Совершенствование депозитной политики коммерческого банка - Учебное пособие

Специфика банковского учреждения как коммерческой организации состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (так называемые депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитных и сберегательных сертификатов, векселей, облигаций) и средства, позаимствованные у других учреждений посредством межбанковского кредита. Множество депозитов способно создать банку ссудный капитал, который он затем разместит на выгодных условиях в любой сфере хозяйства. Для вкладчиков депозиты являются потенциальными деньгами: с одной стороны депозит выступает в роли денег, с другой, в роли капитала, приносящего доход в виде процентов. Обострение конкуренции между коммерческими банками за депозиты физических и юридических лиц привело к появлению огромного разнообразия депозитов, цен на них и методов обслуживания.депозит денежный банкДепозит (от лат. depositium - вещь, отданная на хранение) - денежные средства, переданные банку, но подлежащие по наступлению срока и определенных условий возврату [1]. Особенностью этой группы пассивных операций является то, что банк имеет сравнительно слабый контроль над объемом таких операций, т. к. инициатива в помещении средств во вклады исходит от вкладчиков. При этом, как показывает практика, вкладчика интересуют не только выплаченные банком проценты, но и надежность сохранения доверенных банку средств. Особенностью этой группы пассивных операций является то, что банк имеет сравнительно слабый контроль над объемом таких операций, т.к. инициатива в помещении средств во вклады исходит от вкладчиков. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (так называемые депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитных и сберегательных сертификатов, векселей, облигаций) и средства, позаимствованные у других кредитных учреждений посредством межбанковского кредита и ссуд Центрального Банка Российской Федерации.Депозиты до востребования представляют собой средства, которые могут быть изъяты, переведены на счет другого лица без каких-либо ограничений (полностью или частично), в любое время, по первому требованию их владельцев. Основными недостатками депозитов до востребования для их владельцев является отсутствие уплаты процентов по счету, а для банка - необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности. Корреспондентский счет, открытый данным банком у другого банка, называется счетом "Ностро", корреспондентский счет, открытый данным банком для другого банка, называется счетом "Лоро". Овердрафт - это счет, по которому на основании соглашения между клиентом и банком допускается в определенном размере дебетовое сальдо за счет превышения суммы списания по счету над величиной остатка средств, что означает заимствование кредита. Расчет доли средств, хранящихся на счетах до востребования, которую можно перевести на срочные депозитные счета (с целью увеличения для клиентов дохода от размещенных в банке средств и формирования стабильного ресурса кредитования для банков) производится по формуле: Д = Оср.Программа предназначена для клиентов, планирующих накопление средств в любой из трех валют (российские рубли, доллары США, евро) на сроки 31 день, 91 день, 184 дня либо 367 дней. Программа предназначена для клиентов, планирующих управлять своими средствами в течение срока вклада в 367 дней, а также для клиентов, использующих систему Дистанционного банковского обслуживания «Онлайн Партнер». Пополняй Рубли От 1000 3 месяца - 3 года 1 день 00,1-8% Пополняй (пенсионный) Рубли от 1 000 3 месяца - 3 года 1 день 60,05-8% Растущий Рубли от 1 000 1 день - 732 дня 60,75-10%3) с целью создания ресурсной основы для расширения активных операций, инвестиций в реальный сектор экономики и снижения собственных процентных рисков в качестве основных приоритетов при формировании ресурсной базы Банк выделяет: удлинение сроков привлечения средств, снижение общей стоимости ресурсов, оптимизацию структуры привлечения ресурсов по параметрам "цена - срок - риск переоценки или досрочного отзыва". Банк предложит новые финансовые продукты для физических лиц, разработанные на основе оценки макроэкономических параметров, регулярно проводимого мониторинга региональных рынков вкладов и услуг, уровня востребованности определенных условий по вкладам. Предлагаемые Банком вклады будут учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, и будут рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1 Сущность депозитов и их роль в формировании банковских ресурсов

1.1 Понятие и принципы осуществления депозитных операций в коммерческом банке

1.2 Депозитные источники привлечения денежных средств и их характеристика

2 Депозитная политика как основа формирования ресурсной базы коммерческого банка

2.1 Организационно - экономическая характеристика ОАО «АИКБ «Татфондбанк»

2.2 Виды вкладов населения, привлекаемые ОАО «АИКБ «Татфондбанк» в депозиты

2.3 Анализ депозитной политики ОАО «АИКБ «Татфондбанк» по привлеченным средствам населения

3 Перспективы развития и пути совершенствования депозитной политики ОАО «АИКБ «Татфондбанк»

3.1 Перспективные пути развития депозитных операций

3.2 Совершенствование депозитной политики ОАО «АИКБ

«ТАТФОНДБАНК»

Заключение

Список используемых источников