Развитие рынка потребительского кредитования на примере АО "АЛЬЯНС БАНК" - Дипломная работа

Помимо традиционных кредитов на улучшение жилищных условий и покупку легковых автомашин, к продаже в кредит подключаются все новые и новые сегменты потребительских товаров: от мебели до сотовых телефонов. Основная проблема, присущая потребительскому кредитованию, вытекает из его главного достоинства, а именно - малого размера потребительского кредита. Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров и оплаты бытовых услуг в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничную торговлю) и банковского (ссуды на потребительские цели). Этот кредит тесно связан с розничной торговлей: с одной стороны, с увеличением товарооборота растет объем кредита, так как спрос на товар порождает спрос на кредит, с другой - рост кредитования населенна усиливает платеже способный спрос. Во-первых, персональные кредиты - это банковские ссуды в денежной форме, предоставленные частным лицам; во-вторых, эти кредиты не привязаны к конкретной коммерческой сделке, поэтому они являются более гибкими, чем обычная рассрочка платежа за купленный товар; в-третьих, отсутствие посредников делает систему таких кредитов более гибкой и простой, так как в ней участвуют лишь банк и заемщик.Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора ссуды с неравномерным непериодическим погашением). По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита; ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику). Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи. Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.При этом удельный вес кредитов, предоставленных корпоративным клиентам, в общем объеме кредитов экономике за прошедший год снизился с 94,7% до 93,7%,тогда как по кредитам физическим лицам увеличился с 5,3%до 6,3%.Хотя повышение доли кредитов, выданных физическим лицам, является незначительным, оно оценивается положительно, так как показывает расширение кредитных услуг банков, предлагаемых населению. В 02. 06. 1993 года банк получает генеральную лицензию Национального Банка Казахстан а в 13.03.2003г. был реорганизован в АО «Альянс Банк». Банк поддерживает сотрудничество со 160 банками дальнего и ближнего зарубежья, в том числе: США, Германии, Швейцарии, Голландии, Франции, Великобритании, Дании, Канады, Австрии, Сингапура, стран СНГ и Балтии. На сегодняшний день АО “АЛЬЯНС БАНК” готов предложить срочные вклады в тенге и в иностранной валюте (доллары США и EURO) физическим и юридическим лицам, резидентам и нерезидентам, как клиентам так и не клиентам АО “АЛЬЯНС БАНК”. Ставка вознаграждения (интереса) по займам, выданным Банком, в т. ч. и по кредитам малого и среднего бизнеса определяется по договоренности на основе анализа проекта, оценки ликвидности обеспечения, анализа среднего уровня рыночных ставок по займам в Республике Казахстан.Рейтинг использования банковских услуг рассчитан таким образом, что количество пользователей услуги с максимальным количеством пользователей принимается за базу сравнения и данной услуге присваивается рейтинг 1. Значения рейтингов для других услуг вычисляется путем отношения количества пользователей данной услугой к количеству пользователей услуги с рейтингом 1. Таким образом, наибольшим количеством пользователей обладает услуга оплаты коммунальных платежей, количество пользователей услугами кредитов на покупку автомобилей, ипотечных кредитов и других потребительских кредитов составило, соответственно, 14%, 13%, 19% от количества пользователей услугой оплаты коммунальных платежей.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Экономическое содержание потребительского кредитования и необходимость ее применения в Республике Казахстан

1.2 Развитие ипотечного кредитования в Республике Казахстан

ГЛАВА 2. ФОРМИРОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ АО «АЛЬЯНС БАНК»

2.1 Состояние кредитного рынка в Республике Казахстан

2.2 Общие сведения о банке и анализ кредитного портфеля АО «АЛЬЯНС БАНК»

2.3 Реализация кредитной политики банка в области кредитования физических лиц

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КАЗАХСТАНЕ

3.1 Особенности кредитования населения в Республике Казахстан

3.2 Проблемы и пути совершенствования потребительского кредитования населения в Республике Казахстан

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ