Становление ипотечного кредитования в РФ. Изучение основных этапов предоставления и обслуживания ипотечных жилищных кредитов. Секъюритизация и развитие рынка ипотечных ценных бумаг. Применение кредитного скоринга и андеррайтинга в сфере кредитования.
САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ Кафедра теории кредита и финансового менеджмента Курсовая работа на тему: «Развитие ипотеки в России: становление, влияние зарубежного опыта, преодоление последствий кризиса 2008 года»В Росси рынок ипотечного кредитования является довольно молодым и такое понятие как «ипотека» еще не стало привычным для большинства россиян. Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике. Во-первых, в настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сегодня сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: Дать определение понятию «ипотека» и рассмотреть влияние зарубежного опыта на отечественную модель ипотечного кредитования;В начале 20 века в России существовала высокоразвитая и высокоорганизованная система ипотечного кредита. Период развития ипотечного кредитования в дореволюционной России можно разделить на два этапа: 1 этап. Основными государственными ипотечными дворянскими банками, существовавшими до отмены крепостного права, были: 1.Государственный банк для дворянства, учрежденный в 1754г. по указу Елизаветы Петровны. Им были основаны конторы в Санкт-Петербурге и Москве при Сенате и Сенатской конторе-для дворян, а также при конторе при Коммерц-коллегии в петербургском порту-для купцов. В 1786г. банк был преобразован в Государственный заемный банк, существовавший до 1860г.От других кредитных рынков ипотечный изначально отличается: сроком выдаваемых кредитов (ипотечные кредиты долгосрочные, обычно выдаются на срок от 10 до 30 лет, это зависит, прежде всего, от ипотечной программы, по которой выдан кредит, и от региона); Ипотека-это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнении последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Ипотечный кредит-это кредит, обязательства по возвращению которого обеспечены залогом недвижимого имущества (ипотекой). На рынке долгосрочного ипотечного жилищного кредитования действуют следующие основные участники: заемщики, продавцы жилья, кредиторы, операторы вторичного рынка (АИЖК), страховые компании, оценщики, риэлторские фирмы, инвесторы, инфраструктурные звенья ипотечного кредитования. Кредиторы - банки (кредитные организации) и иные юридические лица, предоставляющие заемщикам в установленном законом порядке ипотечные кредиты (займы).Клиент, прошедший процедуру предварительной квалификации, получает список документов, которые он должен представить в банк для подтверждения информации, необходимой для принятия решения о возможности выдачи ему кредита на условиях, приемлемых для банка. Банк интересуется не только возможностью заемщика погасить кредит, но и его готовностью. Основным считается этап проведение оценки вероятности погашения кредита потенциальным заемщиком. Наличие первоначального взноса - обязательное условие предоставления кредита и в целом влияет на величину процентной ставки по кредиту. Также стоит отметить, что сумма кредита увеличивается или уменьшается в зависимости от того, на какой срок вы берете кредит (чем больше срок погашения кредита, тем большую сумму вы сможете получить, благодаря тому, что снижается размер платежа по кредиту).Американская система обеспечения ипотеки дешевыми ресурсами опирается на вторичный ипотечный рынок. Банк выдает ипотечный кредит заемщику, то есть перечисляет ему (а точнее, от его имени продавцу квартиры) свои средства в обмен на обязательство в течение определенного срока ежемесячно переводить в банк фиксированную сумму. Банк продает кредит одному из агентств, передавая при этом и обязательства по обеспечению. Агентства немедленно возмещают банку выплаченные средства и взамен просят переводить получаемые ежемесячные выплаты за вычетом маржи банка в агентство. Величину ежемесячных выплат, то есть ставку, по которой агентство обязуется покупать ипотечные кредиты, устанавливает само агентство.Суть немецкой системы обеспечения дешевых долгосрочных ресурсов для ипотечного кредитования заключается в создании замкнутого ипотечного финансового рынка. Кассы имеют возможность выдавать кредиты по ставкам ниже рыночных, поскольку сами привлекают средства по ставкам ниже рыночных. Взаимодействие с кассой делится на два периода - период накопления и период кредитования. Период кредитования начинается, когда член кассы накапливает приблизительно половину той суммы, что нужна на покупку жилья. На все эти средства член кассы покупает квартиру, оформляет ее в залог и начинает выплачивать кредит.
