Государственная жилищная политика. Понятие ипотечного кредитования. Понятие реструктуризации ипотечных жилищных кредитов и основные методы реструктуризации. Требования к потенциальным участникам реструктуризации. Проблемы реструктуризации в России.
При низкой оригинальности работы "Реструктуризация ипотечных жилищных кредитов на примере деятельности ОАО "АРИЖК"", Вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100%
Ипотечное жилищное кредитование стало составной частью государственной жилищной политики с 1990-х годов. После принятия закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» была одобрена Федеральная целевая программа «Жилище» на 2002-2010 гг. (Постановление Правительства РФ от 17.09.2001). Кризис показал, что, несмотря на интенсивное развитие рынка ипотеки, в российской системе жилищного кредитования на момент начала кризиса практически отсутствовали механизмы поддержки ипотечных заемщиков, испытывающих трудности с обслуживанием долговых обязательств. В связи с этим ОАО «АИЖК» было создано специализированное Агентство - ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» («АРИЖК»). На начало запуска программы помощи заемщикам ипотечных жилищных кредитов в форме реструктуризации их кредитов практически ни один банк не имел программы реструктуризации и, в случае потери заемщиком своей платежеспособности, сразу же начинал обращение взыскания на заложенное имущество (квартиру, дом), не давая заемщику шанса на восстановление его платежеспособности.Древние греки так обозначали ответственность должника перед кредитором своей землей . На границе земельного участка заемщика ставили столб с надписью, которая гласила, что эта земля обеспечивает долг . Ипотечное кредитование в широком и буквальном смысле данного словосочетания это предоставление (получение) кредитов, обеспечением возврата которых выступает ипотека (залог недвижимого имущества). В качестве недвижимого имущества в соответствии с действующим гражданским законодательством (статья 130 Гражданского кодекса РФ) выступают земельные участки, участки недр и все, что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе здания, сооружения, объекты незавершенного строительства.Реструктуризация ипотечного жилищного кредита - это изменение условия погашения ипотечного кредита с целью оказания помощи заемщику в исполнение обязательств по ипотечному кредиту (займу), позволяющее ему избежать утраты единственного жилья для проживания и восстановить свою платежеспособность Обоснуем необходимость реструктуризации: Ипотечный кредит, в отличие от иных видов потребительского кредитования, имеет ряд особенностей, который позволяют применять к нему иные подходы, нежели в классическом розничном кредитовании. Таким образом, соотношение кредит/залог (LTV) составляет 70% и достаточно для удовлетворения долга заемщика.[11] Из российской и зарубежной практики мы выделим условия, при наличии которых, кредиторы могут принять положительное решение о реструктуризации ипотечного жилищного кредита: 1. Факторы, которые следует учесть кредитору при формировании собственных программ реструктуризации: · Контактность с заемщиком.Программа правительства Великобритании «Схема спасения заемщиков» направлена на обеспечение помощи заемщикам, которые не в состоянии совершать ежемесячные выплаты по ипотечным кредитам, и могут лишиться жилья при обращении взыскания на заложенное имущество. «Схема спасения заемщиков» реализуется через сеть территориальных управлений жилищным хозяйством на основе сформулированных а Программе критериев отбора. Если Заемщик подходит под критерии отбора, то он может получить финансовую помощь, чтобы остаться в своем доме. В первую очередь помощь по «Схеме спасения заемщиков» могут получить: · Беременные женщины К критериям, которым должны удовлетворять заемщики, желающие получить помощь по «Схеме спасении заемщиков», относятся: · Суммарный доход членов семьи заемщика должен составлять меньше 60 000 фунтов в год;В США для заемщиков доступна Программа администрации Президента «Сделаем жилье доступным», которая подразделяется на программы - «Доступное жилье. Рефинансирование»(HARP) и «Доступное жилье. Рефинансировани» ориентирована на Заемщиков ипотечных займов, которые не могут воспользоваться преимуществами пониженных ставок по ипотечным займам (вследствие падения стоимости имущества). По этой Программе Федеральная Национальная Ипотечная Ассоциация (Фанни Мэй) и Федеральная Корпорация Ипотечных Жилищных Ссуд (Фреди Мак) позволяют рефинансировать ипотечные займы, закладные по которым принадлежат им, или по которым осуществлен выпуск ценных бумаг, обеспеченных пулом закладных.[1] Критериями, по которым заемщик может быть участником программы, являются: Закладная, удостоверяющая права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательства заемщика, принадлежит Фани Мей или Фреди Мак;В момент начала кризиса (2008 - 2009 годы) практически не одна кредитная организация на банковском рынке не имела собственной программы реструктуризации, и, в случае потери заемщиком своей платежеспособности, сразу же начинала обращение взыскания, не давая заемщику шанса на восстановление. Причин этому было несколько: · низкая капитализация банковской системы, а значит неготовность (невозможность) кредиторов нести временные потери (на период восстановления заемщика); Большинство кредиторов транслировали опыт потребительского
1.2 Понятие реструктуризации ипотечных жилищных кредитов и основные методы реструктуризации.
1.3 Зарубежный опыт реструктуризации ипотечных жилищных кредитов
1.3.1 Опыт реструктуризации ипотечных жилищных кредитов в Великобритании
1.3.2 Опыт реструктуризации ипотечных жилищных кредитов в США
2.Деятельность ОАО «АРИЖК»
2.1 Общая информация об Обществе
2.2 Требования к потенциальным участникам реструктуризации
2.3 Три уровня реструктуризации
2.3.1 Особенности первого уровня реструктуризации
2.3.2 Особенности второго уровня реструктуризации
2.3.3 Особенности второго уровня реструктуризации
3.Оценка деятельности ОАО «АРИЖК»
3.1 Результаты деятельности ОАО «АРИЖК»
3.2 Проблемы реструктуризации в России
3.3 Предложения по совершенствованию реструктуризации ипотечных жилищных кредитов в России
Заключение
Библиографический список
Приложение
Введение
Ипотечное жилищное кредитование стало составной частью государственной жилищной политики с 1990-х годов. После принятия закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» была одобрена Федеральная целевая программа «Жилище» на 2002-2010 гг. (Постановление Правительства РФ от 17.09.2001).
Свое активное развитие российский рынок ипотечного жилищного кредитования начал в 2002 году, во многом благодаря деятельности ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»
С середины 2008 года на развитие рынка ипотеки начал оказывать влияние мировой финансовый кризис. Граждане оказались в тяжелой финансовой ситуации в связи с полной или частичной потерей своих доходов, многие ипотечные заемщики столкнулись с трудностями в обслуживании заемных обязательств.
Кризис показал, что, несмотря на интенсивное развитие рынка ипотеки, в российской системе жилищного кредитования на момент начала кризиса практически отсутствовали механизмы поддержки ипотечных заемщиков, испытывающих трудности с обслуживанием долговых обязательств.
С сентября 2008 года Правительство Российской Федерации приступило к реализации антикризисных мер, важной составляющей которых являлись меры прямой поддержки граждан, в числе которых наиболее важная роль отводилась прямой поддержке ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации. В связи с этим ОАО «АИЖК» было создано специализированное Агентство - ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» («АРИЖК»).
В начале 2009 года ОАО «АРИЖК» публично и массово запустило программу реструктуризации проблемной ипотечной задолженности.
На начало запуска программы помощи заемщикам ипотечных жилищных кредитов в форме реструктуризации их кредитов практически ни один банк не имел программы реструктуризации и, в случае потери заемщиком своей платежеспособности, сразу же начинал обращение взыскания на заложенное имущество (квартиру, дом), не давая заемщику шанса на восстановление его платежеспособности. Причин этому было несколько: - низкая капитализация банковской системы, и как следствие неготовность кредиторов нести временные потери на период восстановления платежеспособности заемщика.
- отсутствие опыта в области ипотечного кредитования, как долгосрочного финансового обязательства. Большинство кредиторов транслировали опыт потребительского кредитования на сектор крупных долговременных обязательств, забывая, что в течение срока жизни ипотечного кредита высока вероятность появления у заемщика кратковременных сложностей.
- неготовность автоматизированных банковских систем.
Цель курсовой работы - рассмотреть процедуру реструктуризации ипотечных жилищных кредитов
В соответствии с поставленной целью нами выявлены следующие задачи: - проанализировать Стандарты реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, - рассмотреть зарубежный опыт в сфере реструктуризации, - выделить проблемы и перспективы в области реструктуризации.
При написании курсовой работы нами были использованы следующие методы научного исследования: сравнительный метод; изучение монографических публикаций и статей; аналитический метод.
Объектом исследования является деятельность ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов».
Вы можете ЗАГРУЗИТЬ и ПОВЫСИТЬ уникальность своей работы
