Совершенствование ипотечного кредитования на примере "ООО Сибсоцбанк" - Дипломная работа

На тему: «Совершенствование ипотечного кредитования на примере «ООО Сибсоцбанк»»Целесообразность широкого развития ипотечного кредитования обусловлена его важной социально - экономической ролью, как для широких слоев населения, так и для банковско-финансовой системы в целом. Во-первых, в настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран является не только основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию страны в целом. Ипотека привлекательна тем, что позволяет в короткие сроки вселиться в новую квартиру, стать ее собственником, зарегистрировать членов своей семьи, а оплачивать ее можно в течении нескольких последующих лет, не боясь роста цен на недвижимость. Это финансово эффективнее, чем откладывать деньги, подвергая накопления инфляционным и иным рискам, или чем арендовать квартиру, так как размер ежемесячных платежей по кредиту сопоставим с ежемесячной арендной платой за жилье. Как показывает международный опыт, развитие ипотеки приводит не только к заметному улучшению жилищных условий граждан, но и к активизации инвестиционных процессов в экономике, в первую очередь, в жилищном строительстве, развитию соответствующих финансовых институтов.Основная суть «фидуции» заключалась в том, что сразу по заключению договора официально устанавливались права кредитора на закладываемую недвижимость, сам предмет передавался в «fiducia» и кредитор обязан был возвратить недвижимость после исправного и своевременного исполнения договора. Более того, должники имели право требовать, чтобы кредитор не пользовался данной недвижимостью, а только хранил ее. Появление последней стадии института ипотеки - собственно самой ипотеки - было обосновано политическими и экономическими условиями того времени: ослабление рабовладельческого хозяйствования в Риме и массовая передача земель арендаторам привели к возникновению классического института ипотеки. Ипотека - это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Таким образом, ипотечный кредит - это кредит, обязательство, возвращение которого обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотекой).Реализация открытой двухуровневой модели может быть обеспечена лишь при условии создания расширенной инфраструктуры ипотечного рынка, как правило, при определенном содействии государства и, как минимум, при частичном контроле эмиссии ценных бумаг, обращающихся на вторичном рынке. Государство жестко контролирует наличие баланса между совокупной ценой эмитированных и обращающихся в каждый данный момент на вторичном рынке ценных бумаг и ценой закладных, проданных ипотечными банками эмитентам в обеспечение этой эмиссии. Что касается общего соответствия суммарной стоимости всех первичных закладных, полученных от ссудозаемщиков, и величиной кредитных ресурсов, полученных с вторичного рынка, то наличие баланса между ними модель не требует, так как часть ресурсов ипотечные банки могут получать из других источников, а также из собственных средств. Размер средней процентной ставки определяется текущим спросом на кредит, а для отдельных категорий граждан - правом на получение государственных льгот. Плюсом данной модели является также и то, что в ее рамках кредитор имеет меньший риск невозврата ссуды, потому что имеется больше возможности для проверки реальной платежеспособности клиента на накопительном этапе взаимоотношений.Национальный проект «Доступное и комфортное жилье - гражданам России» определил развитие эффективно действующей системы ипотечного кредитования в России в качестве одной из приоритетных задач национальной экономики и одним из приоритетных и перспективных направлений современной государственной жилищной политики в России. На сегодняшний день ипотека в России - это сложная инфраструктура, в которую входят банки - первичные кредиторы, предлагающие разнообразные программы кредитования, региональные операторы, сервисные агенты, страховые, оценочные компании, риэлтерские организации и пр. Эту чрезвычайно актуальную задачу выполняет вторичный рынок ипотечных кредитов - сегмент ипотечного рынка, в котором происходит мобилизация кредитного портфеля ипотечной системы за счет трансформации прав по кредитным обязательствам и договорам об ипотеке (закладных) в обезличенные доходные бумаги (облигации) и размещение их среди долгосрочных инвесторов. Вторичный рынок ипотечных кредитов является связующим звеном между инвестором и кредиторами на первичном ипотечном рынке, обеспечивая аккумуляцию денежных средств и направляя финансовые потоки (через выпуск облигаций и их размещение на фондовом рынке) в ипотечные кредиты.

Оглавление

Введение

Глава 1. Формирование и развитие системы ипотечного жилищного кредитования в России

1.1 Сущность и история развития ипотеки

1.2 Основные модели ипотечного кредитования: зарубежный опыт

1.3 Характеристика рынка ипотечного кредитования на современном этапе

Глава 2. Развитие ипотечного кредитования в условиях Алтайского края (на примере «ООО Сибсоцбанк»)

2.1 Особенности рынка ипотечного кредитования в Алтайском крае

2.2 Характеристика «ООО Сибсоцбанк» и его кредитных продуктов

2.3 Порядок жилищного ипотечного кредитования в «ООО Сибсоцбанк»

Глава 3. Совершенствование механизма рынка ипотечного жилищного кредитования в «ООО Сибсоцбанк»

3.1 Основные проблемы российского рынка ипотечного кредитования и перспективы его развития в банке

3.2 Рекомендации по совершенствованию и дальнейшему развитию жилищного ипотечного кредитования в «ООО Сибсоцбанке»

Заключение

Список литературы