Вивчення аспектів розвитку та функціонування ринку споживчого кредитування в Україні. Характеристика фінансових відносин банків та клієнтів у процесі споживчого кредитування. Основні напрямки активізації та удосконалення механізму споживчого кредитування.
Споживче кредитування найдоступніший вид кредитування, що виступає стимулюючим фактором соціально-економічного розвитку держави. Споживче кредитування є досить популярним в Україні, але останнім часом відбувся спад потреб населення у кредитуванні. Нестабільне політичне і економічне середовище негативно вплинуло на розвиток ринку споживчого кредитування, що зумовило необхідність дослідження основних проблем, тенденцій, та перспектив розвитку ринку споживчого кредитування. Мета курсової роботи полягає висвітленні аспектів розвитку та функціонування ринку споживчого кредитування, та аналізу його стану та тенденцій динаміки споживчого кредитування, а також визначення основних напрямів активізації та удосконалення механізму споживчого кредитування.Споживчий кредит - кошти, що надаються кредитодавцем (банком або іншою фінансовою установою) фізичним особам на придбання споживчих товарів або послуг у тимчасове користування, під процент, на умовах строковості та платності.[21] В Україні поняття споживчий кредит сприймається як синонім поняття кредит на споживчі цілі, тобто виключно за своїм цільовим призначенням, під яким розуміється використання кредиту на цілі, що не мають характеру підприємницької діяльності. Економічною мовою, споживчий кредит - це кредит, який надається тільки в національній валюті фізичним особам - резидентам України на придбання споживчих товарів тривалого користування та послуг і повертається в розстрочення, якщо інше не передбачено умовами кредитного договору. Споживчий кредит - це кредит, який видається фізичній особі на її власні потреби.[7, c.228] Принцип поверненості кредиту полягає у тому, що кредит - це капітал, який надається у тимчасове користування і підлягає обовязковому поверненню позичальником.«Кредитний голод» у галузі споживчого кредитування в Україні під час кризи пояснюється трьома причинами [15] : - щоб захистити себе від будь-яких додаткових кредитних ризиків, кредитори значно підвищили вимоги до нових кредитів, навмисно залишаючи більшість позичальників у категорії «відмовити», аби кредитні спеціалісти на місцях не змогли видати жодного нового кредиту; потенційні позичальники не хотіли брати кредити; Щодо динаміки ринку кредитування фізосіб за минулий рік, то її в цілому банкіри оцінюють позитивно. Крім того, як стверджують банківські експерти, привабливість традиційно високоприбуткового споживчого сегмента кредитування для банків падає. Кредитний портфель Райффайзен Банку Аваль на 1 квітня 2014 р. склав 25,8 млрд гривень, з яких 33,7% - кредити фізособам, які покриваються на 100% за рахунок резервних коштів..Йдеться не тільки про вдосконалення техніки кредитування і розширення видів кредитних послуг, а також про вироблення комплексу нових принципів, що дадуть можливість спростити і поліпшити якість стосунків банків із фізичними особами. За статистичними даними, на кінець 2013 року в Україні фінансовими установами видано понад 20 мільйонів споживчих кредитів. Ситуація зі споживчим кредитування потребує реформування, адже на сьогодні відсутні нормативно-правові акти для регулювання споживчого кредитування і захисту прав споживачів. Дистанційне кредитування для банку є менш контрольованим і, відповідно, більш ризиковим, унаслідок чого при оформленні кредиту в магазині позичальник буде сплачувати більше, ніж при ситуації з оформленням кредиту в банку . Клієнтів вводять в оману щодо реальної вартості кредитів, оскільки банки, залежно від виду кредитування, стягують низку комісій (включаючи, скажімо, страхування життя, разову комісію за видачу споживчого кредиту і щомісячну за його обслуговування тощо), що не входять у платежі за самим кредитом, але при цьому опосередковано збільшують реальну відсоткову ставку.Відповідно до поставлених завдань курсової роботи, ми здійснили аналіз ринку споживчого кредитування в Україні, ознайомилися з основними теоретико-організаційними основами споживчого кредитування, здійснили огляд основних проблем, перспектив, та тенденцій споживчого кредитування. Ситуація зі споживчим кредитування потребує реформування, адже на сьогодні відсутні нормативно-правові акти для регулювання споживчого кредитування і захисту прав споживачів. Споживчі кредити мають ряд переваг - швидкість, простота і доступність, але також є і підводні камені, тому слід уважно вивчити пропозиції банків і вдумливо читати кредитний договір перед підписанням. Крім того, банківські установи надають можливість дострокового погашення кредиту, пропонують прийнятну відсоткову ставку і термін для кредитування. Банки забезпечують прозорість - немає прихованих виплат і комісій, у більшості є можливість цілодобового погашення кредиту в банкоматах банку позичальника.
Вывод
Відповідно до поставлених завдань курсової роботи, ми здійснили аналіз ринку споживчого кредитування в Україні, ознайомилися з основними теоретико-організаційними основами споживчого кредитування, здійснили огляд основних проблем, перспектив, та тенденцій споживчого кредитування.
Ситуація зі споживчим кредитування потребує реформування, адже на сьогодні відсутні нормативно-правові акти для регулювання споживчого кредитування і захисту прав споживачів. Головною проблемою є недостатній рівень обізнаності споживачів. Необхідним є створення законодавчого документу, що забезпечить повернення банків до справедливої конкуренції та надання повної інформації про умови кредитування. Важливим кроком може стати запровадження просвітницької кампанії інформування пересічних громадян стосовно фінансових відносин з комерційними банками, що дозволить уникнути їм необґрунтованих збитків.
Обсяги споживчого кредитування в нашій країні зростають з року в рік. Адже багато хто вже усвідомив, що може купувати бажані товари тут і зараз, сплативши їх вартість частинами. Споживчі кредити мають ряд переваг - швидкість, простота і доступність, але також є і підводні камені, тому слід уважно вивчити пропозиції банків і вдумливо читати кредитний договір перед підписанням.
Наше суспільство поступово звикає до думки, що кредит - не фінансове рабство, як багато хто схильний був вважати раніше, а всього лише своєчасна грошова підтримка. Сьогодні банкіри відзначають стабільний попит на споживчі кредити в національній валюті.
Українська банківська система не є досконалою має місце неврегульованість діяльності комерційних банків чинним законодавством.
З одного боку, у споживчого кредиту є ряд переваг. Перше і головне - можливість отримати товар відразу, не маючи всієї суми на оплату. Крім того, банківські установи надають можливість дострокового погашення кредиту, пропонують прийнятну відсоткову ставку і термін для кредитування. Банки забезпечують прозорість - немає прихованих виплат і комісій, у більшості є можливість цілодобового погашення кредиту в банкоматах банку позичальника.
Основні аргументи противників кредитування зводяться до того, що кінцева вартість товару виявляється вище, а непоінформованість більшої частини населення про отриману при оформленні кредиту матеріальну відповідальність призводить до проблемних кредитів. Однак кількість осіб, які користуються послугою споживчого кредитування, незмінно зростає, що говорить про підвищення рівня обізнаності та довіри населення до банківської системи.
Для вдосконалення діяльності банківської системи необхідні сприятливіші умови кредитування. Доцільно розробити законопроект про кредитування, в якому передбачити ефективний захист прав та інтересів кредиторів, посилення відповідальності учасників договірних відносин за неналежне виконання ними зобовязань; удосконалити порядок реалізації заставленого майна з метою захисту інтересів кредиторів, стимулювати зростання обсягів грошових вкладів населення для створення міцної клієнтської бази.
Дуже корисним для роботи банків може бути створення загальної системи інформації щодо клієнтської бази, якою міг би користуватися будь-який банк.
Слід також зауважити: для забезпечення успішної діяльності банку необхідні політичні і інституційні реформи, які б зменшували негативний вплив зовнішніх факторів на кредитну діяльність банків.
Останнім часом все більш важливого значення набуває споживче кредитування населення, особливо іпотека. В розвинутих країнах схеми надання кредитів населенню є, звичайно більш досконалими, орієнтовані на довші терміни кредитування.
Потрібно створити механізм довіри клієнта банкові і навпаки. Фізичні особи, маючи розрив між їхніми можливостями і бажанням купити, з радістю беруть кредит в банках і особливо на довгі терміни. Банки, хоча і з радістю отримують проценти за надані кредити, все ж ризикують. Отож, схема надання кредитів потребує вдосконалення.
Размещено на .ru
Вы можете ЗАГРУЗИТЬ и ПОВЫСИТЬ уникальность своей работы
