Факторы и условия развития рынка потребительского кредитования в России, его сущность, структура. Особенности оказания услуг в области потребительского кредитования в банке ВТБ 24 (ЗАО): анализ финансового состояния, оценка показателей деятельности Банка.
Коммерческие банки, выдавая потребительский кредит, способствуют, в первую очередь, решению финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения транспортных средств, дорогостоящей бытовой техники, оплаты медицинских и образовательных услуг. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д. Практически все банки в России имеют собственные программы потребительского кредитования. Кроме того, на рынке банковских услуг функционируют банки, основной специализацией которых является обслуживание розничных клиентов, для которых потребительское кредитование является одним из основных, ведущих направлений деятельности. В то же время, потребительское кредитование связано, как правило, с повышенными для банками кредитными рисками, что обусловливает актуальность проблем совершенствования потребительского кредитования в коммерческих банках.Субъектами потребительского кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, торговые и сервисные предприятия, а с другой стороны, - заемщики - население. Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом представляют собой отношения двух субъектов, выступающих, во-первых, как юридически самостоятельные лица, во-вторых, как участники кредитных отношений, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом, в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу. Панова отмечает, что «кредиты на текущие нужды, предоставляемые банками, а также ссуды, выдаваемые наличными деньгами на предприятиях, в организациях и учреждениях - это, как правило, ссуды, имеющие потребительный характер, а ссуды на приобретение или строительство жилищ, хозяйственное обзаведение и ремонт жилищ - производственный характер. Так, в тексте законопроекта «О потребительском кредите», разработанного Минфином РФ, под потребительским кредитом понимается «предоставление кредитором денежных средств физическому лицу (потребителю) на основании договора потребительского кредита для удовлетворения его потребительских нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Договор потребительского кредита - это кредитный договор, договор займа, договор коммерческого кредита, в том числе договор купли-продажи, предусматривающий оплату товара в рассрочку или оплату товара, проданного в кредит, заключенный между потребителем и кредитором и соответствующий условиям, предусмотренным Федеральным законом».Рынок потребительского кредитования, опосредуя кредитные отношения между населением (заемщиками) и кредитными организациями (кредиторами), предполагает соблюдение определенных принципов и правил предоставления и потребления услуг на рынке. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, под которой понимается кредитоспособность клиента, дающая уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Кредитный договор есть соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Например, в США еще в 1968 г. был принят Единый Кодекс о Потребительских Кредитах (The Uniform Consumer Credit Code), который, прежде всего, устанавливает: справедливые правила предоставления кредита; верхние пределы ставок; правила продажи по передаче и продаже в рассрочку, оговорки к контрактам, средства судебной защиты кредитора, решения суда о взыскании остатка долга по реализации обеспечения, наложения ареста на имущество должника и др.. С 1 июня 2005 года на территории Российской Федерации действует Федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях», целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.Эти и многие другие факторы принимаются во внимание банком при определении сроков кредитования и уровня взимаемых процентных ставок. Так, если в 2004-2005 гг. выданные населению кредиты увеличивались ежегодно более, чем в два раза, то в 2006 г. рост выдачи кредитов уже составил 175,1%, а в 2007 г. снизился до 157,4%. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е.
План
Содержание
Введение
1. Основы развития рынка потребительского кредитования в России
1.1 Рынок потребительского кредитования: его сущность и структура
1.2 Особенности оказания услуг на рынке потребительского кредитования
1.3 Факторы и условия развития рынка потребительского кредитования в России
2. Особенности реализации потребительского кредитования в банке ВТБ 24 (ЗАО)
2.1 Анализ и оценка финансового состояния Банка ВТБ 24 (ЗАО)
2.2 Анализ финансовых результатов деятельности Банка ВТБ 24 (ЗАО) в области потребительского кредитования
3. Совершенствование потребительского кредитования в Банке ВТБ 24 (ЗАО)
3.1 Обоснование необходимости совершенствования потребительского кредитования в Банке ВТБ 24 (ЗАО)
3.2 Рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования в Банке ВТБ 24 (ЗАО)
