Разработка мероприятий по совершенствованию управления потребительским кредитованием ОАО "Россельхозбанк" - Дипломная работа

2.2 Оценка основных финансовых показателей деятельности банка3.1 Пути совершенствования управления потребительским кредитованиемТоварами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счет банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путем перевода денежных средств со счета должника на счет кредитора. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Очень часто кредитор отчаивается получить свой кредит обратно и заставляет получателя кредита взять новый кредит, в новом месте, или приобрести какую-нибудь ценную вещь в собственность [23].Объект управления в системе управления кредитования частного лица включает в себя сам риск, порождающие его факторы внешней и внутренней среды риск-менеджмента, отношения, возникающие в результате взаимодействия внешней и внутренней среды, а также отдельных элементов внутри них. Следует отметить, что разделение понятия «платеж по кредиту» на погашение основного долга и платежей за использование кредита, то есть процентов и комиссионных вознаграждений банка, соответствует двум другим базовым принципам кредитования - возвратности и платности. Следует отметить, что специфические принципы кредитования населения - массовость, нефинансовая привлекательность, непроизводственное использование заемных средств и социальная дифференциация - определяют особенности проявления риска в потребительском кредитовании, но их нарушение ведет не к риску прямых убытков кредитора, а к искажению статуса кредитных отношений. Макроэкономический компонент показывает содержание в риске объективных и инертных черт и проявляется в первую очередь в форме экономического, фискально-монетарного и социально-политического рисков, называемых в современной научной литературе единым термином «страновой риск». Кризисные и инфляционные процессы в экономике, с учетом того, что сумма выдаваемого кредита физическому лицу выражается в денежном эквиваленте в единицах определенной валюты, также способны увеличивать кредитный риск путем изменения реальной стоимости кредита, которая может стать не только ниже уровня заданной доходности, но и ниже реальной стоимости первоначального объема средств, предоставленных в кредит.В качестве примера предоставления потребительского кредита можно привести практику США, где все потребительские ссуды делят на три группы: - ссуды с рассрочкой платежа; Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи. Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита.Приведем основные функции и обязанности правления Банка: - предварительное обсуждение вопросов, подлежащие рассмотрению общим собранием акционеров Банка и Наблюдательным советом Банка, подготавливает по ним необходимые документы; утверждает положения о филиалах и представительствах Банка, решает вопросы, связанные с осуществлением общего руководства работой филиалов и представительств Банка, а также с выполнением определенных законодательством Российской Федерации функций в отношении организаций, учредителем (участником, акционером) которых является Банк, за исключением тех вопросов, которые отнесены к ведению Наблюдательного совета Банка; Все рассмотренные показатели в таблице 2.3 имеют тенденцию к росту кроме кредитования сроком от 181 дня до 1 года, наибольший рост отмечается кредитование взятым на срок более трех лет. Из таблицы 2.5 ликвидных активов мы видим, что незначительно изменились суммы средств на счетах в Банке России, сильно увеличились суммы средств в кассе, высоколиквидных ценных бумаг РФ, высоколиквидных ценных бумаг банков и государств, сильно уменьшились суммы корсчетов НОСТРО в банках (чистых), межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней, при этом объем высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок (на основе Указания №3269-У от 31.05.2014) вырос за исследуемый период с141,21 до155,92 млрд.руб. Банк осуществляет отбор кредитных проектов в зависимости от целей кредитования, реальных источников погашения кредита, финансового положения заемщика, кредитной истории, состояния сектора экономики и региона, учета всех взаимоотношений с Банком и

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ УПРАВЛЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ КРЕДИТОВАНИЕМ

1.1 Сущность и классификация потребительского кредита

1.2 Методы управления потребительским кредитованием в банке

1.3 Зарубежный опыт управления потребительским кредитованием

2. АНАЛИЗ УПРАВЛЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ КРЕДИТОВАНИЕМ

В ОАО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»

ВВЕДЕНИЕ

Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие товары и услуги для личного потребления. Сфера потребительского кредитования - пока еще недостаточно сформированная часть национальной экономики России. Цель ее функционирования - повышение доходов банков и торговых организаций, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах на основе кредитных ресурсов, расширение его покупательских возможностей, что, в свою очередь, способствует развитию национальной экономики. Но достижение этой цели требует использования научных принципов и эффективных методов управления взаимодействиями субъектов сферы потребительского кредитования.

Потребительский кредит имеет важное социально-экономическое значение: способствует повышению уровня жизни населения, повышению платежеспособного спроса и, как следствие, развитию производства товаров народного потребления. Все это особенно актуально в переходный период, когда необходимо запустить механизм развития экономики за счет внутреннего рынка.

На протяжении последних нескольких лет российский рынок потребкредитования переживает стадию стремительного развития. Потенциал этого рынка оценивается экспертами в несколько миллиардов долларов в год, что стимулирует все новые и новые банки выходить на сегмент розничного кредитования.

Усиливающаяся конкуренция привела к тому, что решение о выдаче кредитов выдается за минимально возможные сроки - от нескольких минут до одного дня.

Главная задача, стоящая сейчас перед банками - обеспечить минимальный уровень дефолтов при растущем объеме кредитов. Актуальность данной проблемы не вызывает сомнения по увеличивающемуся числу публикаций в прессе и ажиотажному интересу со стороны кредитных организаций.

С учетом роли, которую играет потребительский кредита развивающейся экономике, отсутствие достаточной теоретической проработки развития потребительского банковского кредитования на основе снижения рискованности данного вида операций несет ощутимые неудобства всем участникам системы потребительского кредитования- банки для снижения риска ужесточают условия кредитов, значительная часть населения не обладает тем уровнем платежеспособности кредитоспособности, которые позволяют привлекать кредиты коммерческого банка.

В этой связи выбор темы дипломной работы представляется актуальным, с учетом целей и задач исследования. В основу исследования положена гипотеза о том, что отличительные черты потребительского кредита, его роль в экономике, а также особенности переходной экономики оказывают влияние на формы проявления и степень действия кредитного риска, и обусловливают необходимость выработки специального подхода к управлению потребительского кредитования с учетом потребностей кредитования заемщиков.

Целью выполнения настоящей дипломной работы является разработка мероприятий по совершенствованию управления потребительским кредитованием ОАО «Россельхозбанк» на современном этапе развития экономики России, выявление закономерностей в развитии потребительского кредитования.

Реализация поставленной цели обусловила необходимость решения следующих задач: а) изучить общие теоретические основы управления потребительским кредитованием;

б) проанализировать уровень и динамику управления потребительским кредитованием в ОАО «Россельхозбанк»;

в) наметить пути по совершенствованию управления потребительским кредитованием в ОАО «Россельхозбанк».

В качестве объекта исследования дипломной работы выступает государственный специализированный сельскохозяйственный агробанк ОАО «Россельхозбанк», а предметом исследования - пути совершенствования управления потребительским кредитование ОАО «Россельхозбанк».

В работе были использованы методы сравнения, экономико -статистические, конструктивно - расчетные, аналитические, для анализа финансового состояния организации использовалась специализированная программа «Audit Expert».

Информационную базу составляют данные годовой отчетности деятельности ОАО «Россельхозбанк» за период с 2012 г. по 2014 г.

Практическая значимость дипломной работы заключается в разработке новых эффективных методов управления потребительским кредитованием для руководства ОАО «Россельхозбанк».

Апробация дипломной работы заключается во внедрении разработанных методов управления потребительским кредитованием в банковскую деятельность ОАО «Россельхозбанк».

Структура дипломной работы состоит из введения, четырех глав, заключения, библиографического списка, приложений.