Система страхования физических лиц: проблемы становления и перспективы развития - Курсовая работа

Глава 1. Сущность страхования вкладов физических лиц 1.1 Виды страхования вкладов 1.2 Порядок страхования 1.3 Законодательный аспект Глава 2. Одним из проявлений стабилизации российской экономики является выраженная тенденция к росту реальных доходов населения, соответственно, его сберегательного потенциала. Денежные накопления граждан являются важным резервом увеличения ресурсной базы банковского сектора, столь необходимого для расширения его инвестиционных возможностей. Поэтому задача по активизации процесса мобилизации финансовых ресурсов физических лиц во вклады имеет для нашей страны макроэкономическую значимость. Периодические банковские и финансовые кризисы, имевшие место в России после создания двухуровневой банковской системы, повлекли за собой массовые банкротства кредитных организаций и резкое ухудшение финансового положения банков, устоявших в кризисной ситуации. Одной из главных причин банковских кризисов и финансовой нестабильности банков в пост кризисный период являлся отток денежных средств вкладчиков в результате подрыва доверия к банкам, который, в свою очередь, был обусловлен значительными потерями вкладчиков обанкротившихся банков. Целями добровольного страхования вкладов является: -защита прав и законных интересов граждан и юридических лиц; -укрепление доверия к банковской и страховой системам Российской Федерации; -привлечение денежных средств в экономику России; Основными принципами функционирования модели являются следующие: -добровольность участия - вкладчик может отказаться от страхования своего вклада (депозита); -минимизация риска наступления неблагоприятного события (риска финансовых потерь или ухудшения материального положения вследствие неисполнения банком своих обязательств); -юридическая и финансовая прозрачность - банк выдает полис конкретной страховой компании. Отношения в силу законодательства Выгодоприобретатели Непосредственно страхователи и 3-ии лица 3-ии лица (вкладчики) Специфика распределения прав и обязанностей сторон Взаимоотношения страховщика и страхователя основаны на равноправных началах Наличие у страховщика властных полномочий Возможность организации страховых отношений в модифицированной форме Существует: перестрахование, соцстрахование, страховой пул, самострахование, взаимное страхование Отсутствует Индивидуальная эквивалентность страхования Существует в отдельных (накопительных) видах страхования Отсутствует Возможность участия страховщика в проведении проверок деятельности страхователей Отсутствует Существует Субъекты страховых отношений, деятельность которых подвержена надзору Страховщики Страховщик и страхователи 1.2 Порядок страхования Порядок и размер получения возмещения по вкладам в соответствии с Федеральным законом О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации 1.Вклады, подлежащие страхованию. Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств: -отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций; введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка; 3. Вклады в иностранной валюте пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая. Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении страхового случая, не связанного с причинением вреда или убытков застрахованному интересу. Созданная для этих целей государством организация - Агентство по страхованию вкладов (АСВ) - за банк возвращает вкладчику его сбережения в пределах установленной законом суммы (700 тыс. рублей по депозитам в одном банке). Согласно расчету Агентства по страхованию вкладов (АСВ) минимальный уровень достаточности фонда должен составлять 5% от размера страховой ответственности (без учета Сбербанка).