Разработка рекомендаций по повышению эффективности ипотечного кредитования на примере Челябинского отделения Сбербанка России - Курсовая работа

2.2 Анализ финансового состояния Банка в 2008-2009 гг.3.1 Анализ риска и эффективности ипотечных операций БанкаРазвитие ипотеки оказывает положительное влияние на развитие реального сектора экономики (рост строительства, модернизация производства и др.), позитивно сказывается на преодолении социальной нестабильности (снижение безработицы, мобильность трудовых ресурсов, удовлетворение потребностей населения в жилье), повышает стабильность и эффективность банковской и в целом финансовой системы страны [19]. Мировой финансовый кризис, пришедший в Россию, вынуждает внимательно проанализировать многие аспекты функционирования банковского сектора [28]. Лопнувший ценовой пузырь фондового рынка уже оказал свое негативное влияние на банковские активы. Следом практически полностью оказалось парализовано ипотечное кредитование, состояние которого уже характеризуют термином "кома": "Минрегионразвития прогнозирует, что объем выданной в следующем году ипотеки будет меньше, чем в 2009 г. В ближайшие 4 года темпы роста ипотеки упадут в разы.Вместе с тем в федеральном законодательстве отсутствует определение ипотечного кредитования и можно встретить лишь определение договора ипотеки как соглашения, по которому залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом (п. В статье 2 ФЗ «Об ипотеке» устанавливается, какие обязательства могут обеспечиваться ипотекой, а также необходимость отражения юридическими лицами (кредиторами должниками) в бухгалтерском учете обязательств, обеспечиваемых ипотекой в порядке, установленном законодательством РФ о бухгалтерском учете [8]. Согласно данной статье, ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом. Ипотека может быть установлена, если иное не предусмотрено федеральным законом, в обеспечение: - обязательства по кредитному договору, - обязательства по договору займа, - иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, - обязательства, основанного на причинении вреда. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.В зависимости от субъекта кредитования ипотечные кредиты на строительство жилья разделяются на кредиты, предоставляемые непосредственно его будущему владельцу, и кредиты, выдаваемые подрядчикам. При получении документов банк проверяет их достоверность и юридическое оформление, особое внимание обращая на оценку стоимости квартиры и ее юридическую чистоту (Квартира не обременена никаким из подлежащих регистрации прав третьих лиц на момент государственной регистрации ипотеки), государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, платежеспособность заемщика. В некоторых банках регламентировано предоставлять дополнительно ряд других документов, например справку о регистрации (форма 9) по месту постоянной регистрации, копии паспортов всех лиц, проживающих совместно с заемщиком, а также не проживающих совместно с заемщиком ближайших родственников (супруга, родителей, детей), пенсионного удостоверения и справки о размере пенсии по неработающим родственникам, свидетельства о смерти родителей, детей, супругов, документы, подтверждающие наличие в собственности дорогостоящего имущества (дачи, автомобиля, земельных участков и т.п.). Могут потребоваться документы, подтверждающие наличие счетов в банках (карточных, депозитных, текущих, до востребования и т.п.), с выписками за период в шесть месяцев, документы, подтверждающие кредитную историю заемщика (копии документов, подтверждающих своевременную оплату квартирной платы, коммунальных, телефонных услуг и т.п. за последние полгода - год), кредитные договоры (при наличии) и документы, подтверждающие факт исполнения обязательств по этим договорам, справка из наркологического диспансера, справка из психоневрологического диспансера [31]. Общими критериями для определения максимальной суммы кредита и расчета ежемесячного платежа по кредиту выступают ежемесячные доходы семьи (на погашение кредита используются 35 - 55% дохода), которые и определяют срок кредита.Тем не менее, банк увеличивает кредитный портфель корпоративных клиентов опережающими темпами: сравнение сопоставимых данных по банковской системе и Сбербанку показывает, что по итогам 10 месяцев т.г. темп прироста кредитов корпоративным клиентам банка (7,4%) существенно превысил темп прироста данного сегмента российског

Содержание

Введение

Глава 1. Сущность ипотечного кредитования

1.1 Понятие и особенности ипотечного кредита

1.2 Сущность и основные элементы системы ипотечного банковского кредитования

Глава 2. Ипотечное кредитование на примере Челябинского отделения Сбербанка России

Ипотечное кредитование является мощным инструментом экономического развития во многих странах мира. Развитие ипотеки оказывает положительное влияние на развитие реального сектора экономики (рост строительства, модернизация производства и др.), позитивно сказывается на преодолении социальной нестабильности (снижение безработицы, мобильность трудовых ресурсов, удовлетворение потребностей населения в жилье), повышает стабильность и эффективность банковской и в целом финансовой системы страны [19].

Мировой финансовый кризис, пришедший в Россию, вынуждает внимательно проанализировать многие аспекты функционирования банковского сектора [28]. Что обусловило актуальность темы взятой для исследования.

Лопнувший ценовой пузырь фондового рынка уже оказал свое негативное влияние на банковские активы.

Следом практически полностью оказалось парализовано ипотечное кредитование, состояние которого уже характеризуют термином "кома": "Минрегионразвития прогнозирует, что объем выданной в следующем году ипотеки будет меньше, чем в 2009 г. В ближайшие 4 года темпы роста ипотеки упадут в разы. Простые россияне лишаются шанса на собственное жилье" [30].

Вопросы ипотеки привлекали внимание и были предметом исследования в трудах таких авторов как А.В. Афонина, И.Т. Балабанова, И.М. Барановского, И.В. Довдиенко, О. Жилезновой и многих других авторов. Кроме того, было уделено внимание и последним изменениям в законодательстве об ипотеке.

Целью данной работы является разработка рекомендаций по повышению эффективности ипотечного кредитования на примере Челябинского отделения Сбербанка России.

Для достижения названной цели поставлены следующие задачи: - изучить понятие и особенности ипотечного кредита;

- определить сущность и основные элементы ипотечного банковского кредитования;

- провести анализ ипотечного кредитования на примере Челябинского отделения Сбербанка России;

- изучить эффективность ипотечных операций Челябинского отделения Сберегательного банка и наметить пути ее повышения.

Объектом исследования явились особенности ипотечного кредитования в Челябинском отделении Сберегательного банка России.

Предмет исследования: пути повышения эффективности ипотечных операций в Челябинском отделении Сберегательного банка России.

Методология изучения базируется на таких методах как анализ и синтез, индукция и дедукция, логическое обобщение, сравнительно-правовой метод.

Задачи определили структуру работы, которая состоит из 3 глав, построенных в соответствии с решаемыми задачами.

Научная новизна и практическая значимость работы состоит в обобщении имеющихся данных и практики законодательства по проблеме ипотеки, а также в разработке рекомендаций по отношениям, связанным с ипотекой.