Роль банка "Центр-инвест" в экономике региона. Анализ объемов и динамики кредитного портфеля банка "Центр-инвест". Общие условия кредитования малого бизнеса. Программы сотрудничества банка "Центр-инвест" с международными и российскими компаниями.
Банк “Центр-инвест” успешно прошел пятую аудиторскую проверку по международным стандартам. Управление Министерства РФ по налогам и сборам по Ростовской области вновь вручило банку “Центр-инвест” «Сертификат доверия». Объектом исследования выступает банк “Центр-инвест”, на материалах которого выполнена дипломная работа. Кроливецкая, учебник кафедры «Банковское дело» РГЭУ «Основы банковского дела Российской Федерации» под редакцией Семенюты О.Г., научные публикации и статьи, опубликованные в журналах «Банковское дело» и «Деньги и кредит» и в газетах «Город N» и «Бизнес и банки» , а также отчеты и разработки специалистов банка “Центр-инвест”. Банк “Центр-инвест” учрежден 26 ноября 1992 г. первыми акционерными обществами, созданными в результате приватизации на Дону : “Сантари”, “Электросвязь”, “Сулинский металургический завод”, “Донской Табак”, “Торговая дружина”, “Ростов-Цум”; инвестиционными и консалтинговыми фирмами: ИФК “Ростов-Инвест”, ТОО “ДИАНА”, “Центр экономического содействия”.Банк “Центр-инвест” - один из самых надежных и устойчивых банков Ростовской области, располагающий большим финансовым потенциалам и уникальной разветвленной филиальной сетью по всей области и за ее пределами. Политика “Центр-инвеста” в сфере предоставления кредитов юридическим лицам, в том числе предприятиям малого бизнеса строится на принципах установления долгосрочных партнерских отношений. В настоящее время банк осуществляет весь спектр кредитов для юридических лиц и стремится создать максимально благоприятные условия на основе повышения качества предоставляемых услуг и обеспечения защиты интересов клиентов. Для своих клиентов банк “Центр-инвест” предлагает следующие виды кредитов: · Стандартный кредит В своей работе банк “Центр-инвест” опирается на соответствующие законодательные акты: Положение о порядке предоставления (размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П от 31.08.98 г.)Спрос на банковские кредитные ресурсы и качество обслуживание можно определить исходя из уровня процентных доходов, полученных банком за предоставленные кредиты. Это свидетельствует, с одной стороны о расширение числа клиентов и банковских продуктов при одновременном повышение качества, с другой стороны-об укреплении позиций банка, повышении его стабильности и устойчивости в случае изменения рыночных процентных ставок. Основные мотивы банковского маркетинга включают удовлетворение потребностей клиентов путем дифференциации услуг при заинтересованности работников в результатах своего труда для достижения рентабельности банка. Для привлечения новых клиентов в условиях ужесточающейся конкуренции банк “Центр-инвест” приступает к оказанию и нетрадиционных услуг, в том числе таких, как кредитование в форме овердрафта, кредитные линии, предоставление клиентам » целых наборов информационных материалов. Все больше банков стремиться к непосредственному контакту с клиентами путем личного общения работника с клиентом или с помощью различных средств связи: почтовой корреспонденции, телефона, факсимильных и телексных коммуникаций и др.1 Получает развитие и предоставление банковских услуг через Интернет.
План
СОДЕРЖАНИЕ
Стр.
ВВЕДЕНИЕ
Глава 1. Роль банка “ Центр- инвест” в экономике региона
Глава 2. Анализ объемов и динамики кредитного портфеля банка “Центр- инвест”
2.1 Общие условия кредитования малого бизнеса
2.2 Программы сотрудничества банка “ Центр- инвест” с международными и российскими компаниями для поддержки малого бизнеса.
2.3 Субсидирование процентной ставки за счет средств областного бюджета процентных ставок по привлеченным кредитам.
Глава 3. Пути расширения и повышения качества услуг банка “ Центр- инвест”
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЯ
Введение
Современные коммерческие банки- банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население- своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики.
Согласно банковскому законодательству банк- это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению своих клиентов. 1
Таким образом, коммерческие банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специализированных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг.
В настоящее время в мире наметилась тенденция универсализации банковской деятельности. Переходят на международные стандарты и отечественные банки. Банк “ Центр-инвест” успешно прошел пятую аудиторскую проверку по международным стандартам. В рейтинге информационно открытых банках, подготовленном РА « Интерфакс», банк занял 28 место по размеру собственного капитала по международным стандартам финансовой отчетности ( IAS ). Управление Министерства РФ по налогам и сборам по Ростовской области вновь вручило банку “ Центр-инвест” « Сертификат доверия».
Выбор темы дипломной работы обусловлен ее значимости для решения вопроса обеспечения малых предприятий более широким и доступным спектрам банковских услуг.
Малый бизнес- сегмент рынка, в недостаточной степени обеспеченный вниманием кредитных организаций и, несмотря на это, обладающий мощным потенциалом. Поэтому целью дипломной работы является выявление резервов совершенствования обслуживания малых и микро предприятий- клиентов банка “ Центр-инвест”.
Предметом исследования являются проблемы расширения банковских услуг, пути их решения. Объектом исследования выступает банк “ Центр-инвест”, на материалах которого выполнена дипломная работа.
В соответствии с предметом и объектом исследования дипломная работа предполагает решение следующих задач: Показать позиции банка “ Центр-инвест” в банковской системе региона и его огромную роль в экономике Ростовской области.
Проанализировать кредитный портфель для малого бизнеса, рассмотреть его объем и динамику для выявления резервов роста.
Рассмотреть качество предоставляемых услуг и найти решение по совершенствованию качества обслуживания малого бизнеса, а также выявить пути расширения ассортимента предоставляемых услуг в соответствии с изменениями потребительского спроса.
Структура дипломной работы включает введение, три главы, заключение, список литературы.
В первой главе рассматривается роль банка “ Центр-инвест” в экономике Ростовской области.
Во второй главе дан анализ объема и динамики кредитного портфеля банка “ Центр-инвест”. Вторая глава включает три параграфа.
В первом параграфе рассматриваются общие условия кредитования малого бизнеса. Во втором параграфе рассмотрены программы сотрудничества банка “ Центр-инвест” с международными и российскими компаниями для поддержки малого бизнеса. В третьем параграфе дана характеристика субсидирования процентной ставки.
В третьей главе работы предложены пути расширения объемов услуг и повышения качества обслуживания малого бизнеса.
При написании дипломной работы использованы законы Российской Федерации « О ЦБ РФ ( Банке России )» и « О банках и банковской деятельности», Постановление Администрации Ростовской области № 18 от 13.01.2003 г., труды таких крупных ученых в области банковского дела, как О.И. Лаврушин, В.И. Колесников и Л.П. Кроливецкая, учебник кафедры « Банковское дело» РГЭУ « Основы банковского дела Российской Федерации» под редакцией Семенюты О.Г., научные публикации и статьи, опубликованные в журналах « Банковское дело» и « Деньги и кредит» и в газетах « Город N» и « Бизнес и банки» , а также отчеты и разработки специалистов банка “ Центр-инвест”.
Анализ данных по проблемам расширения и повышения качества банковских услуг и пути их решения сделан на основании отчетности банка “ Центр-инвест”. В дипломной работе использованы опубликованные материалы годовых отчетов банка “ Центр-инвест” и измененные цифровые данные других отчетов с учетом поправочных коэффициентов.
Глава 1. Роль банка “Центр -Инвест” в экономике региона.
Банк “ Центр-инвест” учрежден 26 ноября 1992 г. первыми акционерными обществами, созданными в результате приватизации на Дону : “Сантари”, “Электросвязь”, “Сулинский металургический завод”, “Донской Табак”, “Торговая дружина”, “Ростов -Цум”; инвестиционными и консалтинговыми фирмами: ИФК “Ростов -Инвест”, ТОО “ДИАНА”, “Центр экономического содействия”. В дальнейшем в число акционеров банка вошли: “Ростовэнерго”, “Ростовгоргаз”, “Таганрогмежрайгаз”, “Южтрубопроводстрой”, “Новочеркаский электронный завод”, “Ростовгазоаппарат”, “Аксайкардандеталь”, “Фондовый Дом”, “Сельмашинвест”.
26 января 1993 г. банк “Центр-инвест” получил лицензию Центрального банка РФ на совершение банковских операций и с 1 февраля приступил к работе на финансовом рынке. Благодаря постоянному внедрению новых технологий банк “ Центр-инвест” по праву называют лабораторией реформ Юга России: 1992г.-обслуживание процессов приватизации;
1993г.-становление донского рынка ценных бумаг;
1994г.-внедрение вексельного обращения;
1995г -начало формирования рынка инвестиционных проектов;
1996г.-разработка программ поддержки малых предприятий Дона, первый аудит по международным стандартам;
1998г.-новые технологии работы банка в условиях кризиса;
1999г.-агрессивный маркетинг;
2000г.-начало сотрудничества с международными финансовыми организациями, начало выпуска собственных пластиковых карт международного образца;
2001г.-участие в международных программах перевода российских банков на международные стандарты: 2002г.-реализация соглашения с Агентством по международному развитию США ( USAID), Международной Финансовой Корпорацией (IFC), крупнейшей немецкой государственной страховой компанией HERMES.
Политика банка “Центр-инвест” заключается в достижение результатов исключительно в интересах вкладчиков, клиентов и государства, путем привлечения временно свободных средств населения и предприятий и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности. Стремясь к максимальной открытости банка “Центр-инвест” считает важным обнародовать и строго придерживаться в своей деятельности следующих принципов корпоративной политики: Банк стремится к наивысшим стандартам обслуживания клиентов, защищает интересы клиентов.
Банк соблюдает законы, этические нормы и правила честного ведения бизнеса, безусловно исполняет свои обязательства, дорожит своей репутацией.
Банк придерживается принципа нейтральности в отношении финансово-промышленных групп, политических партий и объединений и осуществляет свою деятельность в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров.
Банк не финансирует экологически вредные и социально опасные производства, проекты и программы.
Банк развивает новые операции и направления, исповедуя принцип разумного консерватизма.
Банк чтит старые традиции российского предпринимательства, способствует их возрождению.
Безусловное выполнение своих обязательств перед вкладчиками и клиентами, высокая надежность и стабильная работа на основных сегментах финансового рынка позволяет банку “Центр-инвест” с 2001 г. выйти на лидирующие позиции в банковской системе Ростовской области, и закрепить их по сей день.
На долю банка “Центр-инвест” приходится 30% капитала, 23,3% активов, 27,7% кредитных вложений, 23,0 % вкладов местных банков. Среди филиалов иногородних банков в Ростовской области по масштабам своей деятельности банк “ Центр -инвест” уступает только Сбербанку России.
Из таблицы 1 (см. приложение 1) видно, что банк “Центр-инвест” начал год очень энергично. Рост большинства итоговых показателей серьезно превышает рост, зафиксированный по итогам первых двух месяцев 2002 г. Единственный показатель, чья динамика ухудшилась -это вклады населения. Между тем год назад это был самый быстрорастущий показатель. Теперь пальма первенства у кредитных вложений. По прибыли банка “ Центр-инвест” так же серьезно опережает прошлогодний уровень -примерно в 1,5 раз.
В соответствии с законами РФ наличие столь крупного размера собственного капитала позволяет банку “ Центр-инвест” выдавать кредиты субъектам экономики свыше 2 млрд. руб. В 2001-02 годах были достигнуты новые результаты по укреплению авторитета банка “ Центр-инвест” на российском и международном уровне. Банк “ Центр-инвест” успешно прошел пятую аудиторскую проверку по международным стандартам ( фирма Price Water house Coopers). В рейтинге информационно открытых банков подготовленном РА “ Интерфакс”, банк занял 28-е место по размеру собственного капитала по международным стандартам финансовой отчетности ( IAS). Управление Министерства РФ по налогам и сборам по Ростовской области вновь вручило банку “ Центр -инвест” “Сертификат доверия”.
Банк “ Ценрт -инвест” располагает филиальной сетью. На данный момент банк располагает восемью филиалами и одиннадцатью дополнительным офисами. Филиалы открыты в городе Аксай, Батайск, Новочеркаск, Ростов-на-Дону, Таганрог, Азов, Семикаракорск, Краснодар, доп. Офисы: Волгодонск, Кагальницкая, Каменск-Шахтинск, Константиновск, Красный Сулин, Милирово, Пролетарск, Сальск, Цымлянск, Чалтырь, Шахты. Филиалы и дополнительные офисы банка “ Центр-Инвест” значительно расширили круг услуг, предоставляемых клиентам.
Развитие системы Клиент-Банк позволило довести качественные услуги банка до предприятий всех районов Ростовской области и за ее пределами. Единая сеть создает уникальные условия для обмена и внедрения позитивного опыта, дает возможность тиражирования типовых структур управления, продуктов и технологий.
Планомерно создаваемая в течение последних лет система обслуживания клиентуры позволила обеспечить четкое обслуживание клиентов. Предоставление клиентам гарантированного бесперебойного осуществления расчетов, прежде всего через внутреннюю систему расчетов, способствовало сохранению деловой активности клиентов банка в сложных условиях экономического кризиса.
Клиентская база банка в 2001 году увеличилась на 23,4 %. Стабильный рост числа клиентов - результат высоких стандартов работы банка: · индивидуальный подход в тарифной политике: бесплатное открытие расчетных счетов, привлекательные ставки комиссионных при получение наличных денежных средств;
· успешная реализация “ Программы поддержки малых предприятий Дона” : в 2001 г. подготовлено соглашение с USAID о гарантировании кредитов банка “Центр-инвест” для малых и микро-предприятий;
· интеллектуальная поддержка клиентов банка: банк “Центр-инвест” систематически проводит семинары по вопросам налогообложения и бухучета, в конце года совместно с Ростовской таможней был организован семинар для участников внешнеэкономической деятельности, в котором приняли участие руководители департаментов Государственного Таможенного Комитета и Банка России;
· комплексное обслуживание клиентов на основе новых технологий: практический опыт команды инновационно-финансовой группы “Центр-инвест” по внедрению новых технологий развития бизнеса в Ростовской области получило высокую оценку министра экономического развития и торговли Германа Грефа.
Объем остатков клиентских средств на депозитных счетах вырос на 11,5 % и составил 71,0 млн. руб., средний срок привлечения средств - 6 месяцев.
IMG_f3619f98-89a9-4a4e-b7bb-726dbb3f9891
В структуре клиентской базы банка “ Центр-инвест” преобладают негосударственные коммерческие предприятия 71 %, индивидуальные предприятия и предприниматели 17 %, государственные и муниципальные предприятия 7,6 %, а также негосударственные некоммерческие предприятия 4,4 %.
В 2001 г. банк “Центр-Инвест” вошел в сотню крупнейших банков России по величине суммы вкладов граждан ( на 01.01.02-83 место). Такой результат стал возможным благодаря высокому уровню доверия населения к крупнейшему банку Ростовской области, грамотной процентной политике и предложению населению новых видов услуг: Вклады сроком от 6 месяцев до 3 лет с высокой процентной ставкой и розыгрышем призов: персональных компьютеров, автомобиля, квартиры. В течение года были разыграны и вручены вкладчикам 8 персональных компьютеров, бытовая техника и другие призы.
“Евро-Вклад”, позволявший автоматически проконтролировать немецкие марки в наличные евро. в начале2002 г.
Перечисление денежных средств без открытия счета.
На 01.01.2002 г. объем средств, привлеченных банком у населения, вырос на 73 % и составил 199,5 млн. руб.
В 2001 г. банк расширил сеть пунктов по приему коммунальных платежей. Оборот коммунальных платежей вырос на 80 % и достиг 202,8 млн. руб.
Усиленно ведется работа по выпуску и обслуживанию пластиковых карт Eurocard / Mastercard и Cirrus / Maestro. На 01.01.02 г. свыше 5 тысяч жителей Ростовской области получали заработную плату на пластиковых картах банка. На данный момент в г. Ростов-на-Дону установлено 13 банкоматов и 4 пункта выдачи наличных. Банк “ Центр-инвест” вошел в ТОП-50 лидеров карточного бизнеса России.
Общий объем операций по пластиковым картам за 2001 г. вырос в 7 раз и составил около 150 млн. руб. Банкоматы банка “ Центр-Инвест”, единственные в г. Ростове-на-Дону, принимают пластиковые карты всех основных платежных систем, включая American Express.
Создано 9 собственных пунктов денежных переводов по системе Western Union.
Обьем переводов населения в 2001 г. увеличился на 50% и превысил 3 млн. долларов. В предверии перехода европейских стран на новую единую валюту банк “Центр-инвест” предложил населению Ростовской области “Евро-вклад”, позволивший в начале 2002 г. автоматически проконвертировать немецкие марки в наличные ЕВРО. Банк активно привлекает вкладчиков с высоким уровнем дохода, предлагая высокие процентные ставки по крупным валютным вкладам ( свыше 9 тыс. долларов США). Совокупный объем валютно-обменных операций с наличной иностранной валютой вырос за 2002 г. на 12 % и составил 13,6 млн. долларов.
Политика банка “ Центр-инвест” направлена на развитие взаимоотношений с иностранными партнерами и укрепление деловой репутации на международном финансовом рынке. Зарубежная корреспондентская сеть банка “Центр-инвест” является одной из наиболее развитых среди банков Южного федерального округа, что позволяет быстро и эффективно удовлетворять потребности клиентов в международных расчетах.
В 2002 г. КБ “Центр-инвест” поддерживал корреспондентские отношения с крупнейшими иностранными банками: · HSBC BANK USA (Нью-Йорк, США)
· Deutsche Bank AG ( Франкфурт, Германия)
· Commerz bank AG ( Франкфурт, Германия)
· Dresdner Bank AG ( Франкфурт, Германия)
· Societe Generale SA ( Париж, Франция)
· INTESABCI-Banca Commerciale Italiana ( Милан, Италия)
· Banca di Roma ( Рим, Италия)
Оборот по корреспондентским счетам увиличелся на 30 % и превысил 300 млн. долларов, объем операций в ЕВРО вырос более чем в 2 раза и составил около 20 млн. евро.
Банк “Центр-инвест” предоставляет участникам внешнеэкономической деятельности комплексное обслуживание по международным расчетам и валютному контролю в полном соответствии с требованиями российского законодательства и международной банковской практикой: Основной формой расчетов как по экспортным, так и по импортным операциям клиентов банка оставались банковские переводы ( свыше 95 % от общего объема). Дальнейшее развитие получили документарные аккредитивы. Объем документарных операций с нерезидентами вырос более чем в 3 раза и превысил 2 млн. долларов. Германия, Китая, Казахстана, Украина и Азербаджана. Использование платежных и договорных гарантий ( в обеспечение оплаты товаров и продукции, исполнения контрактов, возврата аванса и др.) позволило разработать индивидуальные схемы приведения операций для корпоративных клиентов, обеспечивающих наиболее благоприятные условия для российской стороны.
Решением Государственного таможенного комитета Российской Федерации № 137 от 01.06.2001 г. банку “Центр-инвест” было предоставлено новое разрешение на право выступать в качестве гаранта перед таможенными органами РФ. Сумма всех одновременно действующих банковских гарантий “Центр-инвеста” увеличила до 25 млн. долларов максимально допустимая сумма одной банковской гарантии до 5 млн. долларов.
Кредитование экспортно-импортных операций клиентов под ликвидные виды обеспечения позволило клиентам банка использовать собственные средства оптимальным образом. Общий объем выданных валютных кредитов 2001 г. вырос в 1,75 раза и превысил 6 млн. долларов США.
Банк в качестве агента валютного контроля проводит работу по экспертной оценке условий внешнеторговых контрактов, разработке схем проведения расчетов для реализации отдельных внешнеторговых сделок. Специалисты банка консультировали клиентов по вопросам оформления внешнеторговых контрактов с учетом требований действующих нормативных актов валютного регулирования и валютного контроля.
В 2002 г. сохранилась динамика роста кредитных вложений, что отражено в таблице 2.
Таблица 2
Объем кредитных вложений банка “Центр-инвест” (млн. руб.)
20022001200019991998
Кредитные вложения2259,0983,4539,0268,0175,4
Т.е. как видно из таблицы банк “Центр-инвест” отличает устойчивые темпы развития.
Основным направлением кредитной политики банка остается кредитование предприятий реального сектора экономики, предоставление кредитов на развитие предприятий малого бизнеса. Более 94 % общего объема кредитных вложений составляют стандартные кредиты 1-й группы риска. Удельный вес просроченной ссудной задолженности снизился до 0,65 %.
Все это свидетельствует о высоком качестве кредитного портфеля. С целью минимизации кредитных рисков продолжалась диверсификация кредитных вложений. Изменилась структура кредитного портфеля по срокам размещения средств в сторону увеличения доли долгосрочных кредитов на 8,7 процентов. Значительный удельный вес представляют кредиты на условиях “ до востребования” - 25,5%. Произошли изменения в структуре кредитного портфеля по отраслям экономике. На 6,9 % увеличился удельный вес кредитов, предоставляемых предприятиям промышленности. Одновременно произошло снижение доли кредитов предприятий торговли и общественного питания - с 56,5 % в 2000 г. до 35 % в 2001 г. Банк является активным участником межрегионального внутреннего рынков межбанковских кредитов. Объем размещения МБК составил 516,5 млн. руб., привлеченных - 758 млн. руб. Подписано соглашение “ О кредитование инвестиционных проектов субъектов малого и среднего предпринимательства Ростовской области” между министерством экономики, международных и внешнеэкономических связей Ростовской области, банками “Центр-инвест” и Ростовским Региональным Государственным фондом поддержки малого предпринимательства. В 2001 г. был создан специализированный отдел кредитования малого бизнеса и ипотеки. Банк приступил к реализации Программы кредитования микро-предприятий и предприятий малого бизнеса под гарантию Агентства США по Международному Развитию ( USAID ).
Таким образом, сегодня можно сказать, что банк “Центр-инвест” с уверенностью смотрит в будущее и занимая ведущие позиции в Ростовской банковской системе, участвует в формирование основ экономического возрождения России, обеспечивает защиту финансовых интересов своих клиентов.
Список литературы
· справка из налогового органа об открытых счетах;
· справки об оборотах по расчетным счетам, открытым в других банках, за последние три месяца (заверенные банком);
· справки обслуживающих банков о наличии и состоянии картотек неплатежей, ссудной задолженности;
· справку на текущую дату о наличии товарных запасов, в том числе сырье, материалы, готовая продукция и товары для перепродажи (выделить оплаченные).
Документы по обеспечению кредита.
По кредитам, обеспеченным банковской гарантией, поручительством: документы, подтверждающие юридический статус и экономическое состояние поручителя, гаранта.
По кредитам, обеспечиваемым залогом недвижимости: · документы, подтверждающие право собственности или хозяйственного ведения заявителя на закладываемую недвижимость;
· свидетельство о праве собственности на землю или свидетельство о регистрации права аренды земельного участка;
· технический паспорт и землеустроительное дело;
· копия чертежа границ закладываемого земельного участка, выданная государственным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
· заключение оценщика о рыночной стоимости объекта недвижимости (по согласованию с банком);
Документы, предоставляемые после принятия решения Кредитным Комитетом: выписка из ЕГРП - учреждение Юстиции;
· 2-е справки из МПТИ: а) подтверждающая право собственности на закладываемую недвижимость; б) подтверждающая отсутствие залога и ареста на закладываемую недвижимость;
· согласие комитета по земельным ресурсам и землеустройству на залог (при залоге права аренды земли);
· документ, содержащий письменное согласие собственника на залог недвижимого имущества (если имущество находится в хозяйственном ведении у федеральных, государственных или муниципальных унитарных предприятий);
· согласие совладельца (супруга (ги)) о передаче в залог недвижимости (если залогодатель физическое лицо).
По кредитам, обеспечиваемым залогам имущества: · перечень имущества, передаваемого в залог, с указанием балансовой стоимости и даты приобретения;
· справка, подтверждающая наличие имущества с указанием его местонахождения;
· документы, удостоверяющие право собственности заявителя на имущество: договора, контракты, таможенные и транспортные накладные, платежные документы об оплате, приходные складские накладные и др.;
· документа, удостоверяющее наличие помещений для хранения имущества (право собственности на помещения, договоры аренды, договоры о совместной деятельности и т.п.).
По кредитам, обеспечиваемым залогом автомобиля: · паспорт транспортного средства (подлинник);
· регистрационное свидетельство (копия);
· паспорт залогодателя и нотариально заверенное согласие супруга (ги) о передаче в залог автотранспорта (если залогодатель - физическое лицо).
По кредитам, обеспечиваемым залогом товаров в обороте: · спецификация товара с указанием его закупочной и продажной цены; справка о товарных остатках на складе с указанием адресов, телефонов материально-ответственных лиц;
· копии договоров (контрактов), накладных, таможенных, платежных и иных документов, подтверждающих право собственности залогодателя на товар;
· сертификат качества на товар;
· документ о сроке годности товара;
· договор, подтверждающий право собственности или аренды залогодателя на складские помещения, в которых хранится товар.
После изучения собранных документов необходимо провести оценку предприятия.
При оценке стоимости предприятия могут быть использованы различные подходы к их определению. Поскольку в России оценка бизнеса только начинает развиваться, то вполне естественным является отсутствие консенсуса в используемой технологии. В такой ситуации существует единственно возможный путь для нахождения общего языка - использование некоторого стандарта терминов. И тут можно пойти по двум направлениям, предполагающим: · использование российских и специальных стандартов и · использование мирового опыта в оценке бизнеса.
В связи с тем, что российские стандарты в отличие от западных не имеют длительной истории существования и, по оценке ряда экспертов, не являются специфичными для оценки бизнеса ( они написаны для оценки имущества в целом), наиболее предпочтительным представляется второй подход. В рамках данного подхода наибольший методический интерес при рассмотрение оценки бизнеса представляют ставшие концентрацией опыта стандарта Американского Общества Оценьщиков.
Оценка предприятия в качестве юридического лица, имеющего на балансе определенное имущество ( имущественный подход). Эта концепция носит бухгалтерский характер и широко применяется, в частности, в нашей стране. В этом случае под стоимостью предприятия понимается совокупность стоимость отдельных элементов этого имущественного комплекса.
Оценка предприятия как комплекса инвестиций, стоимость которого приблизительно равна стоимости ожидаемых от него доходов (доходный подход). Данный подход наиболее распространен в мире.
Наряду с вышеуказанными общепризнанными подходами существует рыночный подход ( market approach), представляющий собой общий способ определения стоимости предприятия и/или его собственного капитала, в рамках которого используется один или несколько методов, основанных на сравнении данного закрытого предприятия с аналогичными, но открытыми предприятиями.
Первый подход рассматривает предприятие как имущественный комплекс, состоящий из элементов, которые могут быть оценены более и менее независимо друг от друга. Среди этих элементов принято различать осязаемые или материальные ( имущественные или финансовые активы: земля, недвижимость, оборудование, ликвидные средства, дебиторская и кредиторская задолженность) и неосязаемые или нематериальные (гудвилл или деловая репутация, техническая компетенция, качество управления и др.). перечень материальных и нематериальных активов приводится в бухгалтерском балансе, который служит основной для формирования различных понятий, определяющих стоимость осязаемых и не осязаемых элементов компании. На основе данных бухгалтерского баланса рассчитываются различные показатели, являющиеся основой для формирования стоимости компании, такие, как чистые скорректированные активы, действительная стоимость, постоянный капитал, необходимый для хозяйственной деятельности, и др. После этого, если возникает необходимость, производят соответствующую корректировку финансовой отчетности, необходимую при использовании как текущей, так и ретроспективной информации.
Для определения стоимости предприятия как объекта инвестиционных вложений используются методы фундаментального анализа. Фундаментальный анализ -анализ факторов, влияющих на стоимость ценной бумаги. Сторонники фундаментальной школы считают, что при изучение цен на акции необходимо тщательно исследовать балансы, отчеты фирм, состояние активов, доходов, объемов продаж, структуру управления корпорации, состав директоров и т. п. Фундаментальный анализ предполагает глубокое изучение финансового положения и результатов производственной деятельности предприятия. Как только удастся оценить фактические показатели деятельности эмитента, можно формулировать будущее ожидания в отношении его акций. Фундаментальная школа исходит из того, что в стоимости акции отражено состояние финансовых пропорций эмитента. В соответствии с этим конкурентоспособность фирмы (предприятия), объемы продаж, показатели рентабельности и реализации, состав активов и структура капитала является исключительно важными переменами.
Оценка инвестиционной стоимости бизнеса прежде всего зависит от его перспектив. При определение инвестиционной стоимости предприятия учитывается только та его часть его капитала, которая может приносить доходы в будущем. При этом очень важно определить, когда собственник будит получать доходы и с каким риском это сопряжено. Все эти факторы, влияющие на оценку бизнеса, могут быть учтены методами оценки школы фундаментального анализа, которые объединены понятием “ доходный подход”. Доходный подход основан на предложение о том, что потенциальный инвестор не заплатит за данный бизнес сумму большую, чем текущую стоимость будущих доходов этого бизнеса. Считается, что собственник не продает также свой бизнес по цене ниже текущей стоимости прогнозируемых будущих доходов. Поэтому стороны придут к соглашению о рыночной цене, равной текущей стоимости будущих доходов. Такой подход к оценке считается наиболее проблемным с точки зрения инвестиционных мотивов. Инвестор, вкладывающий деньги в действующее предприятие, покупает не набор активов, состоящий из зданий, сооружений, машин, оборудования, нематериальных ценностей и т. д., а поток будущих доходов, который позволит ему окупить вложенные средства, получить прибыль и повысить свое благосостояние. С этой точки зрения все предприятия, к каким бы отраслям экономики они не относились, производят один вид товарной продукции -деньги. Таким образом, при применении доходного метода стоимость предприятия равна дисконтированной или приведенной к текущему моменту стоимости прогнозируемых финансовых показателей, таких, как чистая прибыль, денежные потоки и дивиденды.
Рыночный подход применяется для оценки стоимости “закрытых предприятий”. Термином “ закрытых предприятий” обозначается такая компания, которая находится в собственности сравнительно узкого (ограниченного) круга акционеров и не принадлежит к числу публичных, т. е. Ее акции либо вообще не продаются на биржах или внебиржевом рынке, либо сделки с этими акциями носят единичный характер.
Словосочетание “ закрытое предприятие”, как правило, ассоциируется также с представлением об относительно небольшой компании, если судить об этом по общему доходу или общей стоимости активов. Однако это неверное утверждение: величина закрытого бизнеса может быть различной, но важнейшими факторами для определения бизнеса как закрытого являются уже упомянутые выше критерии -небольшое количество акционеров и отсутствие публичных торгов ее акциями.
Общая методология рыночного подхода к оценке бизнеса сводится к следующему: Объектом оценки является некая закрытая или формально открытая компания: Среди открытых компаний с достаточно ликвидными акциями отыскивается компания-аналог: За основу берется рыночная (непосредственно наблюдаемая на фондовом рынке) стоимость акций компании-аналог и их количество?
С учетом различных корректировок на оцениваемую компанию переносится соотношение между истиной рыночной ценой компании-аналог и объявленными финансовыми результатами ее деятельности, которые служат главным фактором, определяющим мнение фондового рынка о рыночной стоимости компании-аналога: Указанное соотношение умножается на соответствующие показатели текущих финансовых результатов оцениваемой компании.
В основе данного подхода к оценке стоимости компании лежит предложение о том, что аналогичные компании на финансово прозрачных рынках должны иметь приблизительно одинаковые соотношения объявленных финансовых результатов и их рыночной стоимости.
При положительном решении о выдаче кредита заключается кредитный договор и заводится кредитное дело, в которое входят: · все документы, предоставленные клиентом;
· документы, собранные самим банком;
· расчет коэффициентов кредитоспособности;
· кредитный договор;
· распоряжение о выдаче ссуды и открытии ссудного счета;
· срочные обязательства;
· документы по обеспечению кредита и др.
Кредитный договор содержит ряд обязательных реквизитов: · Вид кредита (стандартный или кредитная линия);
· Размер кредита;
· Цель кредита;
· Срок возврата и порядок погашения кредита;
· Цена кредита (процентная ставка);
· Вид обеспечения;
· Вид используемого ссудного счета;
· Порядок выдачи кредита;
· Права и обязанности сторон;
· Перечень документов, которые заемщик должен предоставлять банку, и сроки их предоставления;
· Ответственность сторон;
· Реквизиты банка и заемщика;
· Подписи и печати.
Однако модельный договор может быть несколько изменен в зависимости от особенностей конкретного заемщика.
Помимо кредитного договора заключается договор ссудного счета
Порядок выдачи и погашения кредита зависит от объекта кредитования. При этом применяется три основных метода кредитования: · Кредитование по остатку;
· Кредитование по обороту;
· Оборотно-сальдовый метод.
При кредитовании по остатку используется простой ссудный или сальдово-компенсационный счет. Выдача кредита производится при образовании у предприятия остатков материальных ценностей, не покрываемых собственными средствами и кредиторской задолженностью. Предприятие каждый раз заявляет о своей потребности в кредите, предоставляя при этом сведения о наличии ценностей.
Погашение кредита по этому счету производится по мере снижения остатков ТМЦ и высвобождения средств из оборота. Бели у предприятия возникает потребность в получении нескольких кредитов, то банк открывает несколько простых ссудных счетов.
В случае кредитования по обороту используются оборотно-платежные ссудные счета. Выдача кредита производится на оплату счетов поставщиков в момент возникновения потребности. Выручка от реализации зачисляется в Кредит счета, минуя расчетный счет. Это кредит выдается независимо от состояния расчетного счета. Предприятие не должно каждый раз подтверждать свою потребность, не обязательно определяется срочность, так как задолженность по оборотно-платежному счету носит практически постоянный характер.
При оборонно-сальдовом кредите используются оборотно-сальдовые ссудные счета. Выдача ссуды носит платежный характер и направляется на оплату счетов поставщиков. Выдача кредита производится при отсутствии средств на расчетном счете. Погашение кредита оформляется срочными обязательствами. Оно осуществляется за счет свободного остатка средств на расчетном счете.
Кроме того, в КБ "Центр-инвест" широко используется практика предоставления овердрафтов, так называемого кредитования расчетного счета.
Порядок предоставления овердрафта и всех операций, связанных с этим определен в Положении о порядке предоставления овердрафта.
При классификации кредитов по группам риска КБ "Центр-инвест" опирается на Инструкцию ЦБ Российской Федерации «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» № 62-А от 30.06.97 г.
Классификация ссуд производится в зависимости от кредитного риска, т.е. риска неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору в установленный кредитным договором срок.
В зависимости от величины кредитного риска все ссуды подразделяются на 4 группы: · группа - стандартные (практически безрисковые ссуды), · группа - нестандартные ссуды (умеренный уровень риска невозврата), · группа - сомнительные ссуды (высокий уровень риска невозврата), · группа - безнадежные ссуды (вероятность возврата практически отсутствует, ссуда представляет собой фактические потери банка).
К "стандартным ссудам" относятся: а) текущие ссуды независимо от обеспечения при отсутствии просроченной выплаты процентов по ним, кроме льготных текущих ссуд и ссуд инсайдерам;
б) следующие обеспеченные ссуды: текущие при наличии просроченной выплаты процентов по ним до 5 дней включительно;
с просроченной выплатой по основному долгу до 5 /щей включительно;
- переоформленные один раз без изменения условий договора.
К "нестандартным ссудам" относятся: а)следующие обеспеченные ссуды: -текущие при наличии просроченной выплаты процентов по ним от б до 30 дней включительно;
- с просроченной выплатой по основному долгу от б до 30 дней включительно;
-переоформленные два раза без изменения условий договора;
-переоформленные один раз с изменениями условий договора;
б)недостаточно обеспеченные ссуды: текущие при наличии просроченной выплаты процентов по ним до 5 дней включительно;
с просроченной выплатой по основному долгу до 5 дней включительно;
переоформленные один раз без изменений условий договора;
в) льготные текущие ссуды и ссуды инсайдерам.
К "сомнительным ссудам" относятся: а) следующие обеспеченные ссуды: -текущие при наличии просроченной выплаты процентов по ним 31 до 180 дней включительно;
-с просроченной выплатой по основному долгу от 31 до 180 дней включительно;
-переоформленные два раза с изменением условий договора;
-переоформленные более двух раз независимо от изменений условий договора;
б) недостаточно обеспеченные ссуды: - текущие при наличии просроченной выплаты процентов по ним от б до 30 дней включительно;
с просроченной выплатой по основному долгу от б до 30 дней включительно;
· переоформленные два раза без изменений условий договора;
· переоформленные один раз с изменениями условий договора;
в) необеспеченные ссуды: текущие при наличии просроченной выплаты процентов по ним до 5 дней включительно;
с просроченной выплатой по основному долгу до 5 дней включительно;
переоформленные один раз без изменений условий договора;
г) льготные ссуды и ссуды инсайдерам с просроченной выплатой по основному долгу либо по процентам до 5 дней включительно.
Все прочие ссуды, по своим признакам не попадающие в число указанных выше, относятся к "безнадежным".
Начиная с 01.09.99 банк относит ссудную задолженность заемщиков в 4 группу риска и создает резерв на возможные потери одновременно с предоставлением ссуды, если по данной ссудной задолженности одновременно присутствуют следующие признаки: -заемщик не представил в банк документы, подтверждающие добросовестную кредитную историю в течение последних 3 месяцев до даты обращения за получением ссуды, и с даты регистрации заемщика - юридического лица прошло менее 1 года, ссудная задолженность является необеспеченной либо недостаточно обеспеченной, -ссудная задолженность превышает 50 % оборотных средств заемщика.
К безнадежным ссудам также относится ссудная задолженность, образовавшуюся в результате переоформления ссуд и (или) задолженности по уплате процентов на основании договоров об отступном, уступки права (требования), новации, в том числе в результате переоформления задолженности в векселя заемщика и (или) третьего лица.
Благодаря успешной работе банка, следует отметить, что повысилось качество кредитного портфеля: · 96,9 % общего объема кредитных вложений составили стандартные кредиты первой группы риска;
· удельный вес просроченной ссудной задолженности снизился до 0,4 %.
Изменилась отраслевая структура кредитного портфеля.
Таблица 4.
Структура кредитного портфеля по отраслям.
Наименование отраслиУдельный вес кредитов в общем кредитном портфеле. % Изменения ( /-) %
01.01.2003 01.01.2002
Торговля и общественное питание 33 35 -2
Промышленность 24,5 23,9 0,6
Прочие отрасли 5,3 4,8 0,5
Транспорт и связь 8,5 5,6 2,9
Сельское хозяйство 14,1 10,4 3,7
Строительство 7,5 6,8 0,7
Из таблицы видно, что на региональном рынке, обслуживаемом банком “Центр-инвест” наибольший объем по состоянию на начало 2003 г. на торговлю и общественное питание- 33%, но в тоже время виден спад по сравнению с прошлым годом. Это объясняется тем, что политика банка в настоящее время направлена на производственный сектор экономики. Из данных видно увеличение кредитования промышленности 0,6, транспорта и связи 2,9 а так же сельского хозяйства на 3,7 %. Эти данные показывают положительную тенденцию в дальнейшем развитие страны региона. Также можно говорить о влиянии фактора роста клиентской базы банка “Центр-инвест”.
Удельный вес в общем количестве предприятий в регионе 14,26 16,9 2,64 15,6
Анализ изменения доли участия банка “Центр-инвест” в программе “ Поддержке малого бизнеса” показывает на стабильное увеличение не только клиентской базы но и уровня по всем производственным отраслям экономики. Данный рост наступил благодаря своевременному и грамотному маркетингу.
Комплексное обслуживание малых предприятий.
На фоне фактической пассивности государства в оказание реальной поддержки малому предпринимательству любой успешный опыт решения этой проблемы в России становится поистине драгоценным.
В 1997 г. специалистами инновационной-финансовой группы “Центр-инвест” совместно с администрацией Ростовской области была разработана “ Программа поддержки малых предприятий Дона”, целью которой являлась содействию развитию малых и средних предприятий Ростовской области на базе передовых банковских технологий и инфраструктуры поддержки малого бизнеса.
Появление подобной программы в российской провинции показательно. В то время как многие крупные предприятия резко снизили свои мощности либо полностью свернули свою деятельность, малый бизнес остается самым жизнеспособным сектором экономики в российских регионах. Велика социальная значимость в Ростовской области поддержки малого бизнеса, обеспечивающего занятость и реальные рабочие места наиболее активной части населения.
Таблица 6
Структура безработицы по ростовской области.
ГородаЧисленность раб. Тыс. чел.Численность нас. Тыс.чел.Разница %
Шахты102,1259,7156,960,4
Гуково38,877,336,146,7
Белая Калитва34,295,461,264,15
Донецк21,454,633,260,8
Новошахтинск46,4122,776,362,18
Зверово14,732,818,255,2
Красный Сулин20,947,226,355,72
Таким образом, как видно из таблицы положение большинства городов Ростовской обл. более чем плачевно.
Наглядно цифры указывают на то, что процент безработицы очень велик.
В известных документах ООН отличается, что для борьбы с бедностью большое значение имеет финансовая помощь, направляемая в том числе и на развитие малого предпринимательства. Эта помощь должна идти на создание социальной и производственной инфраструктуры, поддержку индивидуального и семейного предпринимательства, малых и средних предприятий. Именно малый бизнес способен дать людям работу, вывести их из нищеты, постепенно создавая условия для самодостаточного существования. Решение этих задач исключительно актуально для нашего региона.
Как видно из таблицы (см. приложение 2), Ростовская область относится к регионам со средним уровнем развития малого бизнеса, более того с тенденцией к снижению динамики развития в нем.
Этим объясняется заинтересованность местных властей в реализации проекта поддержки малого бизнеса.
В то же время коммерческому банку обслуживание малых предприятий, при достижение точки безубыточности, сулит реальную прибыль. Достичь же этого рубежа рентабельности позволяет комплексное обслуживание клиентов фирмами, входящими в разветвленную инфраструктуру.
Инновационно-финансовая группа была создана банком “ Центр-инвест” еще до разработки проекта содействию малому бизнесу. В нее вошли аудиторская фирма, страховая и лизинговая компания, обучающий центр. В “ Программе поддержки малых предприятий Дона” перед структурами, входящими в группу, были поставлены новые задачи, определены стратегии и принципы новых направлений деятельности. Специальные методики работы с малым бизнесом были разработаны для всех отделов банка. Кроме того в 2001 году был создан специализированный отдел кредитования малого бизнеса и ипотеки. Все эти подразделения и составили инфраструктуру поддержки малого предпринимательства: · юридическая служба банка оказывает содействие предпринимателям в выборе оптимальной организационно-правовой формы их деятельности и провидений регистраций предприятия: · фирма “Центр-Аудит” ( лицензия № 012951 от 05.02.98 г.) имеет специальное подразделение для ведения бухгалтерского учета, предоставления отчетности в налоговые органы и оптимизации налогообложения малого бизнеса: · фирма “ Центр-Лизинг” (лицензия № 0838 от 24.05.99 г.) осуществляет лизинговые операции по обеспечению предприятий малого бизнеса необходимым оборудованием: · валютное управление банка проводит поиск иностранных партнеров для предприятий малого бизнеса, оказывает консультационную помощь при проведение переговоров и определении оптимальных способов сотрудничества: · управление инвестиции банка совместно с клиентом разрабатывает инвестиционные проекты и схемы их софинансирования, осуществляет экспресс-анализ инвестиционным проектам и их продвижение иностранным и отечественным инвесторам: · информационное управление и фирма “ Центр-Интернет” оказывает полный комплекс интернет-услуг: · страховая компания “СТАРК” ( лицензия № 0801 от 12.02.98 г.) представляет широкий спектр услуг по страхованию жизни, имущества и других рисков малого предпринимателя: · международный центр подготовки кадров ( лицензия № 3203 от 15.11.95 г.) проводит обучение предпринимателей, на регулярной основе организует семинары по актуальным вопросам деятельности малых предприятий в условиях постоянно обновляющегося российского законодательства: · отдел кредитования малого бизнеса и ипотеки специализируется на непосредственном обслуживании предприятий малого бизнеса.
Созданная инфраструктура обеспечивает: · высокие стандарты работы для всех участников рынка;
· полный комплекс услуг для клиентов банка;
· применение новых банковских технологий;
· сотрудничество всех компаний, входящих в инновационно-финансовую группу “Центр-инвест”, основано на принципах рыночной конкуренции.
За 2002 год число клиентов, воспользовавшихся услугами “ Центр-Аудита” увеличилось на 30 % и составило более 700 организаций и индивидуальных предпринимателей. Объем реализованных услуг вырос на 66,8 %.
Благодаря успешной работе лизинговой компании “ Центр-Лизинг” на 01.01.2002 г. общий портфель действующих договоров финансового лизинга составил более 68,5 млн. руб.
Таблица 8
Наименование показателя1кв.2002г. тыс.руб.1кв. 2003г. тыс.руб. отклонения
Абс.тыс.рубОтн.%
Всего по территории690653796293105640 13,27
Юр.лицам в том числе : Крупный бизнес Малый бизнес632419 332419 300000736298 352298 384000103879 19879 8400014,1 5,64 21,88
ПБОЮЛ и физ. лица582345999517612,93
2.2 Программа сотрудничества банка «Центр-инвест» с международными и российскими компаниями для поддержки малого бизнеса
Для малого бизнеса банк “ Центр-инвест” предлогает следующие механизмы поддержки малых предприятий.
Таблица 8
Механизмы поддержки малых предприятий.
Механизмы финансовой поддержки малых предприятийЭффект для малых предприятийОпыт ОАО ББ “ Центр-инвест”
1.Комплексное обслуживание малых предприятийВысокое качество услуг для малых предприятий при минимальных издержкахИнфраструктура банка “Центр-инвест”
3. Льготное кредитованиеКомпенсация стоимости кредита за счет государственных дотацийСубсидирование ставок по кредитам.
В 2002 г. банк “ Центр-инвест” реализовал соглашение с Агентством по международному развитию США (USAID) и крупнейшей немецкой государственной страховой компанией HERMES.
Американское агентство международного развития USAID - независимое правительственное агентство, которое было учреждено в 1961 году Президентом США Джоном Ф. Кеннеди.
Штабквартира USAID находится в Вашингтоне, миссии USAID расположены в разных странах. С 1961 года USAID реализует американские программы оказания помощи другим странам в целях содействия развитию экономики этих стран и защиты интересов США на международной арене.
Затрачивая менее 0,5% средств федерального бюджета США на оказания помощи другим странам, USAID способствует укреплению демократии, созданию свободного рынка и достижению главных целей международной политики Америки.
За время существования USAID 10 национальных комиссий высокого уровня, учрежденные Белым Домом или Конгрессом для ревизии деятельности агентства, подтвердили, что программы иностранной помощи - это инвестиции, возврат которых приносит выгоду каждому американцу. Кроме того, USAID обогащает свою страну опытом, приобретенным за время работы по развитию экономики других стран.
Программа иностранной помощи способствует созданию рынков будущего, предотвращению экономических кризисов, поддерживает демократию. Программа создает рабочие места в США.
Кроме того, гораздо дешевле предотвращать экономические и политические кризисы, чем оплачивать военные операции, мирные переговоры и срочную гуманитарную помощь.
Программы иностранной помощи помогли в создании наиболее динамичных рынков для экспорта американских товаров. Доход от торговли, начатой с помощью программ, давно окупил расходы по выезду за границу американских экспертов. Между 1990 и 1993 годами объем экспорта США в развивающиеся страны и страны бывшего советского блока вырос и составил 46 биллионов долларов.
Среди стран, получивших помощь от США через USAID, можно назвать Францию, Испанию, Португалию, Южную Корею, Тайвань, Италию и Германию. В настоящий момент программы экономической поддержки, рассчитанные на 2 года, реализуются через USAID в таких странах, как Коста-Рика, Таиланд, Ботсвана.
Со времен плана Маршалла с помощью программ иностранной помощи США приобретает верных союзников и прекрасных торговых партнеров.
USAID работает с учителями, фермерами, представителями малого и среднего бизнеса, врачами и другими представителями местных инфраструктур в Африке, Азии и на Ближнем Востоке, в Латинской Америке и странах Карибского блока, в Центральной и Восточной Европе и странах СНГ.
USAID работает в тесном сотрудничестве с американскими правительственными агентствами, частными добровольными деловыми организациями, университетами. USAID имеет контакты более чем с 3.000 американскими компаниями и более чем с 300 частными добровольными организациями.
Около 80% грантов и контрактов USAID направляется непосредственно американским компаниям и американским неправительственным организациям.
USAID осуществляет поддержку по следующим направлениям: развитие экономики, защита передовой демократии, предоставление гуманитарной помощи жертвам катастроф, охрана здоровья общества и планирование семьи, защита окружающей среды.
Оказывая помощь той или иной стране в ее экономическом развитии, руководство USAID обращает внимание на ряд факторов: стратегические интересы страны, отношение страны к социальным и экономическим реформам и готовность к установлению демократии, способность страны стать надежным партнером. USAID утверждает, что устойчивый рост экономики возможен при наличии хорошего правительства, правильной экономической политики и инвестиций в ключевые секторы экономики - образование, здравоохранение, охрану окружающей среды.
Агентство Международного Развития США ( USAID ) выступило гарантом по кредитом банка “ Центр -инвест “ для малых и микро-предприятий на общую сумму 6 000 000 $. Гарантия была получена 16 января 2002 г. на срок 5 лет.
Микро-предприятиями являются юридические лица или предприниматели с численностью рабочих до 5 чел, собственниками которого являются гражданами России, либо предприятия на 100% принадлежащие частному собственнику.
Малым предприятиями являются предприниматели и организации, собственниками которых являются гражданами России, либо предприятия на 100% принадлежащие частному собственнику, в которых средняя численность работников за отчетный период не превышает следующих предельных уровней (малые предприятия): · В промышленности -100 человек.
· В строительстве -100 человек.
· На транспорте -100 человек.
· В сельском хозяйстве -60 человек.
· В научно -технической среде -60 человек.
· В оптовой торговле -50 человек.
· В розничной торговле и бытовом обслуживание населения -30 человек.
· В остальных отраслях и при осуществление других видов деятельности -50 человек.
Общий актив по балансу (за исключением земли и строений ) не может превышать суммы эквивалентной 250000 $ ( примерно 7,75 млн. руб.) -данные второго раздела годового баланса.
Гарантия предоставлена в рамках Программы предоставления кредитных гарантия (LPG), направленной на мобилизацию кредитных ресурсов для малого бизнеса. По условиям соглашения USAID берет на себя 50% покрытия рисков по кредитам, выданным банком “ Центр -инвест” малым предприятиям, отвечающим определенным квалификационным требованиям.
Гарантии Агентства Международного Развития США относится к числу гарантий правительства “ группы развитых стран”.
Для малого бизнеса именно отсутствие достаточного залога является основным препятствием при получение кредита. Теперь заемщик сможет предоставлять лишь половину необходимого обеспечения. Как правило, при оценке залога применяется коэффициент 2. гарантия позволит малому предприятию выставлять обеспечение по сумме оценки равное полученному кредиту, оставленные риски берет на себя Агентство Международного Развития США.
Максимальная сумма кредита по программе USAID составляет для микро-предприятий 5 000 $, для малых предприятий 150 000 $. Кредиты будут выдаваться как в рублях, так и в долларах США. Сборы Банка за использование гарантий составляют не менее 1% от суммы кредита при фоне кредита шесть месяцев. Эти сборы подлежат оплате, как правило, в течение 5 дней с момента оформления кредитного договора, при этом сумма договора Банка фиксируется в абсолютном выражение в договоре ссудного счета.
Для того чтобы получить кредит под гарантию USAID заемщику необходимо предоставить стандартный пакет документов.
Рассмотрение заявки от 3-х до 7-ми дней.
В кредитном договоре, подписываемым Банком и Заемщиком, в пункте Обеспечения кредита дополнительно к обычному обеспечению прописывается “ гарантийное обязательство USAID № 118-2G-04A на сумму___________ рублей” (сумма гарантийного обязательства равняется 50% суммы кредита). Плата за гарантию предусматривается договором ссудного счета и оплачивается платежным поручением клиента с назначением платежа: ( за открытие ссудного счета).
В случае если Заемщик является ПБОЮЛ Заемщик должен быть гражданином России или постоянно проживать в России. В случае если Заемщик является предприятием он на 100% должен принадлежать частным лицам постоянно проживающим в России. Основным местом деятельности Заемщика должна быть Российская Федерация. Заемщик должен быть “ микро-предприятием” или “ малым предприятием” в соответствие с определением данным ранее. Ссуда может финансировать любую частную или производственную деятельность, за исключением: а). производство, обработка или маркетинг сахара, пальмового масла, хлопка или цитрусовых на экспорт. б). покупка, изготовление, импорт, распространение или применение пестицидов. в). производство, обработка или маркетинг предметов роскоши, включая такие предметы, как оборудование для азартных игр, алкогольные напитки, драгоценности и меха. г). деятельностью, связанной с абортами или принудительной стерилизации. д). производство, обработка или маркетинг материалов для взрывчатых веществ, оборудование для ведения разведки или оборудование для воздействия на погоду. е). Покупка товаров и услуг, отгруженных из Бразилии, Кубы, Ирака, Ирана, Либерии, Ливии, Нигерии, Сербии, Сомали, Гамбии, Северной Кореи, КНР, Сирии и Вьетнама или произведенных этими странами, или произведенных предприятиями принадлежащими более, чем на 50% гражданам этих стран, лицам, постоянно проживающим в этих странах или государственным органам этих стран. ж). Покупка или аренда автомобилей, изготовленных за пределами США.
Ссуда должна быть выдана по рыночной процентной ставке и никакая часть ссуды не может быть профинансирована за счет субсидий. Ссуда должна быть помещена под гарантийное покрытие в течение 10 дней после выдачи ссуды.
На сегодняшний день в банке “ Центр -инвест” обслуживает более 4 000 малых предприятий. Портфель кредитных ресурсов для малого бизнеса составляет более 384 млн. руб.
Таблица 9
Структура кредитных вложений под гарантию USAID.
Показатели3 кв. 2002 тыс.руб.4 кв. 2002 тыс.руб.ИзмененияТемп прироста
Кредитные вложения под гарантию USAID 28560 48270 19710 40,83
Данный рост является сложением ряда факторов. Во- первых, ростом клиентской базы, во-вторых, решение вопроса о залоге, являющегося для малого бизнеса наиболее сложным.
Выбор Агентства Международного Развития США в качестве стратегического партнера на юге Росс
Вы можете ЗАГРУЗИТЬ и ПОВЫСИТЬ уникальность своей работы
