Развитие ипотечного кредитования в Республике Беларусь - Реферат

В экономическом отношении ипотека - это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов. Можно выявить следующие отличительные особенности ипотечного кредита: Обязательность обеспечения залогом (причем в качестве залога может выступать и та недвижимость, для покупки которой берется ипотечный кредит). Это означает, что, в случае неисполнения заемщиком обязательств, осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. ? при процедуре оценки вероятности погашения кредита кредитор использует официально подтвержденную информацию о текущих доходах заемщика и созаемщиков. Ипотечный рынок - это рынок ипотечных кредитов, предоставляемых банками и другими учреждениям домашним хозяйствам с целью приобретения жилья под залог этого (или иного) жилья, и финансовых активов, размещаемых на рынке с целью приобретения ресурсов в ипотечное кредитование.Национальный банк планирует принимать специальные решения, которые будут способствовать развитию института ипотеки. Первая схема предполагает, что банк за счет своих ресурсов выдает кредиты строительным организациям (или оптовым покупателям жилья) и, сформировав необходимый по объему пул, эмитирует ипотечные облигации. Вторая схема предусматривает, что банк за счет своих ресурсов выдает кредиты физическим лицам для строительства или покупки жилья и, сформировав необходимый по объему пул, эмитирует ипотечные облигации. В целом, как отметили эксперты МФК, в целях создания в Беларуси успешно функционирующей системы ипотечного кредитования следует пересмотреть порядок налогообложения доходов владельцев жилья (для их легализации), привлекать больше частного капитала в банковскую системы Беларуси, повышая тем самым конкуренцию на данном рынке, найти источники долгосрочных ресурсов для ипотечного кредитования. Несмотря на то, что отдельные банки Республики Беларусь выдают кредиты на финансирование недвижимости под ее залог, такие кредиты вряд ли можно считать ипотечными в классическом понимании.Вместе с тем залог недвижимости успешно применяется в качестве правового института, на котором базируется система долгосрочного ипотечного кредитования. Создание в Республике Беларусь такой системы послужит одним их важнейших источников инвестиций для всех отраслей экономики. Несмотря на наличие необходимой нормативной правовой базы, регулирующей ипотеку, рынок долгосрочных ипотечных кредитов в Республике Беларусь развивается медленно; долгосрочное ипотечное кредитование все еще не стало стабильным самостоятельным бизнесом для банков, хотя ипотека и представляет последним реальную возможность максимально защитить основную сумму долга и процентов по нему. Главными причинами такого положения, на наш взгляд, следует считать: - нерешенность ряда правовых и организационных вопросов; высокие кредитные риски; отсутствие долгосрочных дешевых кредитных ресурсов; недостаточно высокий уровень доходов; неразвитость инфраструктуры ипотечного рынка; отсутствие механизмов привлечения инвестиций для ипотечного кредитования. Среди них можно выделить такие как Гражданский кодекс Республики Беларусь, Закон Республики Беларусь от 24.11.1993 «О залоге», Указ Президента Республики Беларусь от 12.01.2007 № 20 «Об особенностях передачи земельных участков, находящихся в частной собственности в ипотеку для получения банковского кредита», Указ Президента Республики Беларусь от 7 декабря 1999 г .

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Сущность, виды и история развития ипотеки

1.1 Зарождение института ипотеки. Экономическое содержание ипотечных отношений

2. Развитие ипотечного кредита в Республике Беларусь

2.1 Развитие рынка ипотечного кредитования в Республике Беларусь

2.2 Направления совершенствования рынка ипотечного кредитования в Республике Беларусь

Заключение.

1.

СУЩНОСТЬ, ВИДЫ И ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ ИПОТЕКИ

1.1 Зарождение института ипотеки. Экономическое содержание ипотечных отношений

Залог недвижимости (ипотека) является одним из наиболее надежных способов обеспечения кредитных обязательств. Вместе с тем залог недвижимости успешно применяется в качестве правового института, на котором базируется система долгосрочного ипотечного кредитования. Создание в Республике Беларусь такой системы послужит одним их важнейших источников инвестиций для всех отраслей экономики.

Несмотря на наличие необходимой нормативной правовой базы, регулирующей ипотеку, рынок долгосрочных ипотечных кредитов в Республике Беларусь развивается медленно; долгосрочное ипотечное кредитование все еще не стало стабильным самостоятельным бизнесом для банков, хотя ипотека и представляет последним реальную возможность максимально защитить основную сумму долга и процентов по нему.

Главными причинами такого положения, на наш взгляд, следует считать: - нерешенность ряда правовых и организационных вопросов; высокие кредитные риски; отсутствие долгосрочных дешевых кредитных ресурсов; недостаточно высокий уровень доходов; неразвитость инфраструктуры ипотечного рынка; отсутствие механизмов привлечения инвестиций для ипотечного кредитования.

Как правило, в большинстве стран формирование системы долгосрочного ипотечного кредитования начинается с организации жилищной ипотеки. По такому же пути идет и наша страна, определив в качестве приоритетов создание элементов системы и принятие нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие ипотечного кредитования жилищного строительства. При правильной организации ипотека превращается в самофинансируемую систему, которая служит мощным фактором формирования рынка жилья и обеспечивает его функционирование.

В настоящее время в Республике Беларусь существует целый комплекс нормативных правовых актов, регулирующих правоотношения по ипотеке. Среди них можно выделить такие как Гражданский кодекс Республики Беларусь, Закон Республики Беларусь от 24.11.1993 «О залоге», Указ Президента Республики Беларусь от 12.01.2007 № 20 «Об особенностях передачи земельных участков, находящихся в частной собственности в ипотеку для получения банковского кредита», Указ Президента Республики Беларусь от 7 декабря 1999 г . № 718 «Об утверждении перечня банков, которые могут быть залогополучателями земельных участков, находящихся в собственности юридических и физических лиц, при выдаче кредитов этим лицам» и другие.

Ипотека призвана стать одним из инструментов дополнительного привлечения средств для финансирования всех отраслей экономики: промышленности, сельского хозяйства и особенно жилищного строительства. Система долгосрочного ипотечного кредитования должна дополнить действующие формы финансирования жилищного строительства (льготное кредитование, местные целевые облигационные жилищные займы и др.) новой составляющей. Законопроектом впервые вводится правовое регулирование института закладных, удостоверяющих права залогодержателя по обязательству, обеспеченному ипотекой, и являющихся именными ценными бумагами. Принятие законопроекта придаст четкую правовую форму институту ипотечного кредитования и должно повлечь за собой увеличение объемов жилищного строительства и, соответственно, снижение очередности нуждающихся в улучшении жилищных условий. Для развития ипотечного кредитования в Беларуси должна быть создана соответствующая инфраструктура с необходимым правовым обеспечением, так как это позволит сделать значительный шаг вперед в решении жилищной проблемы.

Создание и развитие ипотечного кредитования в Республике Беларусь поможет не только улучшить жилищные условия граждан, но и будет способствовать созданию устойчивой банковской системы.

1. Алпатов, Г.Е., Иванов, В.В. Деньги, кредит, банки / Г.Е.Алпатов, В.В.Иванов.- М.: Проспект, 2004. - 624 с.

2. Буганов, Ф.Н., Саскевич, Е.Г. Ипотека в Беларуси: медленно, но движемся вперед / Ф.Н.Буганов, Е.Г.Саскевич// «Вестник ассоциации белорусских банков».- № 43.- 21.11.2008.

3. Ельцов, М.И. Перспективы развития ипотечного кредитования в России /М.И.Ельцов // Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика. Материалы Международной научно-практической конференции. - СПБ.: Нестор, 2000. - С.65 - 66.

4. Ипотека в Беларуси - период ожидания [Электронный ресурс].-Режим доступа: .-Дата доступа: 01.09.2010.

5. Ипотечное жилищное кредитование. - М.: Издательский дом «Аудитор», 1999. -89 с.

6. Об ипотеке: Закон Республики Беларусь от 20 июня 2008 года № 345-З // "Звязда".- 25-26 июня 2008 г.- № 117-118.

7. Селюков, В.К. , Гончаров, С.Г. Управление рисками: ипотечная сфера / В.К.Селюков, С.Г.Гончаров.-М., 2001. - 358 с.

8. Сиротко, М. Ипотека: быть или не быть / М.Сиротко // НЭГ.-№11 (829)

9. Смирнов, В.В., Лукина, З.П. Ипотечное жилищное кредитование / В.В.Смирнов, З.П.Лукина. - М.: Издательский дом «Аудитор», 1999.- 112с.

10. Ужегов, А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка / А.Н.Ужегов. - СПБ.: Питер, 2001.-106 с.

11. Шелков, О. Создание в Беларуси системы долгосрочного ипотечного кредитования / О.Шелков // Финансовый директор.-№9. - 2008 г. - С. 8-12

Размещено на