Развитие страхования КАСКО в условиях жесткой конкуренции - Курсовая работа

Страховая компания на основании договора берет на себя обязательства возместить клиенту (страхователю) убытки в пределах страховой суммы, которые могут возникнуть в результате повреждения, полной гибели или утраты застрахованного автотранспорта в целом или отдельных его частей. Одни страховые компании страхуют автомобили, которые младше 92 года выпуска; другие не принимают на страхование транспорт, который был в эксплуатации 6 лет, правда, за исключением случаев, когда произведено существенное обновление автомобиля. Программы страхования, помимо выплат в случае ДТП, предусматривают также ремонт автомобилей по счетам СТО, с которыми у страховщиков имеются договора, и куда страховая компания рекомендует обращаться, хотя за клиентом всегда остается право выбора. По программе КАСКО на страхование принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции Российской Федерации. Так в правилах добровольного страхования транспортных средств некоторых страховых компаний на страхование принимаются транспортные средства, зарегистрированные органами ГИБДД и прошедшие государственный технический осмотр, но могут быть приняты и не зарегистрированные транспортные средства на которые выданы транзитные регистрационные знаки , а также автомобили приобретенные в торговых организациях РФ или прошедшие таможенное оформление в отношении которых срок постановки на учет, 5 суток, не истек на дату заключения договора.· жизнь и здоровье водителя и пассажиров, находящихся в салоне автомобиля, от несчастных случаев в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП) (некоторые страховщики предлагают еще страхование временной нетрудоспособности и страхование медицинских расходов). При страховании по полному каско практически все страховщики требуют наличия электронной противоугонной системы (сигнализации), а некоторые - нахождения ТС в ночное время суток на охраняемой стоянке или в гараже. Как правило, ограничением для страхования является год выпуска автомобиля, поскольку все страховщики не любят связываться со старыми ТС, но ограничения по сроку его эксплуатации в различных компаниях свои: например, в "РОСНО" - 10 лет, в "УРАЛСИБ" для отечественных ТС - 7 лет, для ТС иностранного производства - 10 лет, а грузовые ТС страхуются без ограничений. Некоторые страховщики предлагают страхование и на время перегона автотранспортного средства, даже если он длится меньше месяца. Это сведения о страхователе (паспортные данные, фактический адрес и адрес регистрации), сведения о документах на автотранспортное средство (номер паспорта ТС, номер и дата выдачи свидетельства о регистрации), сведения об автотранспортном средстве (тип ТС: легковой автомобиль, прицеп и т.п., модель ТС, год выпуска, VIN, номер и модель двигателя, мощность и объем двигателя, номер шасси, цвет и тип кузова, количество дверей, пробег, регистрационный номер, режим хранения ТС в темное время суток, наличие ЭПСС с указанием модели), сведения о лицах, допущенных к управлению автотранспортным средством с указанием стажа вождения (водительский стаж исчисляется с даты выдачи водительского удостоверения), характер использования ТС, информация о договорах страхования, заключавшихся в отношении страхуемого ТС с другими страховыми компаниями.За последние три-четыре года страхование стало одной из наиболее востребованных финансовых услуг. Число страховых компаний, занимающихся транспортным страхованием и их доля в общем количестве страховых компаний. 1 Число страховых компаний, занимающихся транспортным страхованием и их доля в общем количестве страховых компаний. Динамика страховых премий за 2005-2012 годы по транспортным видам страхования в среднем растет, так же растут все страховые премии без учета ОМС. Динамика страховых взносов за 2005-2012 годы показывает, что страхование и ОСАГО несмотря на экономический кризис росли, а по автокаско - наблюдалось сначала резкое падение премий в 2009 году, а затем два последних года премии росли и практически вышли на уровень докризисных цифр.При этом наиболее "схемным" транспортным видом страхования по процентному соотношению реальных и неклассических операций, а также по объему "схемной" премии продолжает оставаться страхование грузов. Компании-лидеры по транспортным видам страхования представлены в таблице 3.

Содержание

Введение

1. Теоретические аспекты КАСКО-страхования

2. Анализ развития КАСКО-страхования

2.1 Анализ развития транспортного страхования

2.2 Анализ места КАСКО-страхования в страховых премиях и выплатах в Российской Федерации

2.3 Анализ места КАСКО-страхования в страховых премиях и выплатах в Приволжском федеральном округе

2.4 Анализ страховых компаний, занимающихся КАСКО-страхованием

3. Развитие КАСКО-страхования в условиях жесткой конкуренции

3.1 Прогноз развития КАСКО-страхования

3.2 Сравнение условий страхования КАСКО

3.3 Анализ проблем в страховании по КАСКО

Заключение

Список литературы

Автострахование - это страхование самого автотранспортного средства. Страховая компания на основании договора берет на себя обязательства возместить клиенту (страхователю) убытки в пределах страховой суммы, которые могут возникнуть в результате повреждения, полной гибели или утраты застрахованного автотранспорта в целом или отдельных его частей. Это может произойти вследствие аварии (столкновение, наезд, опрокидывание, падение), пожара, стихийного бедствия, угона и так далее. Как правило, страховщик заключает договоры страхования и с собственниками автотранспорта, и с теми, кто ездит по доверенности, и с арендаторами. Любую ли машину можно застраховать? Одни страховые компании страхуют автомобили, которые младше 92 года выпуска; другие не принимают на страхование транспорт, который был в эксплуатации 6 лет, правда, за исключением случаев, когда произведено существенное обновление автомобиля. Программы страхования, помимо выплат в случае ДТП, предусматривают также ремонт автомобилей по счетам СТО, с которыми у страховщиков имеются договора, и куда страховая компания рекомендует обращаться, хотя за клиентом всегда остается право выбора. На данных станциях технического обслуживания страхователям предоставляются определенные льготы - ремонт автомобиля без очереди, некоторые скидки. Что касается годового страхового взноса, то он зависит от того, какого класса автомобиль вы страхуете, отечественный или импортный, какого года выпуска, каков ваш водительский стаж, сколько человек допущено к управлению и т.д. В среднем он составляет 3-9% для отечественной машины, для иномарки - 6-12% от страховой суммы при минимальной франшизе. Для автомобилей премиум сегмента, спортивных автомобилей страховой взнос выше, поскольку они считаются автомобилями повышенного риска.

В соответствии с правилами дорожного движения транспортным средством является устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.

Страховщиками в соответствии с законом признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Законодательными актами могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации. Кроме того, страховщики не могут непосредственно заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.

Страхователями могут являться юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Они вправе заключать договоры о страховании третьих лиц и назначать выгодоприобретателей для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

По программе КАСКО на страхование принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции Российской Федерации.

Страховые компании вправе вводить собственные правила на этот счет. Так в правилах добровольного страхования транспортных средств некоторых страховых компаний на страхование принимаются транспортные средства, зарегистрированные органами ГИБДД и прошедшие государственный технический осмотр, но могут быть приняты и не зарегистрированные транспортные средства на которые выданы транзитные регистрационные знаки , а также автомобили приобретенные в торговых организациях РФ или прошедшие таможенное оформление в отношении которых срок постановки на учет, 5 суток, не истек на дату заключения договора.

На страхование может быть принято дополнительное оборудование и принадлежности автотранспортного средства: автомобильная теле- и радиоаппаратура, оборудование салонов, световые, сигнальные и другие дополнительные устройства, установленные на автотранспортном средстве, отвечающие требованиям соответствующих стандартов, правил технической эксплуатации, инструкцией предприятий-изготовителей, регистрационных документов и другой нормативно-технической документации, но не входящие в заводскую комплектацию. В соответствием с правилами большинства страховых организаций, оборудование установленное на транспортное средство признается его составной частью, если страхователь указал марку, наименование, количество и стоимость этого оборудования. Конкретный договор страхования может предусматривать ответственность страховщика, как по всем страховым рискам, так и по любой их комбинации. Также дополнительно может включаться страхование гражданской ответственности или личное страхование водителя и пассажиров, на случай дорожно-транспортного происшествия.

Дабы обезопасить себя от компенсации ущерба причиненного в результате незаконной деятельности страхователя, страховые компании ввели ряд ограничений и исключений на выплату страхового возмещения. Так, убытки не возмещаются, если будет доказано, что: · события, породившие их носили умышленный характер;

· лицо, управлявшее транспортным средством находилось в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

· транспортное средство использовалось как орудие или средство преступления;

· транспортное средство использовалось при наличии неисправностей, игнорировались требования компетентных органов по ликвидации неисправностей или требования органов ГИБДД, и ряд других ограничений.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре (полисе) страхования. Она не может быть выше, чем страховая стоимость транспортного средства. Страховая стоимость транспортного средства может определяться на основании отпускной цены аналогичной модели, справки-счета, оценки эксперта страховщика. Если страхователь указал дополнительное оборудование, то страховая стоимость увеличивается на стоимость дополнительного оборудования.

Сумма страховой премии - платы за страхование рассчитывается из величин страховой суммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии.

В договоре страхования стороны могут устанавливать франшизу - размер не возмещаемой части убытка. Она может быть как условной, так и безусловной.

Условная франшиза - та, при которой страховщик не возмещает убыток, который не превышает сумму франшизы, но возмещает его полностью, если он ее превышает.

При безусловной франшизе - страховщик возмещает убыток за вычетом суммы франшизы.

Договор страхования, как правило, заключается сроком на один год, но может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон. Он вступает в силу, если в нем не указано иное, в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховые компании, стараясь обезопасить себя, устанавливают собственные правила. К примеру,- что договор вступает в силу после оплаты всей суммы страховой премии, либо в соответствии с датой указанной в договоре.

Досрочное прекращение действия договора страхования возможно при следующих обстоятельствах: · Если отпала возможность страхового случая и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страховщик возвращает часть страховой премии за не истекший срок.

· Страховщик выполнил все свои обязательства по договору страхования в полном объеме.

· Страхователь отказался от договора досрочно. В таком случае он прекращается с даты указанной в письменном уведомлении.

В договорах страхования автотранспорта, которые страховые компании разрабатывают для своих клиентов, нередко закрепляется обязанность последних сообщать страховщику об изменении в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора страхования. А страховщик в праве настаивать на изменении условий договора, а, при отказе изменить условия, на его расторжении.

Страхователь может заключать договор в пользу третьих лиц - выгодоприобретателей, но это не освобождает его от обязательств по договору, если его обязанности не выполнены выгодоприобретателем. Страховые компании вправе требовать от выгодоприобретателей выполнения обязанностей по договорам страхования, если они не исполняются страхователями. Выгодоприобретатель может быть заменен другим, при условии, что тот еще не выполнил никаких обязательств по договору, в противном случае страхователь теряет такое право.