Платежные карты как институт организации безналичных расчетов. Правовое регулирование банковских платежных карт. Анализ организации и правового регулирования работы коммерческого банка с платежными картами (на примере Московского Индустриального Банка).
При низкой оригинальности работы "Расчеты банковскими платежными картами и их правовое регулирование", Вы можете повысить уникальность этой работы до 80-100%
Тема: Расчеты банковскими платежными картами и их правовое регулирование2.2 Анализ расчетов банковских карт в Московском Индустриальном БанкеКарты использовались для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. По существу это была первая полномасштабная схема многостороннего соглашения с участием эмитента карты, торговых предприятий и держателей карт и именно эта особенность позволила стать карте Diners Club первой массовой (в отличие от магазинных, "бензиновых" и т.п.) картой. Банки рассматривали карты как дополнительную услугу клиентам и не видели тех огромных потенциальных возможностей, которые открывали карты в сфере расчетов и кредитования. Первой массовой кредитной картой, предоставляющей возможность продления кредита стала, выпущенная в 1958 году банком "Bank of America" карта Bank Americard, ныне VISA. Так начали складываться платежные системы: банк выпускал карту и открывал счет клиенту; на территории страны и за рубежом возникала целая сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т.д., где принимали к оплате карты, выпущенные банком-эмитентом, оборудовался центр, который занимался обслуживанием расчетов по картам (процессингом).В Положении четко определено, что банковская карта признается видом платежной карты и служит инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом. в целях практической поддержки развития новых видов инструментов безналичных расчетов в Положение включены нормы, регулирующих расчеты по операциям с использованием платежных карт - предоплаченных карт (при совершении клиентом - физическим лицом операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счета (договор банковского вклада) с физическим лицом не заключается); В Положении № 266-П отмечено, что банковская карта выдается клиенту на основании заключенного с ним договора. В данном случае один элемент такого договора - договор банковского счета - предусмотрен законом (ГК), а другой - договор о совершении расчетов по операциям с использованием банковской карты - нормативным актом (Положением Банка России). Однако при использовании «классических» форм безналичных расчетов, прямо предусмотренных ГК (платежных поручений, требований-поручений, чеков, аккредитивов), договор на расчетно-кассовое обслуживание, заключаемый между клиентом и банком, не является смешанным, поскольку в данном случае отношения сторон, связанные с расчетами, детально урегулированы законодательством и нормативными актами Банка России, не оставляя места договорному регулированию.Банк кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц с целью извлечения прибыли (согласно выше упомянутому ФЗ). Для обслуживания физических лиц у банка есть богатый «продуктовый портфель»: начиная от выгодных депозитов на различные сроки и заканчивая пластиковыми картами ведущих международных платежных систем. Филиал действует от имени банка на основании Положения и доверенности, выданной банком Управляющему филиалом. Филиал осуществляет свою деятельность в соответствии с уставом Банка, распоряжается выделенными средствами и имуществом в пределах прав, предоставленных ему Положением о филиале, утвержденного Решением Совета директоров Банка и согласованного с ЦБ РФ, В своей деятельности филиал руководствуется законодательством РФ, нормативными документами ЦБ РФ, учредительными документами банка, Положением, решениями Общего собрания акционеров банка, Совета директоров банка, Правления банка и председателя Правления банка, принятыми в пределах их компетенции. Филиал банка вправе совершать предусмотренные Уставом банка банковские операции, разрешенные имеющейся у банка лицензией Банка России в рублях и иностранной валюте: 1. привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);В то же время, категорическое утверждение о том, что гражданское законодательство никоим образом не участвует в регулировании отношений, связанных с использованием банковских карт было бы неверным, так как правовой основой в отношениях банка и клиента в связи с использованием при безналичных расчетах банковской карты является договор банковского счета, в соответствии с которым банк открывает клиенту банковский счет и обязуется предоставить комплекс услуг по ведению счета, в том числе услуг, предоставляемых для совершения операций с использованием банковской карты, а клиент обязуется оплачивать такие услуги банка и выполнять иные обязанности, предусмотренные договором.
