Схема организации ипотечного кредитования. Оформление и учёт ипотечных операций банков - Курсовая работа

Россия, интегрируясь в мировую финансовую систему и становясь полноправным членом мирового бизнес-сообщества, перенимает и развивает апробированные на западе формы бизнеса. Одной из них можно назвать ипотечное кредитование, существование которого в России можно уверенно констатировать как реальность. Об этом говорят тенденции последних лет: уверенный рост объемов кредитных портфелей операторов ипотечного рынка, заявления новых игроков о развитии собственных ипотечных программ, начале законодательных инициатив федеральных и местных органов власти, активный интерес западных финансовых структур к этому бизнесу. Ипотечное кредитование - это предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог самого приобретаемого жилья. В соответствии с ними Мингосимуществу было поручено приступить к созданию Агентства по ипотечному жилищному кредитованию - специального федерального органа. Надлежащим образом функционирующая система финансирования жилья будет обеспечивать развитие рынков жилья в России и способствовать тому, что качество и объемы предлагаемого жилья в достаточной мере будут удовлетворять спрос населения. В настоящий момент в России существует значительный потенциал для развития рынков ипотечного жилищного кредитования. Необходимо разработать дополнительное законодательство и обеспечить поддержку судебной системы для закрепления прав кредиторов в целях упорядочения порядка обращения взыскания на имущество должника. В качестве объекта курсовой работы выступают ипотечные программы Сбербанка России. 1. Теоретические аспекты организации, оформления и учета операций по ипотечному кредитованию 1.1 Экономическая сущность ипотечного кредитования ипотечный погашение кредитование экономический Ресурсами для ипотеки служат, во-первых, депозиты населения и предприятий на счетах банков (это могут быть либо депозиты в коммерческих банках, либо накопительные счета в специализированных ипотечных банках и строительных сберегательных кассах). От других рынков его отличает: - долгосрочность выдаваемых кредитов (от 10 до 30 лет); - обеспечение кредитов недвижимым имуществом, чаще всего - жильем, приобретаемым на кредитные средства; - относительно низкие процентные ставки по ипотечным кредитам; - низкая доходность и высокая надежность ипотечных ценных бумаг; - наличие государственного контроля за операциями и государственной поддержки заемщиков и кредитных организаций [26]. Кроме того, к участникам рынка долгосрочного ипотечного кредитования относятся продавцы жилья (физические и юридические лица), органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, страховые компании, оценщики, агентства недвижимости, нотариусы, органы опеки и поручительства. Федеральную правовую базу ипотечного жилищного кредитования в настоящее время образуют: - Гражданский кодекс России (части первая, вторая и третья) [1]; - федеральный закон №122-ФЗ от 21 июля 1997 года «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (в редакции от 19.07.2011) [2]. Статья 12 данного закона оставляет право банка на требование досрочного исполнения обязательств, если заемщик не поставил в известность банк о правах третьих лиц на заложенное имущество. Согласно статье 13 центральный каталог кредитных историй создается Банком России; - федеральный закон №190-ФЗ от 18 июля 2009 «О кредитной кооперации» (ред. от 30.11.2011) [9] определяет правовые, экономические и организационные основы создания и деятельности кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, союзов (ассоциаций) и иных объединений кредитных потребительских кооперативов; - Постановление Правительства России от 11 января 2000 г. №28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» [10]. Тем не менее, некоторые финансово-кредитные учреждения постепенно выходят на рынок новостроек: к примеру, Сбербанк и Райффайзенбанк предлагают программы кредитования покупки квартир в строящихся домах с объемом минимального первоначального взноса 10 - 30% [28]. В связи с этим интересны выводы вице-президента Ассоциации банков Северо-Запада Виктора Титова.