Ипотечное кредитование, его сущность и особенности. Потенциал региональных рынков кредитования. Текущее состояние рынка ипотечного кредитования в России. Сдерживающие факторы развития ипотеки. Региональная экспансия на ипотечном рынке и ее инструменты.
В настоящий момент отечественная система ипотечного кредитования находится в стадии своего формирования. Как показывает мировая практика, эффективно функционирующая система ипотечного кредитования способна обеспечить мобилизацию денежных средств на финансирование капитальных вложений, служить фактором экономического и социального развития страны в целом и отдельных регионов в частности. Ипотека позволяет согласовать интересы населения при привлечении средств инвесторов в жилищное строительство, а соответственно, улучшить уровень жизни населения. Ипотека, предполагающая долгосрочное и значительное по сумме кредитование, требует обеспечения, которое существовало бы длительное время и при этом не требовало бы от заемщика значительных расходов. Ипотека представляет собой надежную форму гарантий погашения ссуды, она дает кредитору право на своевременное обеспечение возвратности кредита.Впервые термин «ипотека» ввел в обращение архонт Солон (594 г. до н.э.). Под ипотекой подразумевался камень или столб, который устанавливался на краю заложенного земельного участка или дома; значило это, что их владелец взял в долг под залог этого участка или дома и обязуется вернуть в указанный срок. В средневековье путем преемственности римского права ипотека перешла в западно-европейское законодательство, в основном, в германское. В 19 веке ипотека по своим функциям стала больше похожа на кредит. В России ипотека появилась в результате возникновения права частной собственности на землю.В развитых странах ипотечное кредитование является важнейшим элементом рыночной экономики, в частности в области инвестиционной деятельности, и имеет высокий уровень развития. Существуют два понятия: «залог» и «ипотека». Кредитор-залогодатель имеет право при невыполнении должником обязательства, обеспеченного залогом, получить компенсацию из стоимости заложенного имущества путем его продажи. Ипотека предоставляет право преимущественного удовлетворения его требований к должнику-залогодателю в пределах суммы зарегистрированного залога. Для ипотеки характерны: залог имущества; возможность получения под залог одного и того же имущества добавочных ипотечных ссуд под вторую, третью и последующие закладные; обязательная регистрация залога в земельных книгах, которые ведутся в государственных или коммунальных учреждениях.В результате этого, с одной стороны, у кредиторов возникают, как правило, долгосрочные активы в виде имущественных прав требования, обеспеченных залогом недвижимости (далее - ипотечный кредит), а с другой стороны, возникновение подобных активов приводит к снижению объема денежных ресурсов кредитора. Европейская одноуровневая модель ипотечного кредитования уже долгое время действует в ряде западноевропейских стран - Дании, Германии, Франции, а недавно - в Польше, Чехии, Словакии, Венгрии. Суть ее заключается в том, что банк, выдавший ипотечный кредит, самостоятельно рефинансирует ипотечные кредиты. В рамках одноуровневой модели ипотечного кредитования выделяют так называемую «немецкую модель», основанную на сберегательно-ссудном принципе функционирования по типу немецких «частных стройсберкасс» - Bausparkasse, французских Livret Epargne Logement, американских Savings & Loans. Возникновение двухуровневой модели организации рынка ипотечного кредитования в США было предопределено большой самостоятельностью Штатов в вопросах правового регулирования и невозможностью в связи с этим создания единой системы ипотечного кредитования, а также необходимостью в экономической стимуляции жилищного строительства после Великой депрессии, что нельзя было сделать без привлечения частного капитала.В первом полугодии 2009 года рынок ипотечного жилищного кредитования характеризовался следующим: 1) сокращением количества кредитных организаций, осуществляющих ипотечное жилищное кредитование. По состоянию на 1 июля 2009 года, число участников первичного рынка ипотечного жилищного кредитования сократилось по сравнению с началом года на 5,5%, до 568 кредитных организаций, из них в первом полугодии 2009 года только 279 кредитных организаций предоставляли ипотечные жилищные кредиты, остальная часть кредитных организаций осуществляла обслуживание ранее выданных ипотечных кредитов; По сравнению с соответствующим периодом 2008 года объем предоставленных в первом полугодии 2009 года ипотечных жилищных кредитов сократился в 6,1 раза, фактически вернувшись к уровню аналогичного периода 2006 года; По данным Центробанка на 01.04.10 в России насчитывалось 673 кредитных организации, предоставляющих кредиты на покупку жилья, из них 499 кредитных организаций предоставляли ипотечные жилищные кредиты. Если говорить о региональном аспекте развития рынка ипотечного кредитования, регионами - лидерами по объему выдачи ипотечных кредитов в первом квартале 2010 года стали: Москва (12,7 млрд. руб.), Тюменская область (5,6 млрд. руб), Санкт-Петербург (5,5 млрд. руб.), Московская область (5,2 млрд. руб), Ханты-Мансийский АО (3,1 млрд. руб.), Новосибирская область (3,1 млрд. руб.), Свер
