Развитие кредитования в коммерческих банках (на примере ОАО "Айыл Банк") - Дипломная работа

Тема: Развитие кредитования в коммерческих банкахКредитование как фундаментальная составляющая деятельности банка является существенным источником инвестиций, содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования. Коммерческие банки и организации пока не имеют возможности широко использовать кредит для развития своей деятельности. Банки опасаются невозврата кредита и связанных с этим крупных потерь, организации зачастую не могут не только в достаточной мере гарантировать своевременное и полное погашение ссуды, но и использовать ссуду изза низкой рентабельности своего производства и невозможности уплаты ссудного процента. коммерческий банк кредитование Кредит занимает ведущее место в перераспределении денежных средств между отраслями и сферами рыночной экономики, выполняя перевод сбережений из непроизводительной и производительную форму, а также способствует финансированию потребностей населения и экономике на неинфляционной основе, то есть ограничивает выпуск в обращение дополнительных денежных средств. В современных условиях, когда банковская система КР продолжает набирать обороты, сниженные в результате финансового кризиса, кредитование приобретает особую роль, так как позволяет предприятиям и физическим лицам не только восполнить недостаток денежных средств, но и нарастить обороты финансово-хозяйственной деятельности; улучшить качество своей жизни, реализовать свои планы, заложить основу стабильного и достойного будущего.В первом случае банк (кредитное учреждение) является кредитором, т.е. стороной, дающей кредит и размещающей денежные средства в форме депозитов (вкладов), во втором - дебитором, т.е. стороной, берущей кредит и принимающей денежные средства в форме депозитов (вкладов). Таким образом, и активные, и пассивные кредитные операции предполагают использование как кредитов (ссуд), так и депозитов (вкладов). В случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом изза отсутствия средств на расчетном счете заемщика банк может взимать пеню за каждый день просрочки платежа в размере, определяемом кредитным договором. В соответствии с условиями кредитного договора банк может взимать с заемщика комиссию по его обязательствам по пользованию кредитом, начисляемую на неиспользованную часть кредита. В законе «О банках и банковской деятельности» установлено, что банк имеет право от своего имени и за свой счет размещать привлеченные во вклады денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности.Необходимой составляющей заявки является пакет сопроводительных документов, тщательный анализ которых осуществляется на следующих этапах процесса кредитования До пакета входят, как правило, такие документы: 1) копия свидетельства о государственной регистрации предприятия; После собеседования кредитный работник должен принять очень важное решение: продолжать работу с кредитной заявкой этого клиента или уже на этом этапе отказать в выдаче кредита Если предложения клиента не соответствуют в каких-то аспектах принципам политики и стратегии банка в области кредитных операций, то кредитная заявка должна быть отклонена При этом необходимо объяснить заявителю, по каким причинам кредит не может быть предоставлен Если же по результатам собеседования кредитный работник принимает решение о продолжении работы с клиентом, он заполняет соответствующий кредитный формуляр и передает его вместе с кредитной заявкой и пакетом сопроводительных документов в подразделение кредитного анализа для оценки кредитоспособности заемщика. Решение о целесообразности выдачи кредита принимается либо уполномоченным должностным лицом, либо соответствующим органом управления банка. В целях рациональной организации кредитной работы решением правления определяются полномочия начальника кредитного отдела, заместителя председателя правления по кредитам. Кредитный комитет - это специальный орган, уполномоченный рассматривать или принимать решения по большинству вопросов, связанных с кредитованием, и лишь в особых случаях выносить их на рассмотрение правления.Кредитный процесс требует от банков и всех хозяйственных субъектов четкого соблюдения принципов кредитования. Правила исходят из принципов и отражают лишь отдельные положения и моменты того или иного принципа, механизмы использования принципов в конкретной практической деятельности банка. Принцип рациональности кредитование осуществляется на основе оценки кредитоспособности заемщика, которая будет обеспечивать уверенность банка в способности и готовности должника вернуть ссуду в обусловленный договором срок. Особые принципы банковского кредита: Принцип возвратности означает, что кредит должен быть возвращен заемщиком банку. При кредитовании по обороту кредит следует за движением, оборотом объекта кредитования.Открытое акционерное общество «Айыл Банк»-крупный государственный банк, 100% акций которого принадлежат Правительству Кыргызской Республики.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

Глава 1. Теоретические аспекты развития банковского кредитования

1.1 Понятие и сущность банковского кредитования

1.2 Этапы и формы банковского кредитования

1.3 Принципы и методы механизма банковского кредитования

Глава 2. Особенности организации кредитного процесса на примере ОАО “Айыл Банк”

2.1 Организационно-экономическая характеристика деятельности банка на рынке банковских услуг ОАО “Айыл Банк”

2.2 Анализ кредитных продуктов и услуг коммерческого банка ОАО “Айыл Банк”

2.3 Анализ кредитного портфеля ОАО “Айыл Банк”

Глава 3. Основные проблемы и перспективы развития кредитования в коммерческих банках

3.1 Проблемы кредитования в коммерческих банках

3.2 Основные направления развития кредитования

Заключение

Список использованной литературы

Приложение