Теоретические аспекты, инновации в области оценки кредитоспособности заемщика банка. Рейтинговая методика - интегрированная система анализа кредитоспособности. Изучение платежеспособности заемщика – определение способности его вернуть запрашиваемую ссуду.
Министерство образования и науки Российской Федерации федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Пермский национальный исследовательский политехнический университет»Перед принятием решения о выдаче кредита банк должен оценить кредитоспособность заемщика. Оценивая кредитоспособность своих клиентов, банк ищет ответы на два главных вопроса: 1) как оценить перспективу финансовой состоятельности заемщика, т.е. как убедиться в том, что у него будет возможность выполнить свои денежные обязательства по кредиту к моменту истечения срока действия кредитного договора; Оценить кредитоспособность заемщика адекватно - значит обоснованно и аргументировано ответить на оба указанных вопроса. Верное решение в отношении кредитования возможно только в том случае, когда сотрудники банка имеют возможность получить необходимую для анализа информацию и умеют грамотно обрабатывать и интерпретировать ее. Кредитная деятельность банков также осложняется отсутствием у многих из них отработанной методики оценки кредитоспособности, недостаточностью информационной базы для полноценного анализа финансового состояния клиентов.Заемщик - лицо, получающее по договору займа или банковского кредита денежную сумму или другие вещи, определенные родовыми признаками, которые оно обязуется вернуть в установленный срок. Кроме того, договором может быть установлено обязательство заемщика заплатить процент за использование денежных средств или иных активов. Взаимоотношения заемщика с другой стороной по договору - заимодавцем или кредитором регулируются гл. Так, если стороной договора выступает банк, а договор кредитный, то, помимо ГК РФ, такое соглашение попадает также под действие закона «О банках и банковской деятельности» и других нормативных документов, регулирующих финансовую сферу. Кредитоспособность - это комплексная правовая и финансовая характеристика, представленная финансовыми и нефинансовыми показателями, позволяющая оценить его возможность в будущем полностью и в срок, предусмотренный в кредитном договоре, рассчитаться по своим долговым обязательствам перед кредитором, а также определяющая степень риска банка при кредитовании конкретного заемщика.В различных странах применяются различные системы оценки кредитоспособности клиентов банка. Наиболее распространенные системы оценки кредитоспособности клиента представлены ниже: 1) «Правило пяти си» (США) - (C-character (репутация заемщика), C-capacity (финансовые возможности), C-capital (капитал, имущество), C-collateral (обеспечение), C-condition (общие экономические условия)); 2) «CAMPARI» (некоторые европейские банки) - (C-character (репутация заемщика), A-ability (способность к возврату кредита), M-merge (доходность кредитной операции), P-purpose (целевое назначение кредита), A-amount (размер кредита), R-repayment (условия погашения), I-insurance (обеспечение)); 4) «CAMEL» (Мировой банк) - (C-capital (достаточность собственного капитала), A-assets (размер активов), M-management (качество менеджмента), E-earning (доходность), L-liquidity (ликвидность)); Способность возвратить кредит - субъективное суждение о платежеспособности клиента на основе анализа истории развития его бизнеса и финансовых возможностей заемщика, которые определяют его способность погасить долг.С точки зрения комплексного анализа кредитоспособности заемщика, наиболее эффективной является рейтинговая система, построенная на иных принципах, нежели приведенные выше системы. Рейтинговая система оценки кредитоспособности включает определение кредитного рейтинга заемщика на основе расчета определенных финансовых коэффициентов и экспресс-анализ баланса заемщика. Прогнозируемый денежный поток - показатель, позволяющий определить текущую и будущую платежеспособность потенциального заемщика и возможность возврата суммы кредита и процентов по нему, рассчитываемый как разница между выручкой от реализации и краткосрочными обязательствами предприятия. Этот показатель рассчитывается, как отношение прогнозируемого денежного потока к общей величине кредиторской задолженности предприятия, при этом рекомендованное значение данного показателя должно быть не менее 0,26. Ликвидационная стоимость - показатель, с помощью которого можно предварительно оценить уровень ликвидности заемщика, представляющий собой соотношение быстрореализуемых активов предприятии и величины краткосрочной кредиторской задолженности.На Филиппинах и в Колумбии действует проект Lenddo.com, позволяющий получить кредит по профилю в социальных сетях. Деньги можно получить на срок от трех до 12 месяцев и использовать на образование, медицину или обустройство дома. Для получения кредита необходимо заполнить заявку на сайте, загрузить фотографию и дать ссылки на имеющиеся профили в социальных сетях (Facebook, Twitter, LINKEDIN, Google), а также пригласить друзей и родственников из социальных сетей, чтобы они взяли такой же кредит.
