Системы оценки кредитоспособности заемщика, применяемых российскими и зарубежными коммерческими банками - Дипломная работа

Для экономики современной России большое значение имеет банковское кредитование, позволяющее организациям использовать значительные заемные ресурсы для расширения производства и обращения продукции. Кредитование как фундаментальная составляющая деятельности банка является существенным источником инвестиций, содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования и способно занять основное место в объеме банковских операций, приносящих доход. Коммерческие банки и организации пока не имеют возможности широко использовать кредит для развития своей деятельности. Банки опасаются невозврата кредита и связанных с этим крупных потерь, организации зачастую не могут не только в достаточной мере гарантировать своевременное и полное погашение ссуды, но и использовать ссуду изза низкой рентабельности своего производства и невозможности уплаты ссудного процента. Необходимость такого подхода связана с тем, что в непрерывно меняющихся условиях система оценки кредитоспособности заемщика является неотъемлемым и определяющим звеном успешного процесса кредитования.Таким образом, суть кредитоспособности не может быть раскрыта только через финансово-хозяйственное положение заемщика или систему условий, определяющих способность предприятия привлекать заемный капитал и возвращать его в полном объеме в предусмотренные сроки, должно быть желание своевременно и полно выполнять условия кредитного договора, свидетельствующее о наличии необходимых моральных качеств заемщика. По статусу кредитора Кредитоспособность, оцениваемая частным лицом; кредитоспособность, оцениваемая предприятием; кредитоспособность, оцениваемая кредитной организацией; кредитоспособность, оцениваемая государством. К факторам, которые нужно проанализировать при оценке характера взаимоотношений банка с клиентом, относятся: длительность взаимоотношений заемщика с банком по кредитованию, по расчетно-кассовому обслуживанию и по другим видам банковских услуг; В итоге изучения клиента, проведенных с ним переговоров, анализа объекта кредитования и финансового состояния заемщика кредитный инспектор составляет письменное заключение о возможности или невозможности предоставления кредита. Общий вид рейтинговой оценки представлен формулой (1.2): Если полученный заемщиком рейтинг ниже заранее установленного специалистами и экспертами банка значения, то такому заемщику в кредите будет отказано.Большинство банков США учитывает следующие факторы при оценке кредитоспособности заемщика: · анализ финансовой отчетности заемщика. Банк может располагать центральной картотекой на всех вкладчиков и заемщиков, из которой можно почерпнуть информацию об их кредитоспособности или использовать внешние источники информации. Этот Центр получает от банков ежемесячную информацию о сумме кредитов, открытых каждому предприятию, используемых кредитах, превышающих лимиты, с разбивкой по крупным категориям. Банки, работающие в Австралии, при присвоении кредитного рейтинга заемщику опираются на информацию внутренних и внешних источников. Основное отличие таких систем сбора информации от рейтинговых агентств состоит в том, что последние используют информацию, предоставляемую непосредственно заемщиками, в то время как информация в централизованные системы поступает либо от кредиторов, либо из общедоступных (публичных) источников.Так, тройка лидеров по количеству городов, где представлены программы кредитования малого бизнеса (банк «Уралсиб», «Росбанк» и «НБ Траст»), присутствовала и в top5 банков и по количеству предоставленных кредитов. Компании понимают, что они не просто берут кредит, а привлекают инвестиции в свой бизнес, и все больше предпринимателей начинают выводить свою деятельность из тени, тем самым повышая привлекательность к инвестированию в свои предприятия. Главные тенденции банковского рынка в текущем году следующие: улучшение качества кредитного портфеля, сбалансирование своих пассивов и активов, возможные вынужденные шаги банков в сторону предложения банковских продуктов в валюте (с целью остановить утечку рублевых средств за границу и с депозитных счетов), формирование внутренних резервов, незначительное снижение процентных ставок на кредиты, стремление конвертировать валютные кредиты в рублевые, разработка программ поощрения клиентов, кредитование тех проектов и секторов экономики, которые пользуются особой государственной поддержкой. В перспективе вероятна активизация работы банков в реальном секторе и в сфере поддержки региональных госструктур, обремененных социальными обязательствами, а кредиты населению, похоже, пока для банков отходят на второй план. В «ВТБ 24» по некоторым продуктам произошло уменьшение сроков кредита (в частности, по кредитованию наличными и кредитам малому бизнесу).Проблема выбора показателей для оценки способности заемщика выполнять свои обязательства была актуальна во все периоды развития банковского дела и вошла в экономическую литературу как проблема определения кредитоспособности.