Совершенствование депозитной политики банка на примере Сберегательного Банка Российской Федерации - Дипломная работа

Глава 1 СУЩНОСТЬ ДЕПОЗИТОВ И ИХ РОЛЬ В ФОРМИРОВАНИИ БАНКОВСКИХ РЕСУРСОВ 1.1 Понятие и принципы осуществления депозитных операций в коммерческом банке 1.2 Депозитные источники привлечения денежных средств и их характеристика 1.3 Система защиты банковских депозитов Глава 2 АНАЛИЗ ДЕПОЗИТОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ СБЕРБАНКА РФ 2.1 Организационно - экономическая характеристика Сберегательного Банка РФ 2.2 Виды вкладов населения, привлекаемые Сбербанком РФ в депозиты 2.3 Процентная и депозитная политика Сбербанка РФ по привлечённым средствам населения Глава 3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ОПЕРАЦИЙ СБЕРБАНКА РФ ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ СРЕДСТВ В ДЕПОЗИТЫ 3.1 Перспективы развития депозитных операций 3.2 Платёжные карты как перспективное направление развития банковских продуктов Сбербанка РФ на рынке вкладов граждан 3.3 Предложения по совершенствованию депозитных операций в Сбербанке РФ ЗАКЛЮЧЕНИЕ СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ВВЕДЕНИЕ Специфика банковского учреждения как коммерческой организации состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счёт собственных, а за счёт привлеченных средств. Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлечённые банками в процессе работы с клиентурой (так называемые депозиты), средства, аккумулированные путём выпуска собственных долговых обязательств (депозитных и сберегательных сертификатов, векселей, облигаций) и средства, позаимствованные у других учреждений посредством межбанковского кредита. Для коммерческих банков вклады - это основной вид их пассивных операций и, следовательно, основной ресурс для проведения активных кредитных операций. Для вкладчиков депозиты являются потенциальными деньгами: с одной стороны депозит выступает в роли денег, с другой, в роли капитала, приносящего доход в виде процентов. Обострение конкуренции между коммерческими банками за депозиты физических и юридических лиц привело к появлению огромного разнообразия депозитов, цен на них и методов обслуживания. При этом каждый из них имеет свои особенности, что позволяет клиентам выбирать наиболее адекватный их интересам и возможную форму сбережения денежных средств и оплаты за товары и услуги. Главными задачами первых лет его деятельности стали задачи сохранения целостности системы банка, удержания позиций на рынке розничных банковских услуг и вкладов населения, создания материально-технической базы, обеспечивающей необходимые условия для обслуживания клиентов. Сберегательный Банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им существующих счетов. Предмет дипломной работы заключается в изучении организации проведения депозитных операций физических лиц на примере Байкальского Банка и выявлении основных направлений их совершенствования. Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи: - определить сущность депозитов и их роль в формировании банковских ресурсов; - провести анализ депозитных операций по привлечению денежных средств физических лиц; - ознакомиться с проблемами и перспективами развития операций по привлечению средств в депозиты. Депозит (от лат. depositium - вещь, отданная на хранение) - денежные средства, переданные банку, но подлежащие по наступлению срока и определенных условий возврату [28, с. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (так называемые депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитных и сберегательных сертификатов, векселей, облигаций) и средства, позаимствованные у других кредитных учреждений посредством межбанковского кредита и ссуд Центрального Банка РФ. По форме изъятия средств депозиты принято подразделять на 3 группы: - срочные депозиты; - депозиты до востребования; - сберегательные вклады населения. Банки последнее время стали использовать такую форму депозитов, при которой применяется режим счетов до востребования с режимом срочных вкладов. Проценты по вкладам до востребования зачисляются вкладчику, как правило, один раз в год в начале нового календарного года. Раньше в банковской системе применялись контокорентные счета. В некоторых учреждениях обычно разрешается делать срочные вклады только деловым клиентам, в то время как частным клиентам рекомендуются сберегательные вклады, как форму помещения капитала. Существенным моментом является и частота выплаты дохода, чем реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки. Традиционно эти операции осуществлял Сбербанк, однако, в настоящее время в ходе конкурентной борьбы за ресурсы коммерческие банки стали осваивать этот рынок ссудных капиталов. Вклады физических лиц могут привлекаться только теми коммерческими банками, которые имеют на это специальную лицензию Банка России. Вклад «Депозит Сбербанка России» (в рублях, долларах США, евро).