Развитие микрокредитования в российской банковской практике (на материалах ООО "Микрофинанс") - Дипломная работа

Малые и средние предприятия обеспечивают существенный вклад в экономику страны, участвуя в создании валового национального продукта. В связи с чем упрощение доступа к финансовым ресурсам, развитие кредитования и страхования считаются одной из главных задач государственной политики в сфере малого и среднего бизнеса. Следует сказать, однако, что «традиционное» российское банковское кредитование связано с значительными бюрократическими препятствиями и на практике оказывается не слишком доступным для небольших заемщиков. Ведь сегодня малый бизнес не только обеспечивает рынок товарами отечественного производства, пополняет государственную казну за счет немалых налоговых отчислений, но и способствует созданию в России эффективного и цивилизованного рынка труда. Поэтому он является стержнем социально-экономического развития страны, так как обеспечивает людей работой, заработной платой и нормальными условиями труда.В законодательстве до недавнего временивообще отсутствовало даже определение «микрофинансовой деятельности», «микрофинансовых организации», «микрофинансовых услуг» и т.д.В настоящее время деятельность микрофинансовых организации регулируется следующими основными нормативно-правовыми актами федерального уровня: Гражданскии кодекс Россиискои Федерации от 30.11.1994 №51-ФЗ; 1, подпункт 3 закона написано, что микрофинансовая организация вправе осуществлять наряду с микрофинансовои деятельностью иную деятельность с учетом ограничении, установленных настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и учредительными документами, в том числе выдавать иные заимыи оказывать иные услуги в порядке, установленном федеральными законами и учредительными документами. Анализ п.1 ч.1 ст.2 Закона № 151-ФЗ позволяет сделать вывод о том, что кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица также вправе осуществлять микрофинансирование, однако в соответствии с законодательством РФ, регулирующим деятельность таких юридических лиц.В соответствии с ч.2 ст.5 Закона № 151-ФЗ юридическое лицо приобретает права и обязанности, предусмотренные данным законом, со дня получения им статуса микрофинансовой организации (внесение сведений о нем в реестр). Важно отметить, что в соответствии с ч.5 ст.7 Закона №151-ФЗ при исключении сведений о юридическом лице из реестра добровольно или принудительно, все ранее заключенные таким юридическим лицом договоры микрозайма сохраняют силу, что отличает такие организации, например, от банков, при отзыве лицензий у которых срок исполнения обязательств считается наступившим с момента отзыва лицензии (п.1 ч.9 ст.20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1). Определенный интерес для данного исследования может представлять и Пояснительная записка "К проекту Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", подготовленная Комитетом Государственной Думы по финансовому рынку.Там сказано, что важным аспектом, отличающим микрофинансовые организации от иных организаций, оказывающих аналогичные услуги, является социальная направленность.«Совокупный портфель микрофинансовых организаций на 1 октября 2011 года превысил 30 миллиардов рублей» - сообщил президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаил Мамута на X Национальной конференции по микрофинансированию. Отсутствовали даже такие базовые определения, как “микрофинансирование”, “микрофинансовая организация”, “микрофинансовая деятельность”.Поэтому очень важен вступившии в силу в январе 2011 года федеральныи закон от 2 июля 2010 года№ 151-ФЗ “О микрофинансовои деятельности и микрофинансовых организациях”. Таким образом, в главе I данной выпускной квалификационной работы была дана характеристика микрофинансированию, как виду розничных финансовых услуг на небольшие суммы, предназначенных для клиентов, имеющих низкии уровень дохода, или не имеющих доступа к традиционным финансовым услугам. На официальном сайте партнерства в сети Интернет сказано, что оно оказывает содействие «развитию законодательства в сфере микрофинансирования и нормативно-правового регулирования деятельности МФО, разрабатывает и внедряет на практике стандарты этой деятельности, проводит мониторинги и опросы МФО, оказывать членам партнерства организационную, информационно-аналитическую, методическую, правовую и иную помощь, расширяет контакты МФО и специалистов МФО, формирует благоприятное общественное мнение о микрофинансовой деятельности». Таким образом, по мнению автора, в случае дополнительного предоставления финансовых ресурсов ООО «Микрофинанс» со стороны прочих финансовых институтов, оно окажет значительную поддержку не только существующей в настоящее время аудитории предпринимателей, но и субъектам малого и среднего предпринимательства в других регионах, так как дополнительные долгосрочные ресурсы новых кредиторов позволят направить высвободившиеся средства на открытие новых офисов в Центральн

Содержание

Введение

Глава 1. Микрофинансовая деятельность и микрофинансовые организации в РФ

1.1 Правовые основы функционирования микрофинансовых организаций

1.2 Взаимодействие микрофинансовых организаций: с коммерческими банками (кредитором), с реальным сектором экономики (микрозаемщиком), с регулятором деятельности (ФСФР)

1.3 Состояние российского рынка микрофинансирования

Глава 2. ООО «Микрофинанс» - микрофинансовое агентство, небанковская финансовая организация

2.1 Транспарентность ООО «Микрофинанс»: учредители и аффилированные лица, региональное присутствие, источники привлечения средств, стратегия размещения средств

2.2 Анализ финансовой деятельности ООО «Микрофинанс»

Глава 3. Технология размещения средств ООО «Микрофинанс» в микрозаймы предприятиям МСБ

3.1 Способы минимизации рисков микрофинансовой деятельности

3.2 Виды предоставляемых микрозаймов. Правила предоставления микрозаймов. Договор микрозайма, договор поручительства

3.3Технология принятия решения о выдаче микрозайма предприятию МСБ и сопровождение микрозаймов

Заключение

Список использованной литературы

Приложения

Малые и средние предприятия обеспечивают существенный вклад в экономику страны, участвуя в создании валового национального продукта. Таким образом, надо отметить то, что они выполняют несколько важных социальных функций. В связи с чем упрощение доступа к финансовым ресурсам, развитие кредитования и страхования считаются одной из главных задач государственной политики в сфере малого и среднего бизнеса. Следует сказать, однако, что «традиционное» российское банковское кредитование связано с значительными бюрократическими препятствиями и на практике оказывается не слишком доступным для небольших заемщиков. По этой причине до недавнего времени взаимодействие малых предприятий с банками было очень непростым делом. Для решения этой актуальной проблемы банковской системе предлагается содействовать развитию микрокредитования. Ведь сегодня малый бизнес не только обеспечивает рынок товарами отечественного производства, пополняет государственную казну за счет немалых налоговых отчислений, но и способствует созданию в России эффективного и цивилизованного рынка труда. Поэтому он является стержнем социально-экономического развития страны, так как обеспечивает людей работой, заработной платой и нормальными условиями труда. А это значит, что важность создания благоприятного климата для предприятий данного сектора, в том числе путем развития системы микрокредитования малых предприятий, осознается не только государством, но и простыми гражданами.

Таким образом, цель этого исследования - изучить содержание микрофинансовой деятельности, ее основные направления и формы, привести конкретные примеры и мнения. Существует мнение, что это позволит стимулировать общественное обсуждение по микрофинансированию и будет способствовать созданию для него эффективной нормативно-правовой базы, а также заложит основы для более широких исследований и дискуссий в данной области.

В этих целях автором был исследован ряд задач. Вначале работы будут рассмотрены правовые и экономические аспекты микрофинансового рынка, определена стадия его развития и дальнейшие перспективы. Затем внимание будет обращено на детальное рассмотрение финансово-хозяйственной деятельности конкретной микрофинансовой организации, на материалах которой построена данная работа. Будут детально проанализированы организационная структура и продуктовая линейка организации, предложены меры по их оптимизации. В результате чего исследователь формулирует пакет рекомендаций как для развития конкретной организации.