Сущность, виды и принципы потребительского кредита, его место в структуре активов российских банков. Механизмы управления рисками банковского кредитования. Финансовая характеристика ПАО ВТБ 24. Разработка рекомендаций по оптимизации бизнес-процессов.
Потребительский кредит занимает особое место в общей банковской системе и играет немало важную роль в современной рыночной экономике. В настоящее время проблеме потребительского кредитования уделяется большое внимание в связи с тем, что в условиях мирового финансового кризиса кредитным организациям пришлось поменять политику предоставления потребительского кредита. Ужесточились требования к заемщикам, повысились процентные ставки по кредитам, означающие теперь практический отказ в выдаче кредита, прекратилась выдача кредитов с нулевым или минимальным первоначальным взносом, увеличился размер первоначального взноса до 30 % от суммы кредита, сократились, а некоторыми банками и вовсе прекратились, ипотечные программы и программы автокредитования. Актуальность данной темы обусловлена тем, что потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения и способствует выравниванию потребительских групп населения с различным уровнем доходов. Кредит наличными позволяет клиенту оперативно решить проблему по финансированию учебы, оплаты крупной покупки, ремонта или путешествия.Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и который возвращается в рассрочку. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы - коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины и другие учреждения, имеющие право на осуществление кредитной деятельности, а с другой стороны - заемщики-люди. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Дифференцированный характер кредита - это кредитования означает, что коммерческие банки не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдачи денег претендующие на получения кредита клиентам и учитывать то, что в банке стремятся предоставить кредиты лишь тем клиентам, который в состоянии его вернуть.Отношения между российскими банками и потребителями (физическими лицами) долгое время регулировались Конституцией Российской Федерации, устанавливающей, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральными законами «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей». С 1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ), который устанавливает новые правила предоставления потребительских кредитов и займов. Согласно Закону № 353-ФЗ потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования. Закон закрепил обязанность кредитора еще до заключения договора предоставить заемщику всю необходимую информацию о кредите: порядке, условиях и сроках предоставления, о размере процентов и иных платежей по договору, порядке и сроке возврата кредита и последствиях его неисполнения либо ненадлежащего исполнения и иных обстоятельствах, влияющих на стоимость потребительского кредита и последствиях заключения кредитного договора. Индивидуальные условия, такие, например, как сумма потребительского кредита; срок действия договора; валюта, в которой предоставляется заем; процентная ставка в процентах годовых, а при переменной процентной ставке - порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона; порядок изменения количества, размера и периодичности платежей заемщика при досрочном возврате потребительского кредита; цели использования заемщиком потребительского кредита при целевом характере займа; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору и другие согласовываются кредитором с конкретным заемщиком.По итогам 2015 года, как и годом ранее, основная доля в совокупных активах банковского сектора - 58,6% - приходилась на банки, контролируемые государством (на 01.01.2015 их доля составляла 58,4%). На протяжении большей части 2015 года годовые темпы прироста кредитования снижались. Совокупный объем кредитов экономике (нефинансовым организациям и физическим лицам) вырос за 2015 год на 7,6% (за 2014 год - на 25,9%) и достиг 44,0 трлн руб.; без учета валютной переоценки прирост этих кредитов за 2015 год составил 0,1%.
План
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ
1.1 Сущность, виды и принципы потребительского кредита, его место в структуре активов российских банков
