Роль коммерческого банка в кредитной системе - Курсовая работа

При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства. Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику.Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Но банки как субъекты финансового рынка имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов: Для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. пассивные, когда банк выступает в роли заемщика (дебитора), привлекая деньги от клиентов и других банков в банк на условиях платности срочности, возвратности. Соответственно выделяется прямое банковское кредитование, когда кредитные отношения предприятия изначально возникают как отношения с банком, и косвенное банковское кредитование, когда первоначально возникают кредитные отношения между предприятиями, которые впоследствии обращаются в банк в поисках способа досрочного получения денежных средств по векселю. Банковские операции с векселями осуществляются в следующих основных формах: учет векселя коммерческим банком (или переучет Центральным банком), когда банк уплачивает держателю векселя сумму, проставленную на векселе, за минусом процентов по действующей учетной ставке; ссуды под залог векселя, акцепт, аваль векселей и комиссионные операции с векселями.Многое их перечисленных мною происходит вне поля деятельности непосредственного кредитного подразделения и относится больше к работе аналитических и маркетинговых служб банка, но присутствие этих необходимых, на мой взгляд, элементов анализа делают процесс кредитования осмысленным и подготовленным. 2) Следующим внутрибанковским нормативным документом по кредитной работе является Положение о порядке выдачи кредитов, где отражается: а) организация кредитного процесса; В зависимости от видов кредитования (инвестиционное, краткосрочное, кредитование юридических лиц, кредитование физических лиц, как потребительское, так и бизнес-кредитование частных предпринимателей) к заявке на кредит идет получение и подбор необходимой документации. Но пока в России кредитор не будет видеть реальной возможности взыскать свои средства по невозвращенному кредиту через арбитраж, до тех пор одним из показателей профессионализма кредитных работников будет являться наличие навыков работы с обеспечением. Обеспечение - это последняя линия обороны для банка и решение предоставить кредит всегда должно базироваться на достоинствах самого финансируемого проекта, а не на привлекательности обеспечения.Считается, что на сегодняшний день спрос на кредиты, предоставляемые малому бизнесу, значительно превышает предложение на данном сегменте банковского рынка. Накопленные в России статистические данные небольших банков, специализирующихся на выдаче кредитов малому бизнесу, говорят, что доля просроченной задолженности по этим кредитам не превышает 2%. В целях унификации характеристик, все кредиты в ЗАО «Внешторгбанке Розничные услуги» субъектам малого бизнеса делятся на 2 категории, в зависимости от суммы предоставляемого кредита: 1 Микро-кредиты в размере до 850 тысяч рублей (или эквивалент в долларах США/евро), предоставляется на срок до 24 месяцев. 2 Кредиты на развитие бизнеса в размере от 850000 рублей (или эквивалент в долларах США/евро) до 143000000 рублей (или эквивалент в долларах США/евро), выдается на срок до 60 месяцев. Далее рассмотрим структуру кредитов по способу предоставления в таблице 2, из которой видно, что наибольший удельный вес занимают разовые кредиты: в четвертом квартале 2013 года было выдано 18 кредитов (75,00%) на сумму 40800000 рублей или 68,23% от общей суммы, а в первом квартале 2008 года - 21 кредит (70,00%) на сумму 52500000 рублей (31,77%), по траншевым линиям в четвертом квартале 2011 года было предоставлено 6 кредитов (25,00%) на сумму 19000000 рублей (31,77%), а в первом квартале 2014 года - 9 кредитов (30,00%) на сумму 22000000 рублей (29,53%).В условиях наращивания темпов кредитования реального сектора экономики

Содержание

Введение

1. Роль коммерческого банка в кредитной системе

2. Условия и процедурные вопросы предоставления кредита

3. Расчет прибыли банка в результате кредитной деятельности

Заключение

Список использованной литературы

Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.

Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества.

Это позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающих изза несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.

Масштабы финансового посредничества в современной экономике поистине огромны. Представление об этом дает статистика денежных потоков. В этой системе учета хозяйство разделено на ряд секторов: домашние хозяйства, деловые предприятия, государственные учреждения, финансовые институты, заграничный сектор.

Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. Вместе с тем, эволюция кредитной системы и кредитного дела в полной мере определяется экономической ситуацией в стране, господствующими формами и механизмом хозяйствования. Каждому этапу историко-экономического развития народного хозяйства соответствуют свой тип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики

Коммерческий статус дает банку значительную самостоятельность в определении целей, условий и сроков кредитования, уровня процентных ставок, развитии разнообразных форм банковской деятельности, в использовании полученной прибыли, определении штатов и уровня оплаты труда своих работников, укреплении материально-технической базы и решении других вопросов.

Объект работы - коммерческие банки.

Предмет работы - кредитная система.

Цель работы - исследование коммерческих банков и их роль.

Задачи: 1) изучить роль коммерческих банков в кредитной системе;

2) рассмотреть условия и процедурные вопросы предоставления кредита;

3) раскрыть расчет прибыли банка в результате кредитной деятельности.