Риски залогового обеспечения - Курсовая работа

Формирование в России системы самостоятельно функционирующих коммерческих банков с особой остротой выявило проблему распознавания, оценки и регулирования рисков, возникающих в их хозяйственной деятельности. Например, сможет ли заемщик удачно реализовать проект и вернуть кредит; возрастет ли объем депозитов; как изменятся процентные ставки на денежном рынке; как изменится экономическая ситуация в стране? При этом многие банка имеют свободные денежные средства (главным образом населения и ФПГ), но опасаются выдавать кредит, не имея достаточного обеспечения. Согласно закона РФ “О залоге” (№2872-1 от 29.05.92) “залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества…”. Залог предусмотрен Гражданским кодексом Российской Федерации в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств, который не предполагает взимание платы за его предоставление и призван быть эффективным.Залог является одним из самых предпочтительных способов обеспечения обязательств в силу того, что удовлетворение требований кредитора, обеспеченных залогом, не зависит от финансового положения должника, с которым связана его возможность выплатить долг, а отношения, вытекающие из договора залога, регулируются ГК и Законом об ипотеки в части касающейся залога недвижимости. Наличие функционирующего рынка закладных призвано повысить привлекательность ипотеки для залогодержателя-кредитора, предоставив ему возможность продать закладные и в результате избавиться от кредитного риска заемщика. По субъектному составу можно выделить следующие виды залога: залог, осуществляемый должником по обязательству, обеспеченному залогом; залог, при котором предмет залога предоставляется третьим лицом; залог, осуществляемый собственником предмета залога; залог, осуществляемый субъектом, которому предмет залога принадлежит на праве оперативного управления или хозяйственного ведения. В зависимости от нахождения предмета залога у определенной стороны можно выделить: залог с оставлением имущества у залогодателя с правом пользования им или без такового; залог с правом передачи имущества залогодателем во владение или пользование третьему лицу; твердый залог (оставление предмета залога у залогодателя под замком с наложением знаков, свидетельствующих о залоге, без права пользования предметом залога); и залог с передачей имущества кредитору (заклад) с правом пользования или без такового. Наибольшее распространение имеет залог в силу договора, когда должник отдает имущество в залог заключая об этом договор с кредитором.Залог с оставлением предмета залога у залогодержателя может выступать в двух основных формах: • твердый залог; Получение предмета залога в заклад, помимо необходимости обеспечить его надлежащее хранение, налагает на залогодержателя (банк) и другие дополнительные обязанности. Так, залогодержатель обязан, например, направить отчет об использовании предмета залога в интересах залогодателя, если это предусмотрено договором; незамедлительно возвратить заклад залогодателю после исполнения им обеспеченного закладом обязательства. Банк, как кредитор, принимая имущество в залог, должен выяснить, не находится ли оно уже в залоге. В нем необходимо отразить условия, предусматривающие вид и форму залога, существо требования, обеспеченного залогом, его размер и срок исполнения, состав и стоимость заложенного имущества, права и обязанности залогодателя и залогодержателя, порядок обращения взыскания на имущество должника в случае неисполнения им обязательства, обеспеченного залогом, прекращение права залога, порядок разрешения споров.«Риск - это ситуативная характеристика деятельности любого производителя, в том числе банка, отображающая неопределенность ее исхода и возможные неблагоприятные последствия в случае неуспеха. Риск выражается вероятностью получения таких нежелательных результатов, как потери прибыли и возникновение убытков вследствие неплатежей по выданным кредитам, сокращения ресурсной базы, осуществления выплат по забалансовым операциям и т.п.» При рассмотрении обеспечения активных операций необходимо проводить оценку рисков, присущих данному виду обеспечения (залога). В общем случае они носят общефедеральный характер, т.е. последствия каких-либо неблагоприятных изменений, оцениваемых тем или иным риском, сказываются на целой отрасли, регионе или стране в целом. Отдельное рассмотрение связано с тем, что указанные выше риски оценивают с точки зрения влияния на изменение цены залога, тех или иных условий хозяйствования, в то время как при оценке реализации мы рассматриваем особенности рынка обращения предмета залога (количество продавцов, покупателей, мобильность залога, его ликвидность).Реальная (рыночная) стоимость предметов залога определяется на момент оценки риска по конкретной ссуде. При определении рыночной стоимости залога принимаются во внимание фактическое и перспективное состояние конъюнктуры рынка по вид

Содержание

ВВЕДЕНИЕ

1. ЗАЛОГ КАК ФОРМА ОБЕСПЕЧЕНИЯ БАНКОВСКИХ ССУД

1.1 Понятие и предмет залога

1.2 Формы залога

2. СУЩНОСТЬ И ОЦЕНКА ЗАЛОГОВЫХ РИСКОВ

2.1 Понятие риска залогового обеспечения

2.2 Методы расчета стоимости обеспечения

3. СТРАХОВАНИЕ РИСКОВ БАНКОВСКИХ РИСКОВ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ