Развитие потребительского кредитования физических лиц - Дипломная работа

Кредит (creditum - заем от credere - доверять) - экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу передачи временно свободной денежной суммы (стоимости) на условиях срочности, платности, возвратности.[11. С. Нарушение срока возврата кредита является для кредитора основанием применить к заемщику штрафные санкции, например увеличение взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в России - свыше трех месяцев) - возвращение кредита в полной сумме и процентов по кредиту в судебном порядке. Принцип платности реализуется банком через процентную политику банка, т.е. плата за кредиты взимается в форме процента, размер которого устанавливается соглашением между кредитором и заемщиком в кредитном договоре. Принцип дифференцированности кредита означает, что процентные ставки по кредитам зависят от вида, срока и целевой направленности кредита. Целевая направленность кредита распространяется на большинство видов кредитов, выражая необходимость целевого использования полученных средств заемщиком от кредитора.Филиалы в республиках, краях, областях возглавляются председателями, назначенными Председателем Правления Банка, а филиалы в городах и районах (отделения) - управляющими филиалов в республиках, краях, областях. Операционное управление осуществляет открытие и ведение текущих счетов физических лиц, операции по денежным переводам, открытие и ведение счетов банковских карт, операции с иностранной валютой, прием платежей физических лиц в бюджет, а так же коммунальных платежей, продажу лотерейных билетов и другие услуги по работе с физическими лицами. Отдел бухгалтерского учета и отчетности занимается сбором, регистрацией и обобщением учетной информации и предоставлением отчетности, контроль за использованием собственных и привлеченных ресурсов и управление ими, контроль за наличием и движением имущества банка и прочих материальных ценностей, формирование полной и достоверной информации о состоянии расчетов, ценных бумаг, обязательств, финансовых результатов, резервов. Отдел кассовых операций, инкассации и безопасности занимается операциями инкассации (занимается сбором, доставкой и сопровождением денежных средств при перемещении ихмежду различными подразделениями банка и вне банковских подразделений, осуществляет сбор и систематизацию информации о движении денежных средств в целом по банку), охраной объектов, работой с проблемными клиентами банка, обеспечивает внутреннюю, информационную и общую безопасность деятельности банка. В таблице 2.1 представлены данные о структуре и динамике доходов банка за 2010-2012гг. Общая величина доходов в рассматриваемом периоде имела тенденцию к росту: в 2012г. темп роста составил 130,5% по сравнению с 2010г., в 2012г.При этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита «натыкаются на подводные камни» дополнительных платежей и условий кредитного договора. Вместо того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением. Для исчерпывающего объективного анализа необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных заемщиков. Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов изза недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.Потребительское кредитование является одним из основных направлений деятельности банков икак источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством. Потребительский кредит выдается на тех же принципах срочности, платности, возвратности, обеспеченности, дифференцированности и целевого характера, что и другие кредиты, но проявляются эти принципы при данном кредитовании по-особому. Основные отличия потребительского кредита от прочих видов кредитов, следующие: целью получения кредита является удовлетворение потребностей в предметах потребления; оценку кредитоспособности заемщика провести сложно (зачастую принятие решения о выдаче кредита осуществляется на основе интуиции кредитного работника); размер кредита, как правило, небольшой. Главным принципом взаимодействия банка и клиента на современном этапе, является индивидуальный подход, все ссуды выдаются на