Разработка рекомендаций по повышению эффективности кредитования в АКБ "Бизнес-Сервис-Траст" - Дипломная работа

.2 Анализ структуры и состава активов банкаПроисходящие в российской экономике изменения активизировали деятельность коммерческих банков в области работы с физическими и юридическими лицами. Расширение потребительского кредитования положительно сказывается на развитии банковского сектора, открывая новые ниши для бизнеса, оно благоприятно влияет на социальную обстановку, а в макроэкономическом плане расширяет конечный потребительский спрос, что теоретически дает импульс развитию производства и торговли. Актуальность выбранной темы дипломной работы проявляется в том, что с расширением кредитования физических и юридических лиц, возрастают специфические риски, которые принимают на себя банки, и от которых непосредственно зависит их финансовое состояние. Цель дипломной работы провести анализ кредитных операций и предложить рекомендации по повышению эффективности кредитования в АКБ «БИЗНЕС-СЕРВИС-ТРАСТ» ЗАО. Охарактеризовать деятельность АКБ «Бизнес-Сервис-Траст» ЗАО в области кредитования физических и юридических лиц.Прежде чем начать выдавать кредиты, банк должен сформулировать свою кредитную политику (наряду и в согласии с его политиками применительно ко всем другим направлениям деятельности - депозитной, процентной, тарифной, технически, кадровой, по отношению к клиентуре, к конкурентам и т.д.), а также предусмотреть способы и средства ее воплощения в реальную практику. Для принятия банком обоснованных решений по указанному кругу вопросов важное значение имеют четкая и взвешенная постановка общих целей деятельности банка на предстоящий период (т.е. хорошая постановка планирования в целом), адекватный анализ кредитного рынка (т.е. хорошая работа маркетинговой службы), ясность перспектив развития ресурсной базы банка, верная оценка качества кредитного портфеля, учет динамики уровня квалификации персонала и другие факторы. На микроуровне граница кредита определяется конкретным заемщиком и кредитором, то есть может ли кредитор выдать ссуду данному заемщику или это нецелесообразно. Способен ли банк выдать крупный кредит одному заемщику - позволяет ли это мощность банка или имеющиеся ресурсы, лимиты кредитования, обязательные экономические нормативы; способен ли клиент освоить запрашиваемую сумму кредита на цели, указанные в заявке на кредитование, - это количественная граница кредита. В том же случае, когда банк может кредитовать одного заемщика какой-то отрасли и отказывать другому в той же отрасли, а также кредитовать определенную отрасль и не кредитовать другую, это, в основном, определяется уровнем прибыльности операции, вероятностью возврата кредита, наличием межхозяйственных связей и т.п.Правовой формой, в которую облекается сделка, связанная с кредитованием является кредитный договор. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Целями Федерального закона «О кредитных историях являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций. Указанные документы увеличат количество альтернативных каналов для получения субъектом (пользователем) кредитной истории, в котором хранится его кредитная история [1, с.35]. 3 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ гражданин считается неспособным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязательства и обязанность не исполнены им в течение трех месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены, и если сумма его обязательств превышает стоимость принадлежащего ему имущества.Среди них большое значение имеет метод группировок: классификация межбанковского, банковского кредита, получение кредита в виде ценных бумаг, группировка по срокам предоставления кредита. Банки, выдающие кредиты не только в российских рублях, но и в иностранной валюте делают группировку и расчет структуры кредитного портфеля по видам валют в динамике. За пользование кредитом взимается плата в размере процентных ставок: Средняя процентная годовая ставка кредита (): , (1.6) где i - годовая ставка i-ой ссуды; Уровень оборачиваемости кредита определяется двумя показателями: средней длительностью пользования кредитом и количеством оборотов, совершенных кредитом за период. Он является обратной величиной оборачиваемости ссуд: чем меньше продолжительности пользования кредитов, тем меньше ссуд потребуется банку для кредитования одного итого же объема производства.Чистая операционная маржа сократилась в 2007г. ее значение составляло 15,1%, что на 3,2% выше чем в

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ

1.1 Кредитование как основной вид банковской деятельности

1.2 Нормативно-правовая база, регулирующая кредитные операции

1.3 Методические основы кредитования

2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ АКБ «БИЗНЕС-СЕРВИС-ТРАСТ» ЗАО ПО КРЕДИТНЫМ ОПЕРАЦИЯМ