Система страхования вкладов: российский и зарубежный опыт - Дипломная работа

1. ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ 1.1 Понятие и виды систем страхования вкладов 1.2 Особенности функционирования системы страхования вкладов в Российской Федерации 1.3 Обязательное страхование вкладов как необходимое условие функционирования современной сберегательной системы в Российской Федерации 2. ПУТИ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ В РОССИИ 3.1 Оценка соответствия российской системы страхования вкладов мировым стандартам 3.2 Направления развития системы страхования вкладов ЗАКЮЧЕНИЕ СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ ПРИЛОЖЕНИЕ ВВЕДЕНИЕ Основными задачами современной российской экономики в условиях кризиса являются сохранение капитализации банковской сферы, увеличение объемов инвестиций и долгосрочного кредитования реального сектора экономики, развитие ипотечного кредитования. В решении этих задач важнейшее значение имеет привлечение в банковскую сферу свободных денежных средств граждан. Поэтому задача увеличения мобилизации финансовых ресурсов физических лиц во вклады имеет для нашей страны первостепенное значение. Не привлеченные в хозяйственный оборот накопления населения теряют свою покупательную способность в результате инфляции и лишают предприятия необходимых кредитных и инвестиционных ресурсов. Таким образом, чтобы повысить доверие населения к банковской системе страны, развивать рынок банковских услуг, необходимо введение различных способов обеспечения исполнения банками обязательств перед гражданами - вкладчиками. Для этого Банк России и Правительство РФ реализуют различные мероприятия. Привлечение средств юридических и физических лиц, проведение операций по депозитным счетам традиционно являются одними из основных видов деятельности для банковских учреждений. Проблема сохранности вкладов и депозитов, размещенных в банках, является актуальной в особенности для стран с переходной экономикой, к которым относится и Российская Федерация. В разные периоды времени с этим вопросом сталкивались практически все государства. Как следствие практически во всех развитых странах были разработаны в различной форме гарантийные системы компенсации банковских депозитных вкладов, представляющие собой комплекс мер, обеспечивающих защиту вкладов на случай невыполнения коммерческими банками обязательств по возврату привлеченных денег. По данным Международного Валютного Фонда, страхование банковских вкладов принято более чем в 70-ти странах: США и Канаде, всех европейских, 10 африканских, 12 латиноамериканских и 8 азиатских государствах, на Украине, в Казахстане и Армении. По мнению экспертов Всемирного банка, страхование вкладов направлено на защиту интересов мелких вкладчиков и укрепление стабильности банковской системы: гарантируя сохранение сбережений вкладчиков, механизм страхования вкладов поощряет их доверять свои сбережения банкам и предотвращает массовое изъятие вкладов в случае кризиса. ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ 1.1 Понятие и виды систем страхования вкладов Система страхования вкладов - это комплекс мер, направленных на защиту вкладов и обеспечивающих их гарантированный возврат в полном объеме (или частично) в случае банкротства финансового учреждения. Система страхования вкладов (ССВ) - механизм защиты вкладов физических лиц в банках путем их страхования (гарантирования). В настоящее время ССВ в различных формах существует в 104 странах мира. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах-членах Европейского Сообщества, она действует в США, Японии, Бразилии, а также в странах СНГ - на Украине, в Казахстане и Армении. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты. По способам организации систем страхования существуют два основных вида, которые выделяются согласно методологии Международного валютного фонда: - система положительно выраженных гарантий - система законодательных гарантий (чаще именуемая, как страховая система); - система не выраженных прямо гарантий - система общих государственных гарантий (называемая гарантийной). Возможность получить возмещение и его сумма будут зависеть от сложившейся ситуации, от принятого государственными органами решения, которое определяет сроки, суммы и другие условия выплат. Например, в Новой Зеландии и Австралии вообще отказались от каких-либо страховых систем, но при этом были установлены жесткие требования к раскрытию информации, что усилило экономический контроль. 2. Но в этом случае ослабевает мотивация и желание клиентов искать и выбирать надежный банк, а рост банковских издержек за счет выплат в страховой фонд увеличивает цену банковских услуг. В такой форме организованы страховые системы в США (Федеральная корпорация страхования депозитов), в Великобритании (Фонд защиты депозитов). Система страхования вкладов с финансированием предполагает, что для выплат страховых возмещений формируется специальный фонд за счет регулярных взносов банков-участников. Это способствует укреплению доверия к системе, а п