектор экономики, в котором целесообразно проводить кредитные операции в данный момент, определяет свою клиентуру и кредитные продукты, т.е. выбирает основные стратегические ориентиры внедрения на рынок кредитных услуг.

Содержание

ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ КОНЦЕПЦИИ, ОПРЕДЕЛЯЮЩИЕ КАЧЕСТВО КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ БАНКА

1.1 Исследование методики оценки кредитных рисков

1.2 Выбор метода оценки кредитоспособности заемщика

2 ОСОБЕННОСТИ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ В УСЛОВИЯХ ПОСТКРИЗИСНОГО РАЗВИТИЯ

2.1 Организация процесса управления кредитным риском

2.2 Страхование как инструмент управления кредитными рисками

3 ОСОБЕННОСТИ АНАЛИЗА КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ЗАО МКБ «Москомприватбанка»

3.1 Ключевые аспекты финансово-кредитной деятельности ЗАО МКБ «Москомприватбанка»

3.2 Формирование кредитной политики ЗАО МКБ «Москомприватбанк» адаптированной современной экономической ситуации

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ