Понятие кредита, структура рынка ссудных капиталов. Анализ российского законодательства в области кредитования профессионального образования. Характеристика банковских кредитных образовательных программ, исследование заинтересованности студентов в них.
Исторически они шли рука об руку: начало обращения денежной формы стоимости можно считать и началом банковского дела, а степень зрелости, развития банковской деятельности всегда так или иначе соответствовала степени развитости товарно-денежных связей в экономике. По мере роста объемов производства и обращения роль банков во всех странах возрастала. К функциям банков добавлялись новые, в частности такая, как управление капиталом, приносящим проценты. В дополнение к традиционным задачам банков - организация денежного оборота и кредитных отношений - в их функции входят также осуществление финансирования народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки, инвестиционные операции, приобретение обязательств по поручительствам. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (в некоторых случаях имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента.Экономические успехи индустриально развитых стран, достигнутые ими во второй половине прошлого века, в большой степени связаны с признанием решающей роли человеческого фактора в производстве. Чем масштабнее вложения предприятия в человеческий капитал, способствующие повышению профессионально-квалификационных характеристик работников, тем полнее этот капитал используется, тем быстрее растут объемы выпускаемой продукции. В конечном счете возрастает уровень благосостояния работников, предпринимателей и государства в целом. В качестве объектов инвестирования в человеческий капитал предприятия можно выделить три основные сферы: - образование работников (получение среднего, профессионально-технического, высшего образования, обеспечение профессиональной подготовки и повышения квалификации); В качестве субъектов, осуществляющих вложения (собственных, заемных или привлеченных средств), могут выступать: работодатель (предприниматель); сам работник; государственные органы, формирующие благоприятную для предприятия правовую среду; иностранные физические и юридические лица (прямые инвесторы), а также банки, страховые, посреднические и другие организации (косвенные инвесторы).Данный раздел посвящен вопросу, который становится все более важным, в связи с переходом российской системы образования на платную основу.Работоспособной законодательной базы по поддержке молодежи, обучающейся на платной основе, в сегодняшней России пока не создано, однако потребность в правовом регулировании системы субсидирования и кредитования платного образования была осознана законодателями еще 10 лет назад, когда профессиональное образование на коммерческой основе делало первые шаги в нашей стране. Впервые положение о кредитовании профессионального образования в Российской Федерации было включено в федеральный закон «Об образовании» в редакции 1996 г. В этом законе было введено понятие «личный государственный образовательный кредит», была определена роль государства в установлении порядка предоставления гражданам и погашения ими такого кредита. Законом было установлено, что кредиты будут предоставляться на основании Положения о личном социальном образовательном кредите, которое должно было быть разработано и утверждено Правительством Российской Федерации. Одна из мер, включенная в Концепцию - «создание системы государственного кредитования, субсидирования для расширения возможностей детям из малообеспеченных семей получать среднее и высшее профессиональное образование, с учетом различных форм погашения кредита, субсидии; необходимо также использовать возможности государственного образовательного кредитования и субсидирования для подготовки студентов по специальностям, имеющим особо важное значение для экономического и социального развития государства».Пока образовательное кредитование в России делает свои первые шаги, его масштабы несопоставимы ни с объемами платного образования в нашей стране, ни с потребностями национальной образовательной системы, однако обзор его нынешнего состояния, даже с учетом того, что опыт образовательного кредитования можно считать штучным, представляет несомненный интерес с учетом перспектив его развития и адаптации к условиям нашей страны. Обычно образовательные кредиты предоставляются гражданам для оплаты ими обучения в отечественном учебном заведении (Например, данное требование - одно из условий предоставления образовательного кредита Сбербанком России). Для подтверждения платежеспособности заемщика банк требует финансовое обеспечение кредита или иные гарантии возврата кредита, например гарантии со стороны государства. Это ограничивает использования кредита в образовательных целях, однако, поскольку кредит может быть выдан на руки заемщику, его можно использовать для финансирования дополнительных расходов, связанных с образованием (оплата проживания и питания студента на время учебы и т.п.). С 2000 г., когда Сбербанком России был разработан и утвержден порядок предоставления кредитов, условия предоставления образователь
План
Содержание
1. Понятие кредита
2. Необходимость вложений в развитие молодых специалистов
3. Образовательные кредиты
3.1 Анализ законодательства в области кредитования
3.2 Анализ развития образовательных кредитов
3.3 Результаты социологического опроса студентов о заинтересованности в кредитовании высшего образования
Вывод
Приложения
Список литературы
1.
Вывод
Проблемы
Российское государство и российский бизнес не принимают участия в поддержке кредитования национальной системы образования и за редким исключением (например, программа «Кредо») кредиты на образование являются чисто рыночным, и потому дорогостоящим продуктом, пока не доступным большинству населения. Поэтому кредиты на образование российских банков характеризуются не только низкими предложением (в настоящее время число банков, предлагающих образовательные кредиты, не превышает полутора десятков в целом по стране), но и низким уровнем спроса.
Типичные условия образовательного кредитования в России следующие: · Срок кредитования - от 5 до 10 лет, второго высшего и повышения квалификации - 1-3 года;
· Процентная ставка - 18-20%, более низкие ставки сопровождаются дополнительными комиссионными банка за перечисления и обслуживание долга;
· Основная форма обеспечения кредита - поручительство, другая распространенная форма - выдача кредита не студенту, а его родственникам, имеющим доходы, достаточные для возврата долга;
· Предоставляется отсрочка по уплате основного долга, отсрочка по уплате процентов обычно не предоставляется.
Некоторые банки имеют особые договоренности с отдельными вузами, в этом случае условия более льготные, чем обычно, но незначительно.
Общее количество выданных кредитов составляет всего 0,05 % от общего числа студентов вузов. Если учесть, что часть кредитов выдана на получение второго высшего образования и повышение квалификации, то эта доля будет еще меньше. При таком крайне низком уровне распространения еще рано говорить о том, что в России начала формироваться система образовательного кредитования.
Список литературы
1. Сенчагов В.К., А.И. Архипов и др. Финансы, денежное обращение и кредит., - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004.
2. Анашвили В.В. Кредитование образования. Аналитический доклад., -М. 2006.
3. Федеральный закон об образовательных кредитах.
4. Материалы конференции по проблемам студенческих займов в России. -М. 2006.
5. Журналы «Человек и труд», «Вопросы экономики».
6. Колесов В. России нужны образовательные кредиты.
