Система потребительского кредитования и его совершенствования в коммерческом банке - Дипломная работа

В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает не только во все сферы хозяйственной жизни, но также и в жизнь семей. При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Между ними долгие годы продолжается жесткая конкурентная борьба за физическое лицо как клиента, которому предлагаются различные кредитные продукты. Актуальность темы дипломной работы заключается в том, что потребительский кредит не теряет широкого распространения у населения, так как является удобным способом улучшения благополучия граждан, удовлетворения самых разнообразных их потребностей. По итогам 2012 года кредиты населению выросли почти на 40%. В суммарном объеме просроченной задолженности на них приходится почти 60 процентов. По официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет до 1,5%. По неофициальным же данным - в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. В апреле 2013 года законопроект федерального закона «О потребительском кредитовании» принят ГД РФ в первом чтении. Основной своей целью он ставит создание предпосылок решения проблем в сфере потребительского кредитования, прежде всего, систематизацию и обновление правового регулирования на данном сегменте рынка банковских услуг. В п.2 закона, принятого в первом чтении, записано, что «законодательство Российской Федерации в сфере потребительского кредитования состоит из настоящего Федерального закона, Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и иных федеральных законов…». Предмет исследования - система организации потребительского кредитования в коммерческом банке ОАО Сбербанк. Сделан обзор развития рынка кредитования в России. В качестве теоретической и методологической основы написания дипломной работы использовались нормативно-правовые акты в сфере банковской деятельности, а также работы исследователей Афанасьева О.Н, Дубова С.Е., Балабанов И.Т., Белоглазова Г.Н, Колпакова Г.М. 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. Во-первых, этот вид ссуды отображает отношения между кредитором и заемщиком, смысл которых заключается в кредитовании конечного потребления. Гарантией может быть страховой полис, финансы и имущество третьего лица, которое несет перед банком солидарную или субсидиарную ответственность вместе с должником. Наиболее отражающей экономический и социальный смысл потребительского кредитования является классификация, представленная на рисунке 1.1 Рисунок 1.1 - Виды потребительских кредитов Группа кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты, кредиты на образование и ссуды фермерским хозяйствам имеют большое значение для экономики страны в целом. 1.2 Обзор развития рынка потребительского кредитования России В 2010 - 2012 гг. в сфере потребительского кредитования в РФ наблюдалось восстановление объемов кредитования после так называемого глобального финансового кризиса 2008-2009 годов. В 2012 году в РФ произошел рост количества таких кредитов в 2,85 раза в сравнении с 2010 годом. Обзор рынка потребительского кредитования в России, как отмечается экспертами, показывает, что к настоящему времени в этой сфере сложились нескольких опасных тенденций. Поправки в Закон «О защите прав потребителей» и Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», направлены на расширение полномочий Банка России по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг, оказываемых кредитными организациями, в том числе с участием кредитных брокеров и коллекторских агентств. Общее количество акционеров физических лиц - 219071 чел., юридических лиц - 7693. Доля Сбербанка на различных сегментах финансового рынка, % Показатели 2010 год 2011 год 2012 год 2012 к 2011, % 2012 к 2010, % Активы 27,3 26,8 28,9 107,8 105,8 Капитал 26,4 29,1 27,4 94,2 103,8 Кредиты корпоративным клиентам 31,3 32,9 33,6 102,1 107,3 Кредиты частным клиентам 31,9 32 32,7 102,2 102,5 Средства корпоративных клиентов 16,6 14,5 17,2 118,6 103,6 Средства частных клиентов 47,9 46,6 45,7 98,1 95,4 Как видно из таблицы 2.1 ОАО Сбербанк в анализируемый период только наращивает свое преимущество и ведущее положение на финансовом рынке. 2012 к 2010: , - Чистая процентная моржа % 6,4 6,4 6,21 -0,19 Кредит/депозит % 82,5 97,3 103,1 20,6 Рентабельность активов (ROAA) % 2,3 3,2 2,7 0,4 Рентабельность капитала (ROAE) % 20,6 28 24,2 3,6 Коэффициент достаточности общего капитала % 16,8 15,2 13,7 -3,1 В 2010-2012 годах Сбербанк стабильно выполнял установленные Банком России обязательные экономические нормативы достаточности капитала и лик